Tecnicas Patrimoniales

INTRODUCCION A LOS SEGUROS PATRIMONIALES

SEGUROS

Toda transacción comercial, basada en convenio o contrato por el cual una parte denominada asegurador o fiador se obliga a indemnizar a otra parte denominada tomador o asegurado, o a una tercera persona denominada beneficiario, por daño, perjuicio o pérdida causada por algún azar, accidente o peligro especificado o indicado a la personal, intereses o bienes de la segunda parte contratante, su beneficiario, su cesionario, su causahabiente o similar, a cambio del pago de una suma estipulada.

PRINCIPIOS RECTORES DEL SEGURO

• Principio Básico: Buena Fe – máxima honestidad

• Principio de mutualidad

• Principio de indemnización

• Principio de interés asegurable

• Principio de contribución

• Principio de subrogación

MEDIOS TECNICOS Y FIANCIEROS PARA UN FUNCIONAMIENTO SOLVENTE DEL SEGURO

• Régimen de Capitales mínimos y Régimen de Inversiones.

• La ciencia estadística (Ley de los Grandes Números y Cálculos de Probabilidades) y matemática actuarial.

• El mecanismo de Provisiones Técnicas, cobertura de las mismas, margen de Solvencia y Fondo de Garantía.

• Sistema de distribución y homogeneización cuantitativo de los riesgos: Reaseguros y Coaseguros.

PRIMA DE SEGUROS

Cantidades que debe satisfacer el asegurado, fijadas por el asegurador, para disfrutar de la cobertura contratada.

Es el coste de la probabilidad media teórica que haya siniestro de una determinada clase.

ÍNDICE DE SINIESTRALIDAD

Es el coeficiente o porcentaje que refleja la proporción existente entre el coste de los siniestros producidos en un conjunto o cartera determinada de pólizas y un volumen global de primas que han devengado en el mismo periodo tales operaciones.

Siniestralidad= Siniestros Ocurridos

Primas Devengadas

RATIO COMBINADO

Indicador que mide la rentabilidad técnica de los seguros No Vida. Es la suma del ratio de siniestralidad y del ratio de gastos, calculados normalmente sobre primas imputadas netas de reaseguro.

Siniestros Ocurridos + Gastos de Producción y Explotación

Primas Ganadas Primas Emitidas

Si la Suma de estos dos coeficientes es inferior a 100% los resultados técnicos son positivos al principio.

CONCEPTO DE INTERES ASEGURABLE

Es un requisito de las aseguradoras por el cual los asegurados guardan una relación lícita (económica) con el objeto asegurado. El interés económico que una persona posea sobre un bien que se encuentra expuesto a cualquier tipo de riesgo, es lo que resulta asegurable.

Es también un requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de él se originaría un perjuicio para su patrimonio.

CONCEPTO DE COASEGURO.

Se da este nombre a la concurrencia acordada de dos o más entidades aseguradoras en la cobertura de un mismo riesgo.

El coaseguro puede ser de póliza única, en cuyo caso en la misma póliza firman todos los coaseguradores, fijándose en ella el porcentaje de participación de cada uno sobre el total del riesgo, o de pólizas separadas si cada coasegurador emite su propia póliza, garantizando en ella su participación individual en el riesgo.

ELEMENTOS FORMALES DEL SEGURO

• La solicitud de Seguro

• La Proposición de Seguro

• Las declaraciones

• La póliza

• Otros documentos: Suplementos o Endosos de Pólizas, Certificado de Seguro, Certificado Provisorio.

ELEMENTOS PERSONALES DEL SEGURO

• Asegurador es la S.A.

• Contratante o tomador

• Beneficiario

• Asegurado

• Perjudicado y/o tercero

ELEMENTOS MATERIALES DEL SEGURO

• Riesgo

• Prima

• Siniestro

• Indemnización

CONDUCTAS FRENTE AL SISTEMA

• Evitar

• Indiferencia

• Prevención

• Previsión

CARACTERES ESENCIALES DEL RIESGO

• Incierto o aleatorio

• Posible

• Licito

• Contenido Económico

• Fortuito

CLASES DE RIESGO SEGÚN SU REGULARIDAD ESTADISTICA

• Riesgo Ordinario

• Riesgo Extraordinario

CLASES DE RIESGO SEGÚN SU INTENSIDAD

• Riesgo Variable

• Riesgo Constante

PRIMA PURA

Representa la unidad más simple y básica del concepto de prima, por cuanto significa el coste real del riesgo asumido por el asegurador, sin tener en cuenta sus gastos de gestión.

PRIMA COMERCIAL

Se denomina también prima bruta o prima de tarifa, y es la que aplica el asegurador a un riesgo determinado

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