LA IMPORTANCIA Y EL DESARROLLO DEL AHORRO FINANCIERO EN MÉXICO DE 1996 A 2010

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UNIVERSIDAD NACIONAL AUTONOMA DE MÉXICO

FACULTAD DE ECONOMIA

INAE lll

LA IMPORTANCIA Y EL DESARROLLO DEL AHORRO FINANCIERO EN MÉXICO DE 1996 A 2010

INDICE

1. Formas de Ahorro……………………………………………………………    4

1.1Ahorro Formal

1.2 Ahorro Informal…………………………………………………………….     5

2. El ingreso como mayor determinante para el ahorro de los individuos…..7

3. La importancia del ahorro…………………………………………………….  9

3.1 El ahorro y su impacto en la economía nacional…………………………10

4. Instituciones financieras……………………………………………………….15

Conclusiones…………………………………………………………………….  17

Bibliografía………………………………………………………………………    18

INTRODUCCIÓN

El ahorro es un tema de discusión siempre presente en los diversos ámbitos académicos, políticos y sociales del país. Es así porque el ahorro es considerado un elemento esencial en el proceso de acumulación de capital y para el crecimiento económico. En términos agregados, el ahorro es el proceso mediante el cual una economía reserva parte de su producto y lo utiliza para generar ingresos en el futuro. Las personas, las empresas y los gobiernos ahorran. Las unidades familiares guardan dinero para adquirir una casa y para la jubilación, por ejemplo; las empresas acumulan utilidades para construir nuevas fábricas, y los gobiernos acumulan activos en sistemas de pensiones e infraestructura.

El nivel de ahorro y la variación patrimonial que prevalecen en un país están determinadas por la elección de consumo e inversión de los distintos agentes económicos que lo conforman, ya que cuando los individuos consumen una canasta de bienes en el presente están decidiendo su consumo en un tiempo posterior y a la par un cierto nivel de ahorro y posesión de activos que les permita mantener un consumo uniforme a lo largo de un horizonte intertemporal.

Por todo lo anterior, es clara la importancia de un estudio acerca del ahorro y la variación patrimonial en México, de las cuales hay que identificar su comportamiento y su relación con otras variables para proponer medidas que impulsen el crecimiento económico del país, ya que al tener un modelo que exprese el comportamiento intertemporal del ahorro y de las variables que se relacionan con e este podremos prever su tendencia en el largo plazo y su influencia en el crecimiento económico y así reconocer la aparición de periodos de posible inestabilidad económica como consecuencia de la insuficiencia de ahorro en México.

La presente investigación aporta elementos esenciales para el análisis sobre el comportamiento del ahorro mostrando en el capítulo 1 las diferentes formas de ahorro, lo cual nos darán una perspectiva de que ahorro llevamos en la actualidad como individuos y como este nos beneficia el siguiente capítulo nos muestra de que forma el ingreso afecta ( directa o indirectamente) al ahorro para poder tener una idea clara de esto se hace un análisis desde la PEA para otorgar una estimación promedio.

Y uno de los capítulos con más importancia en esta investigación es el capitulo 4 que nos habla de las instituciones financieras y nos da una idea clave de cual nos conviene mas para iniciar el ahorro.

1. FORMAS de ahorro

1.1 Ahorro Formal

El ahorro formal es aquel que se realiza cuando se guarda el dinero en instituciones financieras que están autorizadas y son vigiladas por las autoridades financieras (CNBV^[1], Condusef ^[2]) .

Algunas opciones de ahorro formal son:

• Contratar una cuenta bancaria. Al guardar tu dinero en el banco, se encuentra protegido por el Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB). Si el banco llegara a quebrar, tus ahorros estarán asegurados y no corres el riesgo de perderlos.
  
• Cetes Directo. Es una opción de la Secretaría de Hacienda, puedes iniciar tu ahorro desde 100 pesos y al final obtener grandes rendimientos, sin asumir algún riesgo, te permite domiciliar la cantidad que quieres invertir periódicamente sin comisión alguna.
• Afore. Si estás registrado en una Administradora de Fondos para el Retiro, puedes realizar aportaciones voluntarias de acuerdo con tus posibilidades monetarias, y deducir de impuestos. Invertir a través de tu Afore puede generarte elevados rendimientos de forma segura.

Los mexicanos que ahorran formalmente son el 35.5% (según la encuesta de la Consar 2006 ) siendo el ahorro de nomina el preferido por la mayoría 60.5%, seguido por las cuentas de ahorro 46.6%.

1.2 Ahorro Informal

Es aquel el cual ocurre cuando guardamos nuestro dinero en una alcancía, debajo del colchón o en una tanda. De acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión financiera, elaborada por el INEGI  y la CNBV (2012)  el 43.7 de los mexicanos ahorran informalmente, siendo el hogar (64.8%) donde más guardan su dinero, seguido de las tandas (31.7%).

El problema del ahorro informal es que conlleva riesgos, por ejemplo:

1. En caso de una tanda, quien la organiza se puede quedar con el dinero y no repartirlo.
2. Si guardas tu dinero en casa, alguien puede entrar y robarlo.
3. En un incendio o inundación, lo puedes perder, entre otros.

Puede ser aparentemente “fácil”, resultarte útil en ocasiones y hasta sacarte de apuros; pero cuidado, cualquier imprevisto o mal entendido puede ocasionar que pierdas tu dinero. Entrarle a las famosas “tandas”, pirámides, hasta guardar tus ahorros debajo del colchón, puede poner en riesgo tu economía y la de tu familia.

¿Cómo está el ahorro en México?

• El 32% (24 millones) de la población ahorra de forma informal, es decir , en tandas o en casa.
• El 51% (39 millones) no sabía que existen cuentas que no cobran comisiones y puede abonar aunque sea una cantidad mínima.
• Y solo el 15% (119 millones) de la población ahorra de manera Formal.

En otro estudio reciente del Banco Mundial se determinó que tres cuartas partes de la población adulta de la Ciudad de México no tenían cuenta bancaria ni realizaba operaciones con instituciones financieras^[3]. Estas personas tienden a tener un menor nivel de instrucción y menor seguridad económica, aunque entre ellas también se incluye una gran parte de la clase media. El estudio reveló que el 72% de las personas carentes de servicios bancarios nunca había intentado abrir una cuenta bancaria, principalmente porque consideraban que no tenían suficiente dinero o porque objetaban la exigencia de mantener un saldo mínimo elevado. Sin embargo, los encuestados carentes de servicios bancarios afirmaron casi unánimemente que querían tener cuentas de ahorro con intereses.

El 28% de las personas sin cuenta bancaria incluidas en el estudio tenían algún tipo de ahorro financiero fuera de las instituciones financieras, al igual que el 40% de las personas que sí tenían servicios bancarios.

 Las tandas (más del 20%), clubes y cajas de ahorro se contaban entre los mecanismos de ahorro financiero informales predominantes en la Ciudad de México. Un número significativo de encuestados (alrededor del 16%) tenía ahorros en efectivo guardados en el hogar.

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2- el ingreso como mayor determinante para el ahorro de los individuos.

2.1 Población económicamente activa y Inactiva en México.

México tiene 106 millones de habitantes, de los cuales 43,4 millones se consideran económicamente activos^[4]. Gran parte de la población económicamente activa está empleada en el sector informal. El ingreso nacional bruto (INB) per cápita es de US$6.230, pero se estima que la mitad de la población vive en la pobreza y la quinta parte, en condiciones de extrema pobreza^[5]. Al igual que en otros países, es probable que en México haya muchos más ahorradores netos que prestatarios netos.

Un análisis de los niveles de ingreso en México demuestra que la mayor parte de la demanda relacionada con los ahorros corresponde a servicios en pequeña escala. Los niveles de ingreso se calculan como un múltiplo del salario mínimo en el país. Como se aprecia en el Cuadro 1, la mayor parte de la población económicamente activa (62%) gana entre una y cinco veces el salario mínimo, y el 70% gana entre una y 10 veces esa cantidad. En 2000, el salario mínimo era de 35,12 pesos (US$3,65) al día y la canasta básica de consumo tenía un costo de 1.083 pesos (US$113) al año.10 Suponiendo que un año tiene 260 días hábiles, la mayoría de los trabajadores ganaba entre US$949 y US$9.490 para comprar una canasta básica de US$113. En México hay capacidad de ahorro en pequeña escala.

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