La tarjeta de crédito

Introducción

La tarjeta de crédito es uno de los instrumentos financieros más usados en nuestro país. En la actualidad existen alrededor de 23.3 millones de contratos e infinidad de tipos de tarjetas que los bancos ponen a disposición del público en general. Sin embargo, es también el instrumento que presenta el mayor número de problemas con los usuarios de servicios financieros y en la mayoría de las ocasiones, éstos son originados por el desconocimiento de las cláusulas de los contratos.

Es una tarea por demás complicada diferenciar qué tarjeta de crédito es mejor que otra, ya que no siempre la más barata es la mejor. También es importante comparar el servicio que nos preste el banco, así como la claridad y transparencia de sus contratos y estados de cuenta, pero hoy por hoy y debido a la crisis financiera en la que sigue sumido nuestro país, el comparar el “precio” de la tarjeta de crédito, sí es un factor que todos debemos considerar a la hora de decidir contratar alguna de ellas.

Ahora bien, para poder comparar cualquier instrumento de crédito, es importante observar su Costo Anual Total (CAT). El CAT es un número en términos porcentuales que refleja no solo la tasa de interés que nos cobra una tarjeta de crédito, sino todas las comisiones inherentes al uso de ese instrumento, como anualidades, comisiones por retiro de efectivo en cajeros automáticos etc. Esto quiere decir que siempre que vayamos a escoger una tarjeta de crédito, hay que fijarnos muy bien en su CAT, para ver si ésta es una tarjeta “cara” o “barata” y de igual forma debemos leer detenidamente nuestros contratos y solicitar al ejecutivo de cuenta que nos explique todas aquellas cláusulas en las cuáles tengamos duda.

Que es una tarjeta de crédito

La tarjeta de crédito es un instrumento material de identificación del usuario, que puede ser una tarjeta de plástico con una banda magnética, un microchip y un número en relieve. Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida, a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibición de la tarjeta. Es otra modalidad de financiación, por lo tanto, el usuario supone asumir la obligación de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses, comisiones bancarias y gastos pactados.

Entre las más conocidas del mercado están: Visa, American Express, MasterCard, entre otras. Las grandes tiendas y almacenes del mundo también emiten tarjetas de crédito para sus clientes.

Los usuarios tienen límites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a la política de riesgos existente en cada momento y a las características personales y de solvencia económica de cada usuario. Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes. En lugar de esto, el saldo (o "revolvente") acumula un interés. Se puede hacer sólo un pago mínimo así como pagar intereses sobre el saldo pendiente. Si se paga el saldo total, no se pagan intereses.

La mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario, quien puede pagar sus saldos por completo en su fecha límite mensual o puede pagar una parte. La tarjeta establece el pago mínimo y determina los cargos de financiación para el saldo pendiente. Las tarjetas de crédito también se pueden usar en los cajeros automáticos o en un banco para servirse de un adelanto de efectivo, aunque a diferencia de las tarjetas de débito, se cobra un interés por la disposición, comisión y, en algunos países, un impuesto porque se trata de un préstamo.

Un pago con tarjeta de crédito es un pago con dinero M1, (dinero crediticio) que como todo agregado monetario distinto de M0, no es creado por los bancos centrales sino por los bancos privados o las tiendas que dan créditos. Por tanto, el hacer efectivo un cobro con tarjeta de crédito depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta. Ese dinero crediticio NO es de la persona que posee la tarjeta, lo tiene que pagar.

Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta.

Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador suele pedir una identificación (identificación personal, permiso de conducir, etc.) y exige la firma del pagaré o voucher para acreditar que se es propietario de la tarjeta. Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo, a éste sistema se le denomina "autorizado sin firma" y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente, como lo son cines, restaurantes de comida rápida y otros lugares similares. En algunos países se solicita el ingreso de un PIN para autorizar las compras de manera presencial.

En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta pidiendo que anule el cargo y seguir los trámites de cada institución. El emisor de la tarjeta

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