ANTECEDENTES

ANTECEDENTES

1.1 Origen del Seguro

El ser humano tiene diversas formas de hacer frente a las consecuencias

adversas del riesgo1, desde tiempos remotos hasta nuestros días, y a medida

que el hombre domina la naturaleza va eliminando ciertos elementos de

incertidumbre y de riesgo que hay en su vida y generando otros tipos de

riesgos.

Todas esas medidas de protección buscan dos importantes logros; menor

incidencia y menor cuantía, esto es, reducir el porcentaje de riesgos que se

realizan, al tiempo que las pérdidas sean menores en cada siniestro2. Esto

implica que el riesgo, aunque disminuido, subsiste, y que de realizarse va a

producir pérdidas económicas, poniendo en peligro la integridad o

permanencia de las personas físicas con el consecuente impacto socio

económico adverso para las familias, las organizaciones y el país.

Ante la imposibilidad de eliminar totalmente el riesgo y consecuentemente las

pérdidas que eventualmente produzcan su realización, el hombre puso en

juego su imaginación y creatividad, encontrando que la mejor solución es el

desplazamiento o transferencia del riesgo a un tercero (transferencia de

pérdida).

1.1.1 Edad antigua:

En documentos muy antiguos se reflejan vestigios de lo que podrían ser los

primeros balbuceos de la actividad aseguradora, o cuanto menos, de un cierto

ambiente de solidaridad promovido por las desgracias que a menudo ocurrían

a los componentes de las caravanas que cruzaban la antigua Babilonia, y que a

menudo estaban sometidos a robos y pillajes, cuyos daños soportaban en

forma solidaria.

Mas adelante, en el siglo V antes de Cristo, existían en Rodas, leyes que

contemplaban la obligación que tenían los cargadores, con el objeto de

1 Riesgo es definido como la incertidumbre concerniente a la ocurrencia de una pérdida. Principles of

Risk Managment and Insurance,George E. Rejda.

2 Siniestro es la avería grave, destrucción fortuita o pérdida importante que sufren las personas o la

propiedad, especialmente por muerte, incendio, naufragio, choque o suceso análogo. Se da este

nombre a los daños de cualquier importancia que pueden ser indemnizados por una compañía

aseguradora. Gran diccionario Enciclopédico Espasa, Tomo 14.

Capítulo I Antecedentes

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contribuir a la reparación económica de los daños causados por tempestades, e

incluso rescates de buques en poder de los enemigos.

En la época de esplendor y dominación romana se conoce que existieron

asociaciones de artesanos, que por medio del pago de una cuota, aseguraban

sus propios funerales (seguro de sepelio, diríamos hoy).

Durante los siglos XII al XIV, cambistas lombardos y florentinos literalmente

se habían adueñado de los mercados y ferias inglesas, fueron los genoveses

los primeros en ejercer la actividad del seguro de transporte y de mercancías,

aún sin existir todavía leyes u ordenanzas sobre ella.

1.1.2 Edad Media

El seguro marítimo fue la primera actividad en la que se desarrolló el seguro y

el documento histórico que puede considerarse como la primera póliza de

seguro marítimo, lleva fecha de 23 de octubre de 1347.

Cabe mencionar que el primer instrumento jurídico que reguló la actividad

aseguradora, y particularmente la marítima, fue la Ordenanza de Barcelona,

dedicada a extirpar fraudes, daños, discusiones y debates que podrían tener

lugar en dicha ciudad en ocasión de los seguros sobre buques, mercancías,

efectos y bienes y también en beneficio de los aseguradores y de los

asegurados.

Una serie de estatutos y ordenanzas siguieron a la Ordenanza, entre ellos la

Recopilación de Indias, una especie de código redactado para la América

española, que tuvo como objeto la reglamentación del derecho marítimo y

mercante. Asimismo, una legislación completa sobre el seguro marítimo fue

otorgada por Felipe II en 1536, la cual trataba de “Aseguradores, Riesgos y

Seguro de la Carrera de las Indias”. Esas disposiciones fueron perfeccionadas

por las Ordenanzas de Bilbao de 1725.

En México, antes del periodo colonial, se encuentran entre los Mayas y entre

los Chichimecas algunas situaciones que pueden contemplarse como cierta

forma de seguro, al hablarse de indemnizaciones y pago de deudas.

Por otro lado, Bernardo de Alba, en su Historia de los chichimecas, habla de

una previsión en caso de muerte que otorgaría el rey de Texcoco

Netzahualcoyotl a la familia del guerrero caído en batalla.

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1.1.3 Mediados del siglo XVII hasta mediados del XIX

Es en París en 1668 donde se funda lo que se puede considerar la primera

Compañía de Seguros, dedicada al seguro marítimo. Se crea también, pero en

Londres, el famoso Lloyd´s inglés, una corporación de aseguradores

particulares (llamados sindicatos).

En la época del siglo XVII hasta mediados del XIX da un salto cualitativo,

dado que ya no sólo se aseguran hechos naturales, sino que aparecen

coberturas para daños causados por las personas, y también a las propias

personas. Este tipo de seguros obligan a realizar cálculos mucho más técnicos,

que los que se hacían hasta ese tiempo. Son los pioneros Pascal y Fermat, que

hicieron trabajos relacionados con el cálculo de probabilidades.

Asimismo son conocidos los estudios efectuados por Halley sobre la

mortalidad, y los realizados por Bernoulli en su formulación de "La ley de los

grandes números". Nace aquí, la ciencia aseguradora.

1.1.4 Mediados de siglo XIX hasta nuestros días

La evolución que experimenta la sociedad durante el siglo XIX, que afecta a

las condiciones de vida, tiene su influencia en el desarrollo del sector

asegurador.

La cada vez más amplia industrialización, y el aumento de la población

urbana hacen surgir fenómenos que sin duda favorecen la idea individualista

en contraposición con la idea de seguridad del grupo familiar imperante hasta

esa fecha.

Es en esta época cuando el sector asegurador como institución, contribuye al

fuerte desarrollo industrial, y adapta sus estructuras a las nuevas exigencias

del mercado y a su vez, éste encuentra en el seguro un gran soporte para su

evolución.

1.2. El Seguro en México

1.2.1. La Nueva España

El seguro en México, como en otros muchos lugares del mundo, habría de

nacer en el mar, y en este caso, en el puerto de Veracruz, que a fines del siglo

XVIII gozaba de gran prosperidad comercial.

Fue en el año de 1798, cuando se constituyó la primera compañía de seguros

en el puerto de Veracruz, que se denominó Compañía de Seguros Marítimos

Capítulo I Antecedentes

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de Nueva España, con el propósito de cubrir los riesgos de lo que se

denominaba en España como la Carrera de la Indias.

1.2.2. México Independiente.

Al empezar la segunda mitad del siglo XIX, el seguro dio inicio a su camino

que lo llevaría a través del tiempo y de diferentes legislaciones hasta nuestros

días.

El Código de Lares3, que apareció el 16 de mayo de 1854 durante el gobierno

de Santa Anna y teniendo un resurgimiento en el estado de Puebla el 24 de

junio de 1868, dedica el título VII a los seguros de conducciones terrestres, el

título III sección IV trae una serie de artículos relacionados con los seguros

marítimos.

Durante el periodo de Maximiliano de Habsburgo, los seguros tanto de vida

como de incendio ya funcionaban en la nación austriaca, por lo que se

establecieron en el país varias compañías de seguros.

Como se desprende de los diferentes números de El Diario del Imperio de

1865 (diario que cumplió con la función de La Gaceta de México durante el

periodo del Segundo Imperio), la autorización imperial de los Estatutos de las

compañías que iban estableciéndose, constituye en sus artículos, la Ley del

Seguro para esas compañías, y además, puede considerarse como apoyo y

base de orientación para las futuras leyes del seguro en México.

También por primera vez, se habla en México de sanciones o amonestaciones

a una institución de Seguros por infracciones o anomalías en el desempeño de

sus actividades.

1.2.3. La Reforma

El Código Civil de 1870, promulgado por Benito Juárez, reforma y amplía el

de Lares y dentro de seis artículos define y norma el contrato de seguros. En

1887 empezó a funcionar en Chihuahua una compañía de seguros sobre la

vida, llamada La Mexicana. Se dice que dicha compañía, sin que la ley lo

obligara, pretendió construir la reserva científica de primas, guiándose por los

consejos de un técnico, asegurando que debía haber una ley que obligara a las

compañías de seguros la constitución de una reserva sobre seguros de vida y

también otras operaciones.

3 Minzoni Consorti, Antonio; “Crónica de 200 años del seguro en México”, Comisión Nacional de

Seguro y Fianzas, México, 1994.

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