Tecnicas Patrimoniales

INTRODUCCION A LOS SEGUROS PATRIMONIALES

SEGUROS

Toda transacción comercial, basada en convenio o contrato por el cual una parte denominada asegurador o fiador se obliga a indemnizar a otra parte denominada tomador o asegurado, o a una tercera persona denominada beneficiario, por daño, perjuicio o pérdida causada por algún azar, accidente o peligro especificado o indicado a la personal, intereses o bienes de la segunda parte contratante, su beneficiario, su cesionario, su causahabiente o similar, a cambio del pago de una suma estipulada.

PRINCIPIOS RECTORES DEL SEGURO

• Principio Básico: Buena Fe – máxima honestidad

• Principio de mutualidad

• Principio de indemnización

• Principio de interés asegurable

• Principio de contribución

• Principio de subrogación

MEDIOS TECNICOS Y FIANCIEROS PARA UN FUNCIONAMIENTO SOLVENTE DEL SEGURO

• Régimen de Capitales mínimos y Régimen de Inversiones.

• La ciencia estadística (Ley de los Grandes Números y Cálculos de Probabilidades) y matemática actuarial.

• El mecanismo de Provisiones Técnicas, cobertura de las mismas, margen de Solvencia y Fondo de Garantía.

• Sistema de distribución y homogeneización cuantitativo de los riesgos: Reaseguros y Coaseguros.

PRIMA DE SEGUROS

Cantidades que debe satisfacer el asegurado, fijadas por el asegurador, para disfrutar de la cobertura contratada.

Es el coste de la probabilidad media teórica que haya siniestro de una determinada clase.

ÍNDICE DE SINIESTRALIDAD

Es el coeficiente o porcentaje que refleja la proporción existente entre el coste de los siniestros producidos en un conjunto o cartera determinada de pólizas y un volumen global de primas que han devengado en el mismo periodo tales operaciones.

Siniestralidad= Siniestros Ocurridos

Primas Devengadas

RATIO COMBINADO

Indicador que mide la rentabilidad técnica de los seguros No Vida. Es la suma del ratio de siniestralidad y del ratio de gastos, calculados normalmente sobre primas imputadas netas de reaseguro.

Siniestros Ocurridos + Gastos de Producción y Explotación

Primas Ganadas Primas Emitidas

Si la Suma de estos dos coeficientes es inferior a 100% los resultados técnicos son positivos al principio.

CONCEPTO DE INTERES ASEGURABLE

Es un requisito de las aseguradoras por el cual los asegurados guardan una relación lícita (económica) con el objeto asegurado. El interés económico que una persona posea sobre un bien que se encuentra expuesto a cualquier tipo de riesgo, es lo que resulta asegurable.

Es también un requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de él se originaría un perjuicio para su patrimonio.

CONCEPTO DE COASEGURO.

Se da este nombre a la concurrencia acordada de dos o más entidades aseguradoras en la cobertura de un mismo riesgo.

El coaseguro puede ser de póliza única, en cuyo caso en la misma póliza firman todos los coaseguradores, fijándose en ella el porcentaje de participación de cada uno sobre el total del riesgo, o de pólizas separadas si cada coasegurador emite su propia póliza, garantizando en ella su participación individual en el riesgo.

ELEMENTOS FORMALES DEL SEGURO

• La solicitud de Seguro

• La Proposición de Seguro

• Las declaraciones

• La póliza

• Otros documentos: Suplementos o Endosos de Pólizas, Certificado de Seguro, Certificado Provisorio.

ELEMENTOS PERSONALES DEL SEGURO

• Asegurador es la S.A.

• Contratante o tomador

• Beneficiario

• Asegurado

• Perjudicado y/o tercero

ELEMENTOS MATERIALES DEL SEGURO

• Riesgo

• Prima

• Siniestro

• Indemnización

CONDUCTAS FRENTE AL SISTEMA

• Evitar

• Indiferencia

• Prevención

• Previsión

CARACTERES ESENCIALES DEL RIESGO

• Incierto o aleatorio

• Posible

• Licito

• Contenido Económico

• Fortuito

CLASES DE RIESGO SEGÚN SU REGULARIDAD ESTADISTICA

• Riesgo Ordinario

• Riesgo Extraordinario

CLASES DE RIESGO SEGÚN SU INTENSIDAD

• Riesgo Variable

• Riesgo Constante

PRIMA PURA

Representa la unidad más simple y básica del concepto de prima, por cuanto significa el coste real del riesgo asumido por el asegurador, sin tener en cuenta sus gastos de gestión.

PRIMA COMERCIAL

Se denomina también prima bruta o prima de tarifa, y es la que aplica el asegurador a un riesgo determinado y para una cobertura concreta. Está formada, como elemento base, por la prima pura más los recargos para gastos generales de gestión y administración, gastos comerciales o de adquisición, gastos de cobranza de las primas, gastos de liquidación de siniestros más, en su caso, coeficiente de seguridad y beneficio industrial.

PREMIO

Conforme lo define la Ley N° 827/96, es el resultado de sumar a la prima los gastos impositivos de la emisión de la póliza.

COMPOSICION DE LA PRIMA TARIFA

También llamada prima comercial

Pc= Prima comercial, de tarifa o prima bruta

Pr= Prima de riesgo o prima pura

A= Gastos de Administración, 16% de Pc.

B= Gastos de Adquisición, 20 % de Pc.

U= Utilidad, 10% de Pc.

DEDUCIBLE O FRAQUICIA EN EL SEGURO

Es un importe primario de cada siniestro a cargo del propio asegurado. Puede ser expresado en valores monetarios o valores absolutos o en una proporción, sea del siniestro o de la suma asegurada, con límites mínimos o máximos que se estipulan en las pólizas.

CARGAS GENERALES EN TODOS LOS SEGUROS PATRIMONIALES

• Declarar exactamente el estado del riesgo

• Mantener el estado del riesgo y denunciar sus agravaciones

• Denunciar el siniestro

• Suministrar información para verificar el siniestro o la extensión de la prestación del asegurador, permitirle las indagaciones necesarias a tal fin y suministrarle la prueba instrumental que sea razonable

SINIESTRO

El Siniestro lo podemos definir como la manifestación del riesgo asegurado; es un acontecimiento que origina daños concretos que se encuentran garantizados en la póliza hasta determinada cuantía, obligando a la Aseguradora a restituir, total o parcialmente, al Asegurado o a sus beneficiarios, el capital garantizado en el contrato del seguro.

CONCEPTO Y FINALIDAD DE LA INDEMNIZACION

Importe que está obligado a pagar contractualmente la Entidad Aseguradora en caso de producirse un siniestro. Es la contraprestación económica que corresponde al Asegurador a cambio del pago de la prima que corresponde al Asegurado.

El fin de la indemnización es conseguir una reposición económica en el patrimonio del asegurado afectado por un siniestro, bien a través de una sustitución de los objetos dañados o mediante la entrega de una cantidad en metálico equivalente a los bienes lesionados

LAS MEDIDAS DE LA PRESTACION

• Regla proporcional

• A primer riesgo: Absoluto y Relativo

• Valor a nuevo

• Índice variable (inflación)

• Valor tasado

SECCIONES DE COBERTURA EN LOS SEGUROS PATRIMONIALES

• Incendio

• Responsabilidad Civil

• Automóviles

• Seguros Agrarios

• Cristales

• Créditos

• Cauciones

• Transporte

• Seguros Técnicos

• Seguros Integrales Bancarios

• Robo y Asalto

RAMOS DEL SEGURO, SEGÚN LEY 827-96

A efecto de conceder autorización administrativa para realizar operaciones de seguros, la clasificación de los ramos a tener en cuenta es la siguiente:

• Ramos elementales o Patrimoniales

• Ramo Vida

SECCION AUTOMOVILES

SEGURO DE AUTOMOVIL

Es aquel que tiene por objeto la prestación de indemnización derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulación de vehículos.

Es un seguro de daños y principal fuente de ingresos de las compañías que operan en el ramo de Patrimoniales

COBERTURAS

• Daños por incendio o accidentes

• Robo y Asalto

• Responsabilidad Civil

• Ocupantes del Vehículo

• Accesorios

• Equipaje

• Asistencia al Viajero

• Robo parcial

• Responsabilidad Civil: Carta Azul y Carta Verde

• Servicios Adicionales Grúa, ambulancia, etc.

MEDIDA DE LA PRESTACIÓN

• El seguro de automóvil, generalmente es concebido bajo la regla de primer riesgo absoluto, es decir, para el cálculo de la indemnización no se considera la relación que exista entre la suma asegurada y la asegurable al momento del siniestro.

• No obstante, en el mercado paraguayo existen compañías que tienen aprobado la aplicación de la regla proporcional ó prorrata para la Cobertura de Automóviles.

PORCENTAJE PROMEDIO DE PARTICIPACION DE SECCION AUTOMIVIL EN LA CARTERA

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