Microseguros
rzavala0710Apuntes27 de Diciembre de 2022
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RICARDO JAVIER ZAVALA LADERA
PLAN DE TESIS I
2022 - II
MICROSEGUROS
Los productos ofrecidos por el mercado de seguros surgen por la necesidad de la población de poder estar protegida ante eventos adversos que le generen pérdidas, las cuales pueden ser sobre bienes y propiedades. Con la obtención de una póliza, los agentes trasladan el riesgo a una compañía de seguros, la cual debe desembolsar el pago de suma asegurada -monto estipulado de indemnización- en caso suceda el evento adverso.
Es importante señalar que se identifica la coexistencia de dos redes de protección: formal, que está conformado por las empresas aseguradoras, e informal, la cual puede darse a través de las asociaciones o comunidades en la que se encuentran los agentes. La red informal se intensifica en la población de recursos escasos (personas y/o microempresarios) por diversos motivos: la falta de conocimiento de los seguros; el considerar que la compra de seguros no sea prioritaria, considerando sus bajos ingresos; o, la ausencia o desconocimiento de productos de seguros que se adecúan a sus necesidades.
La aversión al riesgo es el determinante más importante en la demanda de los seguros, pues, en la medida de que los agentes presenten un mayor nivel de aversión, estarán dispuestos a pagar más por una cobertura que le permita mitigar los efectos del riesgo que se busque proteger y, por consiguiente, tomar un seguro para ello. Varios autores identifican los siguientes componentes que influyen en el valor de los seguros: precio y los costos de transacción con un efecto negativo; género y edad del potencial cliente con un efecto ambiguo; y el nivel de confianza y de cultura financiera del potencial cliente, las condiciones de los contratos y la calidad del producto con un efecto positivo.
Realidades en otros países
Brasil
Las empresas de seguros brasileñas identificaron que del 50,45% de la población brasileña, una gran parte no accedía aún al sistema financiero, por lo que debían innovar los productos ofrecidos para dicho segmento. Se consideran como microseguros a las coberturas personales (vida) y patrimoniales y se delimitan los límites máximos de garantía, la suma asegurada y los beneficios.
El modelo de microseguros brasileño es un modelo de mercado con la capacidad de suplir la ausencia de mecanismos gubernamentales eficaces de protección social contra pérdidas financieras inesperadas, el cual se distingue de lo observado en India o Filipinas, en donde cuentan con incentivos y subvenciones públicas considerables para su desarrollo.
En Brasil, se identificó que los productos de microseguros con mayor demanda son los de asistencia funeraria, el cual busca reemplazar los gastos en los que incurren los miembros de la familia o los planes funerarios comercializados informalmente por casas funerarias o iglesias.
Chile
La Superintendencia de Valores y Seguros (SVS) señala que no existe una regulación específica para los microseguros, no obstante, la libre entrada al mercado permite el desarrollo de productos para la población de bajos recursos, los cuales se comercializan a través de retails, el Banco Estado y las instituciones microfinancieras. En este país, los microseguros tienen como características principales adicionales el lenguaje simple y sencillo de las pólizas comercializadas, cobro de primas más bajas que las de los productos tradicionales, bajo número de exclusiones, coberturas con topes máximos y un rápido pago de siniestros.
Colombia
Si bien no existe una regulación propia para los microseguros, dentro de las normas legales y administrativas de carácter general que gobiernan el funcionamiento de la actividad aseguradora, son aquellos tomados por personas naturales o jurídicas en una misma entidad aseguradora, que cumplan los siguientes requisitos en forma simultánea: (i) que el valor asegurado sea igual o inferior a 135 salarios mínimos legales mensuales vigentes; y (ii) que el máximo pago bimestral (cada dos meses) de la prima sea igual o inferior a la doceava parte de un (1) salario mínimo legal mensual vigente”. Es importante precisar que esta definición se encuentra dentro de las instrucciones relativas a la administración del riesgo de lavado de activos y de la financiación del terrorismo de la normativa general mencionada anteriormente.
Mexico
Los microseguros empezaron a comercializarse en la década de 1990 con la iniciativa de la Organización Internacional del Trabajo (OIT) de proporcionar pólizas de bajo costo a los agentes que no podían acceder al mercado asegurador debido a sus reducidos ingresos.
En el caso particular mexicano, los microseguros se expandieron rápidamente, lo cual se debió principalmente, al fomento de los microcréditos. En la actualidad, dichos productos proveen coberturas sobre vida, salud y propiedad. Este organismo menciona que dentro de las principales características se identifican la sencillez en la redacción de las pólizas, la simplificación de requisitos para su acceso, la anulación de cobros de coaseguros y deducibles y las bajas sumas aseguradas, lo cual guarda relación al pago reducido de primas.
- Seguros de personas (vida): en el caso del seguro individual, la suma asegurada no podrá ser superior a cuatro veces el salario mínimo general vigente elevado al año, con independencia del periodo de pagos; mientras que, en los seguros colectivos, la suma asegurada por integrante o colectividad asegurada no podrá ser superior a tres veces el salario mínimo general vigente elevado al año, con independencia del periodo de pagos.
- Seguro de daños: se debe considerar una prima mensual correspondiente al riesgo asegurado que no podrá ser superior a 1,5 días del salario mínimo general vigente, con independencia del periodo de pagos.
- Los productos comercializados deberán formalizarse a través de contratos de adhesión y no se deben establecer pagos de deducibles, copagos, franquicias o cualquier otra forma de participación del asegurado o sus beneficiarios en el costo del siniestro o servicio.
Realidad Peruana de Microseguros
Tomando como fuente la información reportada por las empresas de seguros a la SBS, se identifica que, al cierre de 2016, las Primas de Seguros Netas (PSN) del sistema de seguros en el Perú ascendieron a S/ 11 256,3 millones, de los cuales el mercado de microseguros registró un total de PSN de S/ 66,0 millones, con lo que representó sólo el 0,58% del total de PSN a nivel sistema. Dentro de dicho monto, se identifica que el 73,7% corresponden a microseguros de vida -que incluyen también productos del ramo de accidentes y enfermedades- y el 26,3% a microseguros patrimoniales. Además, se identificó un total de 4 870 508 asegurados en este tipo de productos. Tomando en cuenta de que una persona puede poseer dos o más microseguros, estos resultados sugerirían la existencia de un amplio espacio para poder expandir este mercado.
De las empresas actuales, sólo once comercializan Microseguros en el Perú: Chubb Seguros, BNP Paribas Cardif, Pacífico Seguros Generales, El Pacífico Vida, La Positiva, La Positiva Vida, Mapfre Perú, Mapfre Perú Vida, Protecta, Rímac y Sura, las cuales se han enfocado en productos de vida -dentro de los cuales también se han registrado pólizas de seguros de accidentes y enfermedades- y patrimoniales que registraron ventas de S/ 48,6 millones y S/ 17,4 millones al cierre de 2016, respectivamente. Respecto de esto último, es importante mencionar que, a partir de 2016, se ha podido identificar un mayor número de productos que cumplen con la definición de microseguros estipulada en la Resolución SBS N° 2829-2016.
Tabla N° 1
Principales características de las tres versiones del reglamento de Microseguros
Resolución SBS N° 215-2007 | |
Artículo N° 3 |
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Artículo N° 4 |
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Artículo N° 13 |
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Resolución SBS N° 14283-2009 | |
Artículo N° 3 |
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Resolución SBS N° 2829-2016 | |
Artículo N° 3 |
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Artículo N° 4 |
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Artículo N° 13 |
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Grafico N° 1
[pic 1]
Fuente: Superintendencia de Banca y Seguros
Tabla N° 2
[pic 2]
Fuente: Superintendencia de Banca y Seguros
Empresa de Seguros | Riesgo | Nombre del Microseguro | Número de | Primas (Soles) | Siniestros (Soles) | |||
Primas | Porcentaje | Siniestros | Sinestros / Primas (%) | Sinestros por Asegurado | ||||
Chubb | Accidentes personales | AE2036100077 - Microseguro Seguro de Accidentes Falabella - Soles,Dólares | 2453 | 171520 | 1.1% | - | 0.0% | - |
AE2036100129 - Microseguro de Muerte Accidental - Soles y Dólares | 183338 | 5482783 | 35.6% | 208327 | 3.8% | 1.14 | ||
AE2036100132 - Microseguro de Accidentes Personales - Soles y Dólares | 74534 | 1017387 | 6.6% | 113849 | 11.2% | 1.53 | ||
Misceláneos | RG2035900134 - Microseguro de Compra Protegida - Soles y Dólares | 66856 | 4946321 | 32.1% | 276364 | 5.6% | 4.13 | |
RG2035900155 - Microseguro Lentes Protegidos | 3981 | 328559 | 2.1% | 278840 | 84.9% | 70.04 | ||
Robo y asalto | RG2034100148 - Microseguro Protección de Bolso | 30 | 6818 | 0.0% | 1500 | 22.0% | 50.00 | |
Sepelio de corto plazo | VI2038110127 - Microseguro Vida Sepelio - Soles | 61 | 7436 | 0.0% | 2500 | 33.6% | 40.98 | |
Vida grupo particular | VI2037200131 - Microseguro de Vida - Soles y Dólares | 163041 | 3443618 | 22.4% | 671989 | 19.5% | 4.12 | |
Crecer | Accidentes personales | AE1786100009 - Protección Financiera | 67030 | 3757991 | 39.7% | 18000 | 0.5% | 0.27 |
AE1786100027 - Microseguro Protección contra Accidentes | 2757 | 1457573 | 15.4% | - | 0.0% | - | ||
AE1786110010 - Microseguro de Hospitalización por Accidente | 3216 | 163014 | 1.7% | - | 0.0% | - | ||
AE1786110011 - Microseguro de Sepelio | 4740 | 381829 | 4.0% | - | 0.0% | - | ||
AE1786110012 - Microseguro de Accidentes Personales | 3828 | 231609 | 2.4% | - | 0.0% | - | ||
AE1786110019 - Microseguro de Accidentes de Tránsito | 2365 | 207228 | 2.2% | - | 0.0% | - | ||
Robo y asalto | RG1784100029 - Microseguro Retiro Protegido | 6290 | 204324 | 2.2% | 197300 | 96.6% | 31.37 | |
Crecer | Sepelio de corto plazo | VI1788100024 - Protección Total | 7826 | 626478 | 6.6% | 46410 | 7.4% | 5.93 |
Vida grupo particular | VI1787200018 - Microseguro Renta por Fallecimiento | - | - | 0.0% | 2000 | 0.0% | - | |
VI1787200025 - Microseguro Familia Protegida | 32654 | 2217150 | 23.4% | 590500 | 26.6% | 18.08 | ||
VI1787200055 - Microseguro de Vida | 9973 | 224083 | 2.4% | 78000 | 34.8% | 7.82 | ||
Interseguro | Robo y asalto | RG2024100226 - Microseguro Protección de Tarjeta | 92843 | 2221744 | 100.0% | 835963 | 37.6% | 9.00 |
La Positiva | Accidentes personales | AE0416100239 - Microseguro Rapiseguro - Pago Diario por Hospitalización por Accidente - Soles// CLINI CASH | 77 | 11577 | 0.1% | 460 | 4.0% | 5.97 |
AE0416100257 - Microseguro de Accidentes Personales | 20916 | 40528 | 0.3% | - | 0.0% | - | ||
AE0416110088 - Seguro de Accidentes Personales - Soles | 21889 | 848180 | 6.3% | - | 0.0% | - | ||
AE0416110208 - Microseguro Multiriesgo de Accidentes y Salud por Indemnización - Soles | 47465 | 223281 | 1.7% | 56004 | 25.1% | 1.18 | ||
AE0416120164 - Microseguro de Accidentes Ahorro Programado - Dólares | 30 | 8457 | 0.1% | - | 0.0% | - | ||
RG0416100233 - Microseguro Rapiseguro Accidentes Personales - Soles y Dólares | 138 | 3369 | 0.0% | - | 0.0% | - | ||
Asistencia médica | AE0416400234 - Microseguro Rapiseguro Indemnización por Diagnóstico de Cáncer - Soles // ONCO CASH | 58 | 2890 | 0.0% | - | 0.0% | - | |
AE0416400238 - Microseguro Rapiseguro - Indemnización por Diagnóstico de Enfermedades Graves - Soles | 11 | 1259 | 0.0% | - | 0.0% | - | ||
AE0416410110 - Seguro de Indemnización por Diagnóstico de Cáncer - Soles | 1373 | 27153 | 0.2% | - | 0.0% | - | ||
Incendio | RG0410100091 - Seguro de Incendio de Todo Riesgo (Seguro de Incendio) | 7649 | 643385 | 4.8% | 8831 | 1.4% | 1.15 | |
Misceláneos | RG0415900249 - Seguro de Garantía Extendida para Dispositivos de Comunicación | 42709 | 3059507 | 22.7% | 337579 | 11.0% | 7.90 | |
Multiseguros | RG0415700217 - Seguro de Protección de Tarjeta Crédito y/o Débito | 1876460 | 7291633 | 54.0% | 2032691 | 27.9% | 1.08 | |
RG0415710241 - Microseguro Rescatel Plus | 8992 | 185149 | 1.4% | 14367 | 7.8% | 1.60 | ||
La Positiva | Robo y asalto | RG0414100231 - Seguro de Protección de Tarjetas - Soles y Dólares | 133519 | 962400 | 7.1% | 60686 | 6.3% | 0.45 |
RG0414100251 - Mircroseguro de Robo y Asalto | 34168 | 189302 | 1.4% | 149823 | 79.1% | 4.38 | ||
La Positiva Vida | Sepelio de corto plazo | VI2078110130 - Microseguro de Sepelio y Protección Familiar - Soles | 23213 | 1307650 | 16.0% | 451443 | 34.5% | 19.45 |
Vida grupo particular | VI2078000132 - Microseguro de Protección Familiar FALABELLA - Soles | 965 | 35789 | 0.4% | 222690 | 622.2% | 230.77 | |
VI2077210103 - Microseguro Crediseguro - Soles | 2473 | 22980 | 0.3% | - | 0.0% | - | ||
Vida individual de corto plazo | VI2078000106 - Microseguro Vida Caja - Soles | 3417 | 111607 | 1.4% | 1098795 | 984.5% | 321.57 | |
VI2078000124 - Microseguro Vida Caja Plan II - Soles | 1030 | 28706 | 0.4% | 97663 | 340.2% | 94.82 | ||
VI2078000127 - Microseguro de Cajas Municipales - Soles/Kawsay Kori-Tu Vida Vale Oro | 17839 | 1496909 | 18.4% | 292000 | 19.5% | 16.37 | ||
VI2078000133 - Microseguro Vida Caja Plan III - Soles | 118154 | 4632039 | 56.8% | 2001528 | 43.2% | 16.94 | ||
VI2078010096 - Microseguro Finca Vida - Soles | 10247 | 98392 | 1.2% | 147297 | 149.7% | 14.37 | ||
VI2078010097 - Microseguro Vida Mujer - Soles | 17308 | 201783 | 2.5% | 244099 | 121.0% | 14.10 | ||
VI2078010099 - Microseguro de Vida Individual Manos Solidarias - Soles | 15272 | 133014 | 1.6% | 107400 | 80.7% | 7.03 | ||
VI2078010143 - Microseguro Positiva Vida | 1306 | 81170 | 1.0% | 9100 | 11.2% | 6.97 | ||
Mapfre Perú | Incendio | RG0740100034 - Incendio (Seguro de Incendio) - Dólares y Soles | 175306 | 10019207 | 83.8% | 2159349 | 21.6% | 12.32 |
Robo y asalto | RG0714100135 - Seguro de Protección de Tarjetas de Crédito y/o Débito - Soles y Dólares | 104743 | 1934366 | 16.2% | 20910 | 1.1% | 0.20 | |
Mapfre Perú Vida | Vida grupo particular | VI2047210091 - Seguro de Vida para Entidades Financieras o de Servicios - Soles | 171635 | 54398424 | 99.5% | 6085 | 0.0% | 0.04 |
VI2047220057 - Seguro de Sepelio Grupal para clientes de entidades financieras o de servicios - Dólares | 1 | 277677 | 0.5% | 16 | 0.0% | 16.00 | ||
Pacífico | Accidentes personales | AE0446100072 - Microseguro Más por tu Familia PPS | 15546 | 751362 | 2.9% | 149794 | 19.9% | 9.64 |
Pacífico | Accidentes personales | AE0446100078 - Microseguro Individual de Accidentes Familia Protegida - Soles y Dólares | 162 | 4623 | 0.0% | - | 0.0% | - |
AE2006100137 - Microseguro Más por tu Familia 2016 | 565 | 27307 | 0.1% | 5444 | 19.9% | 9.64 | ||
AE2006100138 - Microseguro de Accidentes Personales Modular | 270338 | 11600647 | 45.0% | 1580700 | 13.6% | 5.85 | ||
Incendio | RG0440110097 - Microseguro de Incendio- Negocio Protegido// Microseguro de Incendio// Microseguro Negocio Protegido | 174 | 64707 | 0.3% | - | 0.0% | - | |
Sepelio de largo plazo | VI2007910081 - Microseguro Masepelio | 1365 | 140467 | 0.5% | 28280 | 20.1% | 20.72 | |
Vida grupo particular | VI2007200122 - Seguro de Vida Protección Financiera con beneficios de Invalidez, Hospitalización y Enfermedades Graves | 334211 | 11746904 | 45.6% | 3053138 | 26.0% | 9.14 | |
Vida individual de largo plazo | VI2007110110 - Microseguro de Vida Individual MASEPELIO | 14062 | 1447066 | 5.6% | 291332 | 20.1% | 20.72 | |
Protecta | Desgravamen | VI2097410028 - Microseguro de Desgravamen | 9130 | 329529 | 25.7% | 20 | 0.0% | 0.00 |
Sepelio de corto plazo | VI2098100015 - Microseguro de Sepelio - Soles | 62 | 907 | 0.1% | - | 0.0% | - | |
Vida grupo particular | VI2097200029 - Microseguro de Vida | 19542 | 950612 | 74.2% | 43 | 0.0% | 0.00 | |
Rímac | Vida grupo particular | VI0507210386 - Microseguro Vida Tranquilidad | 339 | 62258 | 70.0% | 13479 | 21.7% | 39.76 |
Vida individual de corto plazo | VI0508010320 - Microseguro Familia Protegida - Belcorp | 273 | 26663 | 30.0% | 6742 | 25.3% | 24.70 | |
VI0508010345 - Microseguro Familia Segura - Caja Arequipa | 12717 | - | 0.0% | 2890727 | 0.0% | 227.31 | ||
Totales | 4264665 | 142528298 | 100.0% | 20860056 | 14.6% | 4.89 |
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