La Multibanca

El cambio institucional en el sector financiero, y en general en la economía colombiana, se vio inspirado en la revolución que en el entorno mundial ha venido suscitándose con la tecnología, el acortamiento de distancias y el espacio, la mayor competencia debido a la globalización de los mercados y la necesidad de un cambio de modelo de desarrollo para introducirse en esa nueva dinámica de globalización e internacionalización.

Es así como desde finales de la década de los 80, Colombia enfrentó un cambio institucional, que desde los últimos meses de la administración del presidente Virgilio Barco se fue trabajando, con el proceso de internacionalización y modernización de la economía, y que finalmente en el gobierno del presidente César Gaviria pudo "concretarse" como oficial, para luego ser evaluado y recontextualizado durante la presidencia de Ernesto Samper y Andrés Pastrana, gobiernos en los cuales se produjeron grandes transformaciones de índole administrativo y económico.

De esta forma, en las últimas décadas, varios países se han inclinado por la liberalización de sus sistemas financieros.

Las medidas planteadas más comunes son: (i) la ampliación de los techos de las tasas de interés (al suprimir dispositivos de control de las tasas de interés de captación y colocación); la disminución de los requerimientos de reservas (al suprimir los dispositivos de control de cambio y de movimientos internacionales de capital), la disminución de las barreras de entrada al sector, la reducción de la interferencia del gobierno en las decisiones de asignación del crédito, y la privatización de cierto número de bancos y de compañías de seguros.. Estas medidas se materializaron en Colombia con la aprobación de la Ley 45 de 1990, y en especial con los arreglos institucionales que demandaron las medidas de apertura: la Ley 50 de 1990, la Ley 9 de 1991 (y su reglamentación con la Resolución 49 de 1990), la ley 35 de 1993, la ley 100 de 1993, Decreto 2915 de 1990, Ley 510 de 1999 y la Ley 546 de 1999, entre otras.

Además de los objetivos anteriormente mencionados, con la liberalización del Sistema Financiero Colombiano se pretendía forjar una banca más sólida y eficiente, para lo cual se realizó un cambio fundamental en la forma como el sector operaba. Se propuso darle una mayor versatilidad a las entidades, a través de la ampliación en las actividades y productos que aquellas podían ofrecer. Así, se permitió que ellas pudieran suministrar y ofrecer los servicios y productos de sus entidades filiales, lo que permitiría aprovechar "las economías de escala de alcance al poder incrementar el volumen de operaciones que cada entidad podía realizar, pudiendo así abarcar un mayor mercado sin que esto implicara una ampliación de la red de oficinas y sucursales de cada entidad.

El nuevo modelo propuesto, es lo que generalmente se conoce como un esquema de multibanca o banca universal, en el cual se le permite a una misma entidad ofrecer una amplia variedad de servicios que, de otra forma, serían prestados por diferentes entidades. Lo contrario al esquema de multibanca, sería un esquema de banca especializada como el que existía en Colombia antes de las importantes reformas al sector financiero que se dieron en la década de los 90; especialmente las leyes 45 de 1990 y 510 de 1999.

El Sistema Financiero Colombiano opera actualmente bajo el denominado esquema de filiales explicado anteriormente, el cual podría decirse es la mitad del camino hacia un esquema de multibanca implementado en sentido estricto como el que funciona en Alemania o Suiza donde solo existe un tipo de entidad para todo el sistema.

El presente trabajo tiene la intención de recopilar información relativa a la multibanca, su manejo y comportamiento reciente en Colombia; esto con el fin de realizar un acercamiento a las posibilidades e implicaciones que dicho esquema podría representar para la dinamización del sistema financiero del país.

Para su realización se recurrió a diversas fuentes como libros, revistas, notas de clase y además páginas de Internet, así como entrevistas con personas que trabajan en el sector financiero y tienen conocimiento del sistema de multibanca.

0.1 planteamiento del Problema

0.1.1 Descripción. En la actualidad, el sector empresarial se ve presionado por múltiples y variadas transformaciones "las cuales implican por sí mismas, la necesidad de ubicar nuevos factores competitivos al interior de la organización que les permitan diferenciar su actividad con relación a las demás empresas del mercado y hacer frente a dichas transformaciones Como causa de esto, las empresas, se ven en la necesidad de "generar un cambio en las condiciones de desarrollo que les permitan generar valor para sus accionistas y obtener nuevas formas de financiamiento que les garanticen el acceso al mercado financiero de

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