Tarjeta De Credito

Índice

TARJETA DE CRÉDITO 3

ANTECEDENTES 3

DEFINICIÓN: 5

NATURALEZA JURÍDICA 6

CLASES DE TARJETAS DE CRÉDITO 7

CONTRATO DE TARJETA DE CRÉDITO: 9

NATURALEZA JURÍDICA: 9

RELACIONES JURÍDICAS DEL CONTRATO DE TARJETA DE CRÉDITO: 10

CARACTERÍSTICAS: 12

SUJETOS DEL CONTRATO: 12

FORMACIÓN DEL CONTRATO: 13

Cuando se trate de personas naturales: 14

Cuando se trate de personas jurídicas: 14

CONTENIDODEL CONTRATO 15

CONTRATO POR ADHESIÓN 18

CONCLUSIONES: 19

BIBLIOGRAFÍA: 20

ANEXOS: 20

Introducción

Muchas personas usan tarjetas de crédito diariamente; una tarjeta de crédito es algo más que una tarjeta de plástico e implica un juego de relaciones jurídicas y de conceptos que hay que analizar para comprender su verdadera dimensión.

En sí, la tarjeta es un elemento identificatorio de quienes contratan un sistema de tarjeta de crédito y cumple funciones operativas y simbólicas. La doctrina se divide entre quienes sostienen que es un contrato y quienes afirman que es un título.

La tarjeta en si no tiene virtualidad jurídica propia. En cuanto a contrato se ha dicho que es una especie dentro de los contratos de crédito, que es un instrumento de crédito basado en un contrato de apertura de crédito, o que es una carta de crédito.

En cuanto a título se ha dicho que es un título de valor impropio basado en un negocio jurídico unilateral financiero, o que es un título de identificación y crédito, intransferible, insuficiente e incompleto, y necesario para ejecutar el haz de derechos que simboliza y que corresponde considerarlo como un papel de comercio.

Tarjeta de crédito

Antecedentes

Existen diversas posturas, en lo concerniente al origen histórico de la tarjeta de crédito. Algunos autores señalan que la tarjeta de crédito tuvo su origen en Estados Unidos, producto de la idea de un reducido núcleo pero económicamente potente club particular de asociados.

Otros autores señalan que la tarjeta de crédito se remonta a los países europeos, tales como Francia, Inglaterra y Alemania.

De los conceptos, concernientes al origen de la tarjeta de crédito, se ha generalizado la postura que el comienzo de la vida de la tarjeta de crédito comienza con la del Diner’s Club Norteamericano. De allí se extendió a otros países.

A principio del presente siglo, se utilizaba en algunos Estados del país norteamericano una tarjeta de crédito que facultaba, usar del hospedaje al poseedor en cualquiera de los hoteles que integraban la cadena de hotelería; y que allá, por el año de 1920, las empresa gasolinera Texaco y Esso, entregaban tarjetas de crédito para la adquisición de los productos cuya utilización fue desapareciendo por razones de racionamiento de épocas deguerra. Sin embargo, más adelante, algunas empresas ferroviarias comienzan a hacer entrega de las mismas, extendiéndose la costumbre a las empresas aéreas.

En Estados Unidos, se conocen los siguientes actos de crédito que han sido acogidos en diversos países, tomándolos comoparadigmas:

a. "TheConsumerCards", son aquellos destinados a la compra de bienes determinados.

b. "AllPurposeCreditCards", son aquellos destinados para la adquisición d todo género de bienes y servicio.

c. "Credit and entertainment", son aquellos viables de utilización internacional.

d. "ChangeAccount", se halla conformado por los referidos a la apertura de créditos.En 1949 se funda el Diner’s Club, primitivamente para el objeto específico de pago en restaurantes, posteriormente se extendió a toda clase de adquisiciones, agrupando a millones de clientes y empresas, con difusión mundial.

Luego aparece la "American Express", posteriormente los Bancos se dedican a la emisión de tarjetas de crédito, sobresaliendo en este hecho, el "Bancode América" y el "Chase Maniatan Bank" de New York. Pronto se comprende que la rentabilidad está en función con la masa de clientes, y se producen asociaciones bancarias para difundir la misma tarjeta: surge la "Bankeamericard" con 3.500 bancos adheridos y la "InrbenkeAssociation" .

A mediados de los 60 aparecen las tarjetas de crédito en España, dándose de inmediato el fenómeno asociativo que hemos indicado: surge la tarjeta 4B respaldada por los Bancos Central, Banesto, Hispano Americano y Santander. La InterbankeCard fue difundiad por la Banca Catalana.

En mayo de 1979 se calculaba la existencia de 4.000.000 de tarjetas, cifra posiblemente triplicada en la actualidad, siendo la aportación la de 150 tarjetas por cada mil habitantes.

Las más extendidas son: La Visa, creada en 1958 en U.S.A por Bank of América; cuenta con 7.000.000 de usuarios en España y permite efectuar el pago de compras y restirada de dinero de ciertos límites; el Diner’s Club, lanzada en el mercado norteamericano en 1950 por Rockefeller y un grupo de hombres de negocios; la American Express, creada también en 1950 en Estados Unidos por Henry Wells, y cuyo primer objeto fue el transporte.

En 1967, Diners Club es la primera tarjeta de crédito que llega al Perú, para satisfacer las exigencias del mercado, estableciéndose la franquicia Diners Club Perú.

En la actualidad en el Perú son aceptadas American Express, Visa, Master Card y Diners, aunque no todos los establecimientos realizan transacciones con la totalidad de las tarjetas.

En el Perú la tarjeta de crédito fue inicialmente reglamentada por Resolución Nº 355-93-SBS, publicada en el Diario Oficial "El Peruano" el 24 de julio de 1993; después se rigió por la Resolución Nº 295-95-SBS publicada en el Diario Oficial "El Peruano" el 17 de Abril de 1995. Actualmente se rige por la Resolución 589 Nº 271-2000 del 14 de Abril del 2000, publicada el 23 de Abril del 2000.

Definición:

Según Alfonso E. Vitale, la tarjeta de crédito "es un instrumento emitido en virtud de un convenio según el cual el emitente otorga la titular de la cuenta la facultad de obtener crédito del mismo emitente o de otra persona en la compras o arrendamiento de bienes o servicios, obtención de avances de efectivo o en cualquier otra operación realizada por su portador legítimo con el mismo emitente, instituto corresponsal o en un establecimiento afiliado y mediante la transmisión de la información contenida en ella oralmente, por escrito.

Según Sarmiento Ricausti,la tarjeta de crédito es el contrato mediante el cual la entidad crediticia (banco o institución financiera), persona jurídica, concede un crédito rotatorio, de cuantía y plazo determinado, prorrogable indefinidamente, a una persona natural con el fin de que ésta lo utilice en los establecimientos afiliados.

Argeripor su parte, sostiene que se trata de "el contrato comercial por el cual una empresa especializada (bancaria o financiera), conviene con otra (el cliente) en la apertura de determinado crédito, para que el cliente, exhibiendo el instrumento creditorio de que se lo provee (tarjeta de crédito) y acreditando u identidad, adquiera cosa u obtenga la prestación en un cierto servicio en los comercio que sele indican. A su vez la empresa especializada tiene convenido con los comercios donde el cliente efectúa la adquisición requiere el servicio, cobrarle un comisión por toda la operación que realice el cliente. El cliente, a su vez, tiene una cuenta con la empresa especializada, por un importe determinado y que generalmente debe pagar por anticipado de la cual se deduce lo que ha adquirido o recibido por el servicio.

Fargosi la califica de "relación jurídica compleja, encuadrable como contrato y crédito, siendo la tarjeta propiamente dicha un documento probatorio de la relación, que se presenta como una asunción privativa de deuda.

Según Farina, "la tarjeta de crédito es un documento nominativo, legitimante, intransferible, cuya finalidad es permitir al usuario beneficiarse con la facilidades de pago pactadas con el emisor y las resultantes del contrato celebrado entre éste y el proveedor del bien o servicio requerido por aquél. La empresa emisora de la tarjeta estipula con el cliente la apertura de un crédito a su favor, a efectos de que éste adquiera bienes o servicios en determinados establecimientos adheridos al sistema con los cuales, a su vez, la empresa tiene pactada una respectiva comisión.

• Tarjeta emitida por un banco u otra entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a efectuar pagos, en los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibición de tal tarjeta……"

Naturaleza jurídica

Existen varias teorías respecto a la naturaleza jurídica de la tarjeta de crédito.

a. Según la teoría de la asignación,

El asignante da una orden al asignado para efectuar un pago a un tercero denominado asignatario. Esta teoría ha sido seriamente impugnada. Se sostiene que no se trata simplemente de dar una orden, pues en todo caso discutible el momento en que dicha orden se daría y el tema es bastante más complejo. Por otro lado, el titular de la tarjeta o usuario no es el que pone en contacto al emitente con el afiliado, sino la entidad emisora, la cual, en vinculación con los demás elementos de la relación de orden trilateral creada a través de la tarjeta, la pone en movimiento. Si se tratase de una asignación, el emisor estaría en la obligación de pagar

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