El Autoprestamo

Título: ESTRATEGIAS DE AHORRO Y CRÉDITO (EL AUTOPRÉSTAMO)

Autor: M.E. Nicolás Gutiérrez Bustamante

Institución de procedencia: Universidad Tecnológica de San Luis Potosí

Curriculum vitae del autor:

Nicolás Gutiérrez Bustamante, potosino de nacimiento con estudios de ingeniería así cómo una maestría en educación con especialidad en innovación educativa . Cuenta con 17 años de experiencia en la industria en áreas de logística, calidad y administración de ventas. Actualmente es profesor de tiempo completo en la división “Desarrollo de Negocios” de la Universidad Tecnológica de San Luis Potosí. Durante los últimos 11 años dedicado a la docencia en asignaturas de; Compras, Almacén, Calidad, Logística, Administración de ventas, Mercadotecnia, Estadística para negocios y Metodología de la investigación. Ha impartido clases también en la Universidad TecMilenio la materia Tópicos selectos de calidad y productividad en la Maestría; Administración de Negocios. Auditor interno del sistema de calidad de la Universidad Tecnológica y Green Belt calificado en seis sigma. Profesor con perfil PROMEP y actualizado en educación basada en competencias(EBC). Especialista en cursos externos de Administración de Ventas, Compras, Almacén, Calidad y Tutorías. En la investigación aportó en un proyecto de tutorías el trabajo: La evaluación del impacto de un programa de formación de tutores en el ejercicio de la acción tutorial “Caso UTSLP”

ESTRATEGIAS DE AHORRO Y CRÉDITO (EL AUTOPRÉSTAMO)

Constantemente la población adquiere bienes y servicios a través del crédito sin reflexionar que con ello están despilfarrando una gran cantidad de su dinero, miles de mexicanos se endeudan y pagan intereses ordinarios y en algunos casos moratorios sobre productos y servicios que ya recibieron sin considerar que dichos intereses son en quebranto de su propia economía. El problema se puede eliminar con tan solo elegir una estrategia adecuada que convierta dichos pagos en beneficios para quien los remunera.

Sin entrar en sofismas económicos cómo los analizados por el francés Frederic Bastiat(1845), se puede considerar que en la economía familiar existen tres estrategias para la adquisición de bienes y servicios; la estrategia del ahorro, la estrategia del crédito y lo que he denominado la estrategia del autopréstamo; una estrategia recomendable desde cualquier punto de vista.

La estrategia del ahorro; consiste en comprar solamente aquello que se pueda adquirir con el dinero que se cuenta o se tiene ahorrado, de tal manera que se requiere ahorrar constantemente para estar en condiciones de poder adquirir productos y servicios.

La estrategia del crédito; consiste en adquirir bienes y servicios por medio del crédito en casos muy necesarios y buscando que sea en las mejores condiciones o a la menor tasa de interés. En estos casos se debe cuidar que los pagos no excedan del 30% del ingreso cómo lo recomienda la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros(CONDUSEF), así como evitar los cargos extras que se derivan de algún incumplimiento. En ésta estrategia, es necesario terminar de pagar la deuda para poder utilizar nuevamente el crédito.

La estrategia del autopréstamo; consiste en combinar las dos estrategias anteriores sólo que primero se ahorra y después se realiza un autopréstamo. Con ésta estrategia en lugar de contraer una deuda con alguna entidad financiera, la deuda la contraemos con nosotros mismos al tomar el dinero ahorrado para lo que se desea adquirir, de tal manera que nos convertimos en el deudor, pero también en el acreedor y las reglas son como tal, es decir nos cobraremos intereses por haber dispuesto del ahorro. Para ilustrar los beneficios de la estrategia del autopréstamo; pensemos en el caso de una persona que ahorra mensualmente $200(doscientos) pesos de manera que al año logra acumular $2,400 pesos.

Para efectos del ejercicio, cada año se puede realiza un autopréstamo de lo que se tenga acumulado y se tiene que liquidar en los siguientes doce meses, con su correspondiente interés que será fijado por uno mismo, de ésta manera cada año se acumulará lo ahorrado, la liquidación del préstamo y los intereses generados estando en posibilidades de realizar un nuevo autopréstamo de una cantidad mayor y así sucesivamente. Al transcurrir el tiempo, digamos unos 15 años utilizando el autopréstamo y cumpliendo con el ahorro, el pago del préstamo y el pago de intereses, los resultados son contundentes y para compararlos desde una perspectiva financiera, se calculan las opciones:

Una opción es el ahorro de la forma en que lo hacían nuestros abuelos, como quién dice “debajo del colchón” no hay intereses ni nada por el estilo. Al ahorrar $200(doscientos) pesos que equivale a $2,400 pesos anuales durante 15 años se acumula un total de $36,000 pesos solamente.

Otra opción es ahorrar y sin entrar en detalles de la mejor opción, consideramos los $200(doscientos) pesos durante 15 años invirtiendo en CETES a 28 días. Con la ayuda del simulador de ahorro e inversión de la CONDUSEF 2012 nos da un total de $51,222.25 pesos según se muestra en la figura 1

Figura 1 Simulador de ahorro e inversión de la CONDUSEF 2012

Fuente: CONDUSEF simulador en línea utilizando valores de $200, $200, 28 días a 15 años

Por otra parte el utilizar la estrategia denominada autopréstamo, nos muestra que los resultados pueden ser muy

...