Afores

En este trabajo de investigación que es sobre cómo vivir cuando me jubile hablare de tres opciones en las cuales tener un sustento económico para salir adelante después de la jubilación.

AFORES (Primera opción).

La primera opción son Las Administradoras de Fondos para el Retiro, (AFORE), que según el artículo 18 de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, la definición de las Afore es la siguiente: “Son entidades financieras constituidas como sociedades mercantiles que se dedican de manera exclusiva, habitual y profesional a administrar las cuentas individuales y canalizar los recursos de las subcuentas que las integran en términos de las leyes de seguridad social, así como administrar sociedades de inversión”. Las cuales fueron creadas por la Ley del seguro social de 1997 e iniciaron su operación el 1° de Julio del mismo año. Su funcionamiento está regulado por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, (CONSAR) y autorizado por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público. Su finalidad es que todos los trabajadores puedan contar con una pensión al momento de su retiro, cuando los recursos de la AFORE no son suficientes para la pensión, el trabajador recibe una pensión garantizada del gobierno mexicano, equivalente a 1 salario mínimo del Distrito Federal por día y que se actualizará el mes de febrero todos los años conforme al INPC.

Cada trabajador asegurado tiene derecho a una cuenta individual en una AFORE, cuando el trabajador no elige una AFORE sus recursos van a una cuenta concentradora, tiempo después es asignado a una AFORE, pero puede solicitar el traspaso de los recursos a la AFORE de su preferencia una vez al año, los depósitos en esta cuenta son aportados por el trabajador, el patrón y el estado, el aporte se realiza cada bimestre, los meses de enero, marzo, mayo, julio, septiembre y noviembre.

En estos afores se cuenta con lo que son cuentas individuales que como su nombre lo indica, es la cuenta personal y única de cada trabajador administrada por la Afore. En esta se acumulan, durante su vida de trabajo, las cuotas y aportaciones del propio asegurado, de su patrón y del gobierno.

Para conformar una cuenta individual se necesita conformarla de varias subcuentas; se llama subcuenta a cada rubro que conforma la cuenta individual de los trabajadores, y en ella se depositan las aportaciones encaminadas a cubrir las diferentes necesidades de los trabajadores. Existen tres tipos de subcuentas que garantizan una mejor administración de los recursos.

Las subcuentas que conforman la cuenta individual son las siguientes:

(ARTÍCULO 23. REGLAMENTO DE LA LEY DE LOS SISTEMAS DE AHORRO PARA

EL RETIRO)

1.- Subcuenta de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez.

2.- Subcuenta de vivienda.

3.- Subcuenta de aportaciones voluntarias.

Las Afores cuentan con diversas funciones como es abrir, administrar y operar las cuentas individuales de los trabajadores, personalizar dentro de una cuenta individual los recursos de cada trabajador, tanto las cuotas, como las aportaciones y las utilidades derivadas del manejo de recursos, enviar al domicilio de los usuarios, por lo menos una vez al año, los estados de cuenta y demás información sobre el manejo de su cuenta individual y la forma en que se van haciendo sus inversiones, establecer servicios de información y atención al público, operar y pagar los retiros programados que los trabajadores quieran hacer de su cuenta individual, bajo las modalidades que la ley autoriza.

Debido a que son empresas privadas, cobran una comisión por el trabajo que realizan para administrar las cuentas de los trabajadores. El monto de las comisiones varia de una Afore a otra y, de acuerdo con la ley vigente, solo podrá cargar a nuestra cuenta comisiones fijas por:

Administrar las cuentas individuales, Expedir estados de cuentas adicionales a los que se establecen en el contrato, Realizar consultas adicionales a las que se especifican en el contrato, Solicitar reposición de documentos relacionados con la cuenta individual. Retiros que efectúen los trabajadores.

En mi punto de vista de las subcuentas de la cuenta individual la más factible es la de aportaciones voluntarias, ya que esta son cantidades adicionales que puedes depositar en tu cuenta individual, sin importar el monto, con la finalidad de incrementar y mejorar tu fondo para el retiro, sobre el cual podrás aplicar el beneficio fiscal establecido en la Ley de Impuesto Sobre la Renta o bien te servirán para tener un ahorro con atractivos rendimientos.

Si bien de las aportaciones voluntarias podemos contar con diversos beneficios para nosotros como trabajadores, los cuales los presentare a continuación:

• Tú decides ahorrar de acuerdo a tus posibilidades, ya que no existen mínimos ni máximos.

• Tus aportaciones gozan de beneficios fiscales al ser deducibles, cumpliéndose con los requisitos establecidos en el artículo 176 fracción V de la Ley de Impuesto sobre la Renta.

• Tendrás alternativas de ahorro a corto y a largo plazo con el propósito de crear un patrimonio para tu futuro.

• Obtienes atractivos rendimientos.

Todos estos puntos mencionados anteriormente nos proporcionan muchos beneficios por lo cual es muy bueno contar con una subcuenta de aportaciones voluntarias.

De acuerdo a las aportaciones voluntarias hay diversos propósitos a los cuales puedes adecuar tu destino, como son las aportaciones voluntarias de corto plazo, las de largo plazo, aportaciones de largo plazo (ALP) y las aportaciones complementarias de retiro (ACR).

Las aportaciones voluntarias a corto plazo nos brindan beneficios ya que con nuestras aportaciones podremos obtener atractivos rendimientos y ahorrar para metas a corto plazo y mediano plazo, claro que también hay condiciones con las cuales podemos disponer de nuestros recursos cada dos meses, a partir de la primera aportación o del último retiro.

Las aportaciones voluntarias de largo plazo son las que nos servirán para cubrir metas a largo plazo y complementar la pensión o acumular un determinado capital para disfrutarlo en el retiro, las condiciones para hacernos acreedores del beneficio fiscal es importante que consideremos cumplir con el plazo de permanencia, 65 años de edad, en el caso de que necesites realizar un retiro anticipado se cancelará el beneficio fiscal y solo se aplicará la retención del 20% sobre el monto del retiro.

Estos aportes voluntarios de los cuales algunas mencionadas con anterioridad nos damos cuenta de que puedes ahorrar ya sea a corto plazo o a largo plazo de acuerdo a la opción y la meta que tengas frente para la cual quieras juntar algo de dinero.

Algunos medios para realizar Aportaciones Voluntarias son los siguientes:

1.- Sucursales Banamex.

2.- Banca Net.

3.- Aportaciones Voluntarias vía Nómina.

Estas tres opciones son muy viables ya que las tres cuentan con opciones muy buenas para dar nuestras aportaciones voluntarias y cualquiera de estas tres nos puede ser de gran ayuda para nuestros ahorros, ya cada persona necesitara analizar cuál de estas tres es la que más le conviene y así poder elegir mejor.

Para elegir un Afore de acuerdo a nuestras necesidades también hay diversas sucursales a las cuales podemos ir para consultar los lineamientos y de acuerdo a esto ver si nos conviene y así estar conforme con lo elegido, para esto hay diferentes afores de acuerdo a los años que el trabajador tenga y con esto a continuación presentare las sucursales que nos brindan ese apoyo:

Rendimiento Neto Grupo I

(Empleados hasta 36 años de edad)

1. Invercap 14.28

2. SURA (antes ING) 14.07

3. Profuturo GNP 13.39

4. Banamex 13.38

5. Metlife 13.25

Rendimiento Neto Grupo II

(Empleados entre 37 y 45 años de edad)

1. Invercap 12.85

2. SURA (antes ING) 12.57

3. PensiónISSSTE 12.42

4. Metlife 11.87

5. Banamex 11.69

Rendimiento Neto Grupo III

(Empleados entre 46 y 59 años de edad)

1. PensiónISSSTE 11.41

2. Invercap 11.33

3. SURA (antes ING) 11.09

4. Profuturo GNP 10.92

5. Metlife 10.67

Rendimiento Neto Grupo IV

(Empleados 60 años de edad y mayores)

1. Invercap 10.12

2. PensiónISSSTE 9.99

3. Profuturo GNP 9.52

4. SURA (antes ING) 8.98

5. XXI Banorte (antes Bancomer) 8.89

El rendimiento neto mostrado con base en la edad de trabajadores presentada con anterioridad fue realizada al cierre de mayo de 2013 y es sobre la base de rendimiento de los últimos 49 meses que ha obtenido cada Afore.

Como podemos observar en los cuatro grupos de clasificación de las Afores de acuerdo con la edad de los trabajadores, podemos concluir que el Afore Invercap es el número uno en los cuatro lugares ocupando el primer lugar de rendimiento en cada grupo, así que si necesitas de una Afore esta es una muy buena opción.

A continuación presentare una imagen con 4 tablas con los rendimientos de las principales Afores y así poder examinar cual cuenta con un mejor rendimiento y ver cuál es la que más nos conviene.

En lo que respecta al año vigente 2014 se realizó una serie de tablas de acuerdo a una serie de encuestas realizadas en el mes de Febrero a las Afores y así sacar la conclusión de cuál es la mejor Afore en este año.

En febrero comentamos cuáles fueron las mejores Afores y qué rendimientos habían tenido hasta el mes pasado. En el mes de Enero la

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