Microseguros

RICARDO JAVIER ZAVALA LADERA

PLAN DE TESIS I

2022 - II

MICROSEGUROS

Los productos ofrecidos por el mercado de seguros surgen por la necesidad de la población de poder estar protegida ante eventos adversos que le generen pérdidas, las cuales pueden ser sobre bienes y propiedades. Con la obtención de una póliza, los agentes trasladan el riesgo a una compañía de seguros, la cual debe desembolsar el pago de suma asegurada -monto estipulado de indemnización- en caso suceda el evento adverso.

Es importante señalar que se identifica la coexistencia de dos redes de protección: formal, que está conformado por las empresas aseguradoras, e informal, la cual puede darse a través de las asociaciones o comunidades en la que se encuentran los agentes. La red informal se intensifica en la población de recursos escasos (personas y/o microempresarios) por diversos motivos: la falta de conocimiento de los seguros; el considerar que la compra de seguros no sea prioritaria, considerando sus bajos ingresos; o, la ausencia o desconocimiento de productos de seguros que se adecúan a sus necesidades.

La aversión al riesgo es el determinante más importante en la demanda de los seguros, pues, en la medida de que los agentes presenten un mayor nivel de aversión, estarán dispuestos a pagar más por una cobertura que le permita mitigar los efectos del riesgo que se busque proteger y, por consiguiente, tomar un seguro para ello. Varios autores identifican los siguientes componentes que influyen en el valor de los seguros: precio y los costos de transacción con un efecto negativo; género y edad del potencial cliente con un efecto ambiguo; y el nivel de confianza y de cultura financiera del potencial cliente, las condiciones de los contratos y la calidad del producto con un efecto positivo.

Realidades en otros países

Brasil

Las empresas de seguros brasileñas identificaron que del 50,45% de la población brasileña, una gran parte no accedía aún al sistema financiero, por lo que debían innovar los productos ofrecidos para dicho segmento. Se consideran como microseguros a las coberturas personales (vida) y patrimoniales y se delimitan los límites máximos de garantía, la suma asegurada y los beneficios.

El modelo de microseguros brasileño es un modelo de mercado con la capacidad de suplir la ausencia de mecanismos gubernamentales eficaces de protección social contra pérdidas financieras inesperadas, el cual se distingue de lo observado en India o Filipinas, en donde cuentan con incentivos y subvenciones públicas considerables para su desarrollo.

En Brasil, se identificó que los productos de microseguros con mayor demanda son los de asistencia funeraria, el cual busca reemplazar los gastos en los que incurren los miembros de la familia o los planes funerarios comercializados informalmente por casas funerarias o iglesias.

Chile

La Superintendencia de Valores y Seguros (SVS)  señala que no existe una regulación específica para los microseguros, no obstante, la libre entrada al mercado permite el desarrollo de productos para la población de bajos recursos, los cuales se comercializan a través de retails, el Banco Estado y las instituciones microfinancieras. En este país, los microseguros tienen como características principales adicionales el lenguaje simple y sencillo de las pólizas comercializadas, cobro de primas más bajas que las de los productos tradicionales, bajo número de exclusiones, coberturas con topes máximos y un rápido pago de siniestros.

Colombia

Si bien no existe una regulación propia para los microseguros, dentro de las normas legales y administrativas de carácter general que gobiernan el funcionamiento de la actividad aseguradora, son aquellos tomados por personas naturales o jurídicas en una misma entidad aseguradora, que cumplan los siguientes requisitos en forma simultánea: (i) que el valor asegurado sea igual o inferior a 135 salarios mínimos legales mensuales vigentes; y (ii) que el máximo pago bimestral (cada dos meses) de la prima sea igual o inferior a la doceava parte de un (1) salario mínimo legal mensual vigente”. Es importante precisar que esta definición se encuentra dentro de las instrucciones relativas a la administración del riesgo de lavado de activos y de la financiación del terrorismo de la normativa general mencionada anteriormente.

Mexico

Los microseguros empezaron a comercializarse en la década de 1990 con la iniciativa de la Organización Internacional del Trabajo (OIT) de proporcionar pólizas de bajo costo a los agentes que no podían acceder al mercado asegurador debido a sus reducidos ingresos.

En el caso particular mexicano, los microseguros se expandieron rápidamente, lo cual se debió principalmente, al fomento de los microcréditos. En la actualidad, dichos productos proveen coberturas sobre vida, salud y propiedad. Este organismo menciona que dentro de las principales características se identifican la sencillez en la redacción de las pólizas, la simplificación de requisitos para su acceso, la anulación de cobros de coaseguros y deducibles y las bajas sumas aseguradas, lo cual guarda relación al pago reducido de primas.

• Seguros de personas (vida): en el caso del seguro individual, la suma asegurada no podrá ser superior a cuatro veces el salario mínimo general vigente elevado al año, con independencia del periodo de pagos; mientras que, en los seguros colectivos, la suma asegurada por integrante o colectividad asegurada no podrá ser superior a tres veces el salario mínimo general vigente elevado al año, con independencia del periodo de pagos.
• Seguro de daños: se debe considerar una prima mensual correspondiente al riesgo asegurado que no podrá ser superior a 1,5 días del salario mínimo general vigente, con independencia del periodo de pagos.
• Los productos comercializados deberán formalizarse a través de contratos de adhesión y no se deben establecer pagos de deducibles, copagos, franquicias o cualquier otra forma de participación del asegurado o sus beneficiarios en el costo del siniestro o servicio.

Realidad Peruana de Microseguros

Tomando como fuente la información reportada por las empresas de seguros a la SBS, se identifica que, al cierre de 2016, las Primas de Seguros Netas (PSN) del sistema de seguros en el Perú ascendieron a S/ 11 256,3 millones, de los cuales el mercado de microseguros registró un total de PSN de S/ 66,0 millones, con lo que representó sólo el 0,58% del total de PSN a nivel sistema. Dentro de dicho monto, se identifica que el 73,7% corresponden a microseguros de vida -que incluyen también productos del ramo de accidentes y enfermedades- y el 26,3% a microseguros patrimoniales. Además, se identificó un total de 4 870 508 asegurados en este tipo de productos. Tomando en cuenta de que una persona puede poseer dos o más microseguros, estos resultados sugerirían la existencia de un amplio espacio para poder expandir este mercado.

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