LA TARJETA DE CREDITO

PROYECTO DE INVESTIGACIÓN

LA NATURALEZA JURÍDICA Y COMERCIAL DE LA TARJETA DE CRÉDITO

INTRODUCCIÓN

Una tarjeta de crédito es una tarjeta emitida por una entidad del sistema financiero y bancario que autoriza a su titular, a cuyo favor es emitida, a efectuar pagos en los negocios adheridos al sistema mediante su firma y la exhibición de tal tarjeta.

Nos pasa que cuando decimos tarjeta de crédito enseguida nos hacemos la idea de una tarjeta de plástico con una banda magnética que nos permite acceder a la posibilidad de comprar sin pagar, esto es, diferir el pago de lo que compramos para el mes siguiente, e inclusive más tiempo.

Esta se encuentra regulada por la Superintendencia de Banca y Seguros mediante la Resolución SBS Nº 271-2000, reemplazando al Reglamento aprobado mediante la Resolución SBS Nº 295-95 de 1995, con la finalidad de establecer mecanismos efectivos de protección al usuario, resguardar el carácter cancelatorio de las tarjetas de crédito, así como para adecuar el marco vigente a las innovaciones introducidas en el desarrollo de las operaciones con tarjeta de crédito en el sistema financiero.

En la realidad vemos que una tarjeta de crédito es algo más que una tarjeta de plástico e implica un conjunto de relaciones jurídicas y de conceptos que hay que analizar a profundidad para comprender con exactitud su verdadera dimensión.

En si, la tarjeta es un mero elemento identificatorio de quienes son contratantes de un sistema de tarjeta de crédito. Como veremos mas adelante cumple funciones operativas y simbólicas. Solo partiendo del análisis general del sistema de tarjeta de crédito, es posible obtener una definición técnica de la tarjeta y del sistema contractual que le da origen.

Se ha querido fundamentar las características y consecuencias jurídicas y económicas como si fueran atributos de la propia tarjeta en su materialidad física. En general la doctrina se divide entre quienes sostienen que es un Contrato y quienes afirman que es un Título Valor.

En cuanto a contrato se ha dicho que es una especie dentro de los contratos de crédito, que es un instrumento de crédito basado en un contrato de apertura de crédito, o que es una carta de crédito.

En cuanto a título se ha dicho que es un título de valor impropio basado en un negocio jurídico unilateral financiero, o que es un título de identificación y crédito, intransferible, insuficiente e incompleto, y necesario para ejecutar el haz de derechos que simboliza y que corresponde considerarlo como un papel de comercio.

Estos puntos son los que desarrollaremos a lo largo de la Tesis de Investigación en la que trataremos de aclarar los temas que actualmente están siendo discutidos por diversas posiciones las doctrinas comercialistas. Analizaremos las legislaciones de otros países para determinar cual es el tratamiento que se dan a las tarjetas de crédito y si en ellos son considerados como Títulos Valores.

Buscamos que al final de este trabajo de investigación aportemos al conocimiento jurídico de una herramienta más para definir este tema y se pueda decir a ciencia cierta si las tarjetas de créditos deberán ser consideraras como un nuevo Título Valor, y de discuta y apruebe su posible conclusión en dicho catálogo.

ESQUEMA

TITULO

LA NATURALEZA JURÍDICAY COMERCIAL DEL USO DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO

PROBLEMA

¿ES POSIBLE CONSIDERAR A LAS TARJETAS DE CRÉDITO COMO UN TITULO VALOR, DERIVADA DE SU NATURALEZA JURÍDICA Y DE SU USO COMERCIAL?

HIPOTESIS

A pesar que se ha establecido que las tarjetas de crédito no pueden clasificarse como Título Valor, porque aunque llevan la función legitimadora, no tienen las propiedades de literalidad, circulación y autonomía, pensamos que por el desarrollo económico y comercial que se vienen dando en nuestras actividades diarias y por la evolución de la ley de la materia, creemos que en un determinado momento las tarjetas de crédito deberán ser consideradas con un Título Valor. Es por eso, con la evolución de las relaciones jurídicos patrimoniales que se dan con las tarjetas de créditos deberán ser incluidas cambiarse la legislación de la materia y como en otros casos, se convertirán en un Título Valor.

JUSTIFICACION

La tarea de definir y describir el sistema de tarjeta de crédito resulta una tarea ardua y para nada sencilla. Las opiniones contrarias, diferencias doctrinarias y fallos muchas veces opuestos, sumado al vacío legal existente, dificultan esta investigación.

Por tal motivo, durante el desarrollo de la presente Tesis nos acercaremos bastante al objetivo fijado y con mayor base manifestaremos que la tarjeta de crédito no es ya una "mera tarjeta de plástico", sino un concepto que implica mucho más.

Como se dijo antes, para comprender el concepto técnico de la tarjeta de crédito es necesario comprender el sistema de tarjeta de crédito y su desarrollo en la actualidad. Esta no vale por si, sino por pertenecer al sistema que le ha dado origen y en cual opera. El sistema vale por si y subsiste aún en ausencia de la tarjeta. En nuestra doctrina no se ha dado hasta ahora una definición específica del sistema. Ello se debe a que se ha intentado definir el fenómeno a partir de la tarjeta, no del sistema. Una definición interesante es aquella que dice que el sistema de tarjeta de crédito es un conjunto sistematizado de contratos cuya función básica, entre otras, consiste en un servicio de administración de cuentas corrientes mercantiles. Otra como un conjunto sistematizado de contratos individuales que constituyen la estructura legal del sistema, la cual tiene a su vez, varios componentes funcionales, que son subconjuntos sistematizados de los cuales tres son esenciales: la organización central, que conduce y opera el sistema, el grupo de usuarios de tarjeta y los establecimientos adheridos. Asimismo, es visto como un medio de pago que se ha generalizado tanto en la actualidad, por lo práctico y ventajas que presenta su uso, que ha ido desplazando a los cheques ordinarios y a los cheques de viajero. Su expedición, hecha por un banco, constituye la apertura de un crédito a favor

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