Perú

INTRODUCCION

Si bien las cajas municipales en el Perú se crearon y desarrollaron inicialmente bajo el modelo de las cajas de ahorro de Alemania, también resulta interesante revisar su potencial papel al amparo del modelo desarrollado en las últimas décadas por las cajas de ahorro de España. Actualmente las cajas de ahorro españolas son fundaciones privadas de carácter social que, como se ha esbozado, combinan las dos funciones, la financiera y la social.

Desde la creación de la primera Caja Municipal de Ahorro y Crédito en 1982, el Sistema CMAC se posicionó como un elemento fundamental de la descentralización financiera y democratización del crédito en el Perú, logrando que diversos sectores sociales accedan al crédito y fomenten principalmente el ahorro, contribuyendo a crear circuitos financieros locales, que son la base de apoyo para el proceso productivo regional, y convirtiéndose a la vez en los líderes de las micro finanzas.

El mundo aplaude el éxito que ha tenido el desarrollo de las microfinanzas en el Perú en los últimos 25 años. Bancos de Grandes ligas miran el potencial en el sector pequeña empresa.

Las Cajas han crecido con sus clientes y hoy cuentan con clientes de la pequeña y mediana empresa. Estos clientes les piden a las Cajas nuevos servicios financieros como es el caso de Cuentas Corrientes, emisión de cheques instrumentos financieros que tienen cerca de 300 años de existencia, sin embargo los organismos reguladores son duros para autorizar el uso de instrumentos financieros elementales.

Esto ocasiona que la competencia con la Banca tradicional sea bastante desigual. Situación que es muy bien aprovechada por la Banca para arrebatar los mejores clientes que han crecido con las Cajas. Considero que estas desigualdades tiene que terminar

A las cajas deberían permitírseles competir en igualdad de condiciones y no amarrados de manos como está ahora.

Hay que sencibilizar a los organismos como la SBS, el BCRP, para permitir mayores operaciones a las Cajas Municipales. En el aspecto social, el papel de las cajas no resulta menos importante. Las cajas se ocupan de evitar la exclusión social y de fomentar el desarrollo económico y el progreso social de sus comunidades de origen. En este aspecto recientemente dos empresas consultoras desarrollaron un trabajo para medir el impacto de dicha obra social en la riqueza y en la estructura social de los territorios geográficos donde operan. Como resultado de ello se ha podido constatar que la obra social cumple sus funciones de manera correcta, con una gestión eficiente que se dirige a los sectores más necesitados y que se complementa con las administraciones públicas, tanto del gobierno central como de los gobiernos locales.

SITUACIÓN ACTUAL

Actualmente, las cajas municipales en el Perú son 13 y cuentan con 420 oficinas en todo el Perú. Sus ahorristas suman poco más de 1’180.000 y sus depósitos totales superan los S/.6.342 millones. Al igual que la banca múltiple, muestra una alta concentración, ya que tan solo tres de ellas —Piura, Arequipa y Trujillo— tienen el 51% del total de las captaciones.

Si bien es cierto que hasta la fecha han captado el 7% de los ahorros del sistema financiero, su crecimiento es muy alto. En los últimos nueve años sus depósitos crecen a una tasa media anual de 26%, que de continuar con este ritmo de incremento dentro de seis años tendrán cerca de la cuarta parte de los depósitos de todos los peruanos. Según muchos entendidos, su principal fortaleza son las buenas tasas que ofrecen por los ahorros, especialmente en las modalidades de plazo fijo, que van desde los 31 días hasta más de 360 días. Esas tasas son en algunos casos hasta cuatro veces más que la de los bancos.

CONSEJOS POR SEGUIR

Para Irina Guzmán Rivas, jefa de operaciones de la CMAC de Piura —creada en 1982—, las cajas han superado con éxito varias crisis económicas y cuentan con todas las medidas de seguridad que se le exige a cualquier entidad financiera dentro del sistema. Asegura que su reto actual es llegar a las zonas rurales, para integrar ese público con el sistema financiero. Ello contribuirá en gran medida a lograr el desarrollo no solo del sistema financiero sino del país. Igualmente, la funcionaria consideró sustancial que la entidad reguladora (la SBS) les permita en un corto tiempo captar depósitos a la vista —sin plazo fijo—, ya que ello les permitirá ampliar su mercado de captaciones.

Otra consideración importante al momento de estar pensando en ahorrar en una caja municipal de ahorro y crédito será verificar bien las condiciones referidas a las tasas de interés y los plazos. Una diferencia de cinco días en el retiro de los depósitos a plazo fijo puede significar la reducción de las tasas de interés pactadas. De ser posible, solicite los tarifarios y use las calculadoras simuladoras que figuran en algunas de sus páginas web y compárelas con las informadas por sus funcionarios de negocio. Igualmente, revise bien si la cuenta por abrir está asociada a algún tipo de seguro, cómo funciona y si implica un costo adicional.

LAS MICROFINANZAS EN EL PERÚ

Se entienden las microfinanzas como la provisión de servicios financieros para personas en situación de pobreza, microempresas o clientes de bajos ingresos, incluyendo consumidores y autoempleados.

Tomando como base este concepto, las microfinanzas apuntan principalmente a apoyar a aquellas personas de extrema pobreza que podrían estar desarrollando un micronegocio. Estas son pequeñas unidades de negocio dirigidas generalmente por el propietario, el mismo que cumple diversas funciones, desde dirigir, gerencial, operar, controlar y otros aspectos necesarios para que el negocio camine.

En el Perú más del 97% de empresas están en esta categoría y han permitido que muchas personas y familias tengan lo suficiente para sobrevivir en algunos casos, pero también encontramos ejemplos de aquellos que gracias al apoyo recibido se convirtieron en grandes empresas. En la gran mayoría de casos, estas empresas son familiares. Eso quiere decir que los miembros de la familia son parte activa en el desarrollo de la actividad. Un ejemplo lo encontramos en las bodegas, tiendas que comercializan ropa, zapatos u otros.

IMPORTANCIA DE LAS CAJAS DE AHORRO Y CRÉDITO EN EL PERU

Las cajas de ahorro y crédito constituyen una importante alternativa de financiamiento para muchos pequeños empresarios y han venido ocupando un sector importante dentro del sistema financiero, compitiendo con el sistema bancario; y mostrando una evolución

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