Microseguros

PROPUESTA DE UN MARCO REFERENCIAL PARA EL TRATAMIENTO DE OPERACIONES DE MICROSEGUROS EN BOLIVIA

1. GENERALIDADES

1.1. Introducción

Los resultados empíricos, muestran que la regulación y la supervisión en países emergentes tienen muy poca experiencia para crear contextos favorables al desarrollo incluyente de los mercados de seguros.

La regulación existente sobre seguros en la región, evidencia que los mayores avances se han hecho en el campo de los denominados seguros tradicionales, generalmente asociados a segmentos de ingresos altos, por lo que en el desarrollo de otro tipo de productos, como es el caso de los Microseguros, han presentado muy poco o casi ningún avance.

Sin embargo, lo mencionado anteriormente, no ha sido un factor que detenga el desarrollo de nuevos productos, en ese contexto el avance de los microseguros. En esta variedad de productos las características fundamentales parecen ser los montos pequeños que se tienen por valor asegurado y por prima. Siendo el mercado meta de este tipo de productos aparentemente el sector con bajos ingresos económicos, por lo que a decir de varios autores de la literatura existente, tendría una tendencia incluyente y universalizadora al acceso a los beneficios de los seguros.

Las familias con bajos ingresos en nuestro medio tienen, entre otras desventajas: dificultad para generar ingresos razonables y mayor vulnerabilidad por efecto de desgracias físicas o económicas. La industria aseguradora presenta hoy una creciente atención sobre los riesgos y la vulnerabilidad que estas familias tienen a éstos.

Las familias pobres son más vulnerables a los riesgos, como ser:

• Enfermedades.

• Fallecimiento.

• Discapacidades ocupacionales.

• Pérdida de propiedades debido a robo o incendio.

• Pérdidas en su actividad agrícola.

• Catástrofes naturales y otras.

Todos estos son riesgos inherentes a nuestra vida misma. Los efectos de la manifestación de estos riesgos son los que pueden determinar el suspenso repentino, abrupto de las actividades del sector de la población, cosa que no ocurriría en sectores con mayores recursos económicos.

No obstante, el desarrollo de productos de Microseguros ofertados al mercado, la poca o ninguna regulación existente y la ausencia de definición de roles y responsabilidades, trae consigo varios problemas entre estos: confusión en su tratamiento, problemas en procedimiento de reclamos, distorsión de la información a nivel estadístico y otros.

Es en ese contexto, que los organismos de regulación y otros promotores del Microseguro tales como las Compañías Aseguradoras, Donantes, Gobiernos, Fundaciones, ONG’s, entre otros, vienen pensando en la necesidad de un ambiente regulatorio más propicio, que permita un desarrollo coherente y ordenado de este tipo de seguros. Los Microseguros como podría suceder con cualquier otro tipo de seguro, pueden ser financiados con fondos privados o públicos, o con una combinación de ambos. En consecuencia, dependerá de la jurisdicción de cada país su forma de funcionamiento y financiamiento.

En Bolivia, el sector de seguros se encuentra regido actualmente por la Ley de Seguros Nº1883 de 25 de junio de 1998 y normativa regulatoria reglamentaria, supervisada por la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero organismo regulador.

Al momento, ninguna norma prevee o regula de forma específica el campo de los Microseguros, por lo que la falta de reglamentación ocasiona confusión en su tratamiento. En tal sentido, se hace necesario el desarrollo de algunos aspectos básicos para su funcionamiento.

1.2. Planteamiento del Problema

1.2.1. Árbol de Problemas

Como se señaló, la inexistencia de normativa específica y la escasa información clara sobre microseguros, deriva en varios problemas, que a su vez se convierten en causas de otros problemas en el corto plazo. El árbol de problemas que se muestra a continuación, resume estos. El análisis realizado facilitará el tratamiento y direccionamiento del presente estudio de caso.

Esquema 1

MICROSEGUROS: Árbol de problemas

Fuente: Elaboración con base en diagnóstico del tema

1.2.2. Definición del Problema

Dado el esquema planteado en el árbol de problemas, se procederá a postular el problema que abordará el presente estudio:

“Marco referencial reducido para el tratamiento de las operaciones de microseguros en Bolivia”.

En términos de una interrogante, el problema se podría plantear de la siguiente manera:

“¿La ausencia de un marco referencial en el tratamiento de las operaciones con microseguros, ocasiona una confusión en su aplicación en el Mercado de Seguros?”

1.3. Objetivos

1.3.1. Objetivo General

”Realizar un estudio de carácter general, el cual permita establecer un marco referencial para el tratamiento de las operaciones con microseguros, dados los actores intervinientes en el mercado asegurador boliviano, tomando en consideración experiencias de otros países”.

1.3.2. Objetivos Específicos

• Establecer una definición del Microseguro aplicable y concordante al mercado asegurador.

• Establecer las características generales de los .icroseguros en lo referente a requisitos de su contratación y procedimientos en caso de ocurrencia de siniestros.

• Establecer un esquema base de los principales factores que deben tomarse en cuenta en una posible norma relativa a Microseguros.

• Establecer un planteamiento del tratamiento de este tipo de seguros en cuanto a la información estadística se refiere.

1.4. Alcances y Límites

1.4.1. Alcance

El estudio de caso pretende, proporcionar un marco teórico – referencial, que pueda servir para sentar algunos aspectos centrales para el desarrollo de una posible reglamentación específica

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