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AS DOS CARAS DE LA LEY DE HIPOTECAS

Fuente: Diario El Comercio

¿Es beneficiosa o perjudicial para las personas la Ley de Hipotecas aprobada por la Asamblea y que espera la venia o veto de la Presidencia? Lo primero que se debe saber es que el Ejecutivo planteó esta Ley para evitar una posible burbuja inmobiliaria en el país. Es decir, que las personas que obtienen créditos hipotecarios y que, por alguna razón de fuerza mayor, no pueden cancelarlo, podrán hacer frente a esa deuda con solo la entrega del bien inmueble. Y eso también aplica a los vehículos. Hay que señalar, además, que la Ley aplica para la primera vivienda de hasta USD 146 000 y los autos de hasta USD 29 200. Entre los aspectos beneficiosos para las personas están que, en el caso de mora, ya no podrán embargarles otros bienes ajenos a la casa o el vehículo para finiquitar la deuda. Esta circunstancia da un respiro a quienes pueden caer en circunstancias de impago y les angustiaría quedarse sin nada. Otro punto que beneficia directamente a las personas es que ya no podrán firmar garantías, pagarés o letras de cambio para hacer frente a las deudas. Asimismo, tendrán más opciones para acudir a instituciones bancarias a solicitar un préstamo para compra de casa, ya que la Ley obliga a cada una de ellas a mantener un saldo de hipotecas del 5% de su patrimonio técnico como mínimo. Eso podría flexibilizar el acceso en algunos bancos. Sin embargo, la Ley también tiene su cara negativa y es que las instituciones financieras ya prevén un endurecimiento de las condiciones para dar créditos. Es así que el cliente podría verse perjudicado si los bancos deciden que para acceder a un préstamo, este deberá cumplir requisitos más severos de nivel de ingresos o capacidad de pago. La razón que esgrimen los bancos es que el nivel de riesgo sube y que deben cubrir la posibilidad de que el crédito no pueda cobrarse. Esto significaría, en el caso de los créditos de vivienda, que el banco solicite un ingreso mensual mayor para acceder a determinados montos. Y que los plazos de pago se acorten, es decir, que el cliente tenga que pagar más dinero mensual por el mismo crédito. Otro problema puede ser que la institución financiera decida no financiar el 70% de la vivienda, como es ahora, sino el 50%. Eso determinaría que el cliente consiga una entrada mucho mayor. Por ejemplo, si hoy para adquirir una casa de USD 50 000, el banco financia USD 35 000, el resto (USD 15 000) el cliente debe saber de dónde lo saca, mañana ese valor ya no será USD 15 000 sino USD 25 000, que será más difícil para las personas de menores ingresos. En el caso de los vehículos es algo similar. Como las concesionarias trabajan bajo el esquema de una cuota de entrada y financiamiento del saldo a determinado plazo, a través del banco deberán esperar las condiciones que pondrán estos para determinar si la cuota de

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