Buro De Credito

Concepto

Burós de Crédito:Entidad especializada que recolecta y disemina información crediticia sobre los clientes de empresas comerciales y financieras. Esta información es consolidada en una base de datos que brinda una imagen completa del historial crediticio de una persona natural o jurídica al unificar información de una variedad de fuentes.

Es un instrumento de control que permite a los oficiales de crédito de bancos, entidades financieras y otras entidades contar con una relación actualizada de usuarios de algún programa de crédito que se encuentra en situación crítica (morosa y/o incobrable) o situación óptima para optar a un crédito; permitiéndoles a éstos continuar o no con el proceso crediticio.

Se considera una empresa de carácter privado orientada a integrar y proporcionar información completa sobre la experiencia crediticia de personas naturales y jurídicas.

Es importante mencionar que el Buró de Créditos es generalmente un complemento a una Central de Riesgo y en ningún momento estas entidades son excluyentes. La Central consolida deudas y califica a los clientes del sistema financiero regulado y supervisado de acuerdo a los compromisos y el cumplimiento a esos compromisos, y los burós proporcionan un historial completo de los compromisos actuales y pasados de las personas naturales o jurídicas.

Situación Actual

En la actualidad muchas empresas en el país recurren a los métodos tradicionales de investigación de un cliente o futuro cliente, los cuales consisten en: solicitar referencias escritas que posteriormente se deben verificar y la otra forma es solicitar referencias vía telefónica. Esta forma de investigación toma tiempo y en ocasiones puede durar hasta varios días. Adicionalmente, es común que cuando una institución le pide información a otra acerca de una persona o empresa ésta se limita a calificar al cliente como “buen” o “mal” cliente y no da a conocer mayores detalles importantes acerca del comportamiento crediticio de la persona.

Otro de los obstáculos que presenta este modo de recopilar información acerca de un aspirante de crédito es que solamente se obtiene información actual de su comportamiento crediticio, ya que la institución a la que se le pide la referencia no tiene la disponibilidad de tiempo para revisar sus archivos.

Finalmente, en el peor de los casos, es posible que la información solicitada no esté disponible por errores/mal funcionamiento del sistema, la persona responsable de dar los datos no se encuentre u otros problemas similares.

Estos obstáculos conllevan a:

• Mayor riesgo crediticio

• Mayor inversión de tiempo para obtener la información requerida

• Altos costos de investigación, pues se debe contar con una persona exclusiva para que cumpla con las tareas de investigación

• Gastos por comunicación

• Que el proceso de autorización no sea ágil

• Entrega de un préstamo tome más tiempo que lo necesario

Es importante tomar en cuenta que si los usuarios de crédito conocieran que sus la falta de pago de sus deudas son parte de una base de datos que varias empresas e instituciones (crediticias y/o comerciales) pudieran consultar, los usuarios desarrollarían una mejor cultura de cumplimiento crediticio. Es decir, los consumidores tomarían conciencia de lo que significa tener una mala referencia crediticia y honrarían sus compromisos crediticios.

Otras ventajas de los burós de crédito:

• No es necesario formar parte del sistema financiero nacional regulado.

• Contribuye a reducir el riesgo crediticio de las instituciones y empresas por lo tanto lleva al mejoramiento de la administración crediticia de una institución.

• Reduce el tiempo de entrega de un crédito.

Por ello, es importante que cada institución evalué su riesgo a través del conocimiento general del futuro cliente con respecto a su comportamiento pasado y actual con otras instituciones y además contribuya a evitar el sobreendeudamiento de éstos clientes.

Funcionamiento

Los burós de crédito sólo tienen autorización para proporcionar información sobre una persona o empresa, en los siguientes casos:

• Una persona o empresa que sea la titular del crédito, puede solicitar su historial de crédito, dándole información sobre el crédito de que se encuentre disfrutando.

• La empresa a quien se le solicite un crédito, con autorización expresa de quien desea comprar un bien o requiera la prestación de un servicio, y vaya a hacer uso del crédito.

El Buró de Crédito no decide si se le debe o no otorgar el crédito a una persona o empresa, ni tampoco emitirá juicio alguno si la persona sea no sujeta de crédito, su función principal será proporcionar información sobre los créditos que se hubiesen otorgado y el comportamiento de pago del crédito usado por la persona o empresa.

Los otorgantes de crédito que tienen contratado los servicios del Buró de Crédito son: Las instituciones bancarias, emisoras de tarjetas de crédito, arrendadoras financieras, empresas de financiamiento automotriz, las hipotecarias, tiendas departamentales (Sears, Liverpool, La Marina, Wall Mart, Soriana, entre otras), compañías de servicio de comunicación (MoviStar, Telcel, Iusacel).

Las instituciones otorgantes de crédito le proveen al buró información verídica de cómo pagan sus clientes sus obligaciones de pago. El buró almacena esta información y construye archivos para los consumidores. A cambio, los otorgantes de crédito pueden obtener historias de crédito de consumidores que soliciten apertura de cuentas o transacciones crediticias con ellos.

Los burós no determinan ni sugieren otorgar o no el crédito, únicamente elaboran, procesan, almacenan, actualizan y entregan la información. Cada institución (bancos, arrendadoras, establecimientos comerciales, tiendas departamentales, compañías telefónicas, compañías automotrices, etcétera) decide si considera o no como sujeto de crédito al solicitante, de acuerdo con la información que le entregan los burós y con base en sus propias políticas y procedimientos para el otorgamiento de créditos.

Proceso de Funcionamiento

1. Las instituciones y empresas interesadas

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