Nivel de Endeudamiento de Tarjetas de Crédito y su incidencia en los hogares de la Ciudad de Loja

UNIVERSIDAD TÉCNICA PARTICULAR DE LOJA

Nombre: Margarita Narváez

Tarea 2: Investigación Científica.

Tema: Nivel de Endeudamiento de Tarjetas de Crédito y su incidencia en los hogares de la Ciudad de Loja

Planteamiento del Problema:

El crecimiento de las actividades comerciales a nivel mundial ha traído consigo la necesidad de mejorar y agilizar los procesos de pago en cada transacción. La facilidad que provee las tarjetas de crédito en los negocios es indudable, por lo que en la actualidad el servicio de internet es muy importante en el ámbito de las tarjetas de crédito ya que nos facilita mejorar los procesos de comercio exterior en donde el uso de las tarjetas de crédito como medio de pago juegan un papel importante.

En nuestro país la evolución del pago con tarjetas de crédito ha tenido vital importancia en los últimos años, es por ello que se plantea en esta investigación la  finalidad de determinar si en la población de la ciudad de Loja se presentan niveles de sobreendeudamiento generado por el uso de este mecanismo de pago.

Justificación:

La presente investigación se realizó con el objeto de evidenciar como ha venido repercutiendo el endeudamiento en el desarrollo socioeconómico de los hogares en la ciudad de Loja,  se han realizado estudios o evaluaciones del tema en nuestra ciudad y hay un consenso en base a otros estudios y análisis de profesionales en la que piensan que existen únicamente ideas vagamente relacionados con el problema de estudio, y que el uso de las tarjetas de crédito es un instrumento como medio de pago, lo que está por aclararse es que usos les da, y la efectividad del crédito concedido, etc.

De igual manera se realizó un levantamiento de información de fuentes directas, para poder brindar una fuente de información actualizada, oportuna y confiable de la incidencia del endeudamiento de las tarjetas de crédito en los hogares de la ciudad de Loja, igualmente se espera que los datos y resultados de este estudio sean ampliamente utilizados, ya que constituirán un instrumento base donde investigadores, instituciones financieras, profesionales y otros interesados se apoyen para el desarrollo de estrategias, entre otros lo que conllevaría a contribuir al desarrollo de la ciudad.

Objetivos:

Objetivo General:

Desarrollar un estudio del endeudamiento generado por el uso de tarjetas de crédito como medio de pago en los hogares de la ciudad de Loja.

Objetivo Específico:

• Identificar las principales tarjetas de crédito que se utilizan como medios de pago en la ciudad de Loja.
• Identificar las formas de acceso a tarjetas de crédito que ofrece el sistema financiero local.
• Establecer las formas más comunes de pago que tienen los clientes

TAREA 3

3. Marco Teórico

3.1 Evolución del Sistema Financiero Ecuatoriano

Es importante analizar la evolución de los sistemas financieros a nivel de uso de crédito, esto con el punto de vista de dar una mejor visión al uso de las tarjetas de crédito en la influencia sobre el endeudamiento y el sobreendeudamiento.

La evolución del crédito en el sistema financiero que más ha evolucionado en son las  entidades de bancos privadas como se aprecia en la Figura 1.

[pic 1]

        Figura1. Evolución del Volumen de Crédito

        Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador(2016)

El total del volumen de crédito concedido por las entidades financieras privadas y de la economía popular y solidaria en marzo de 2016, fue de USD 1,973.7 millones, con una tasa de variación anual negativa de -10.4%.

A pesar que el sistema de tarjetas de crédito representa tan solo el 1% de total de créditos otorgados en el 2016, la importancia e impacto que estas tienen en los patrones de pago y consumo de las personas, destacan la necesidad de evaluar sus efectos en los niveles de endeudamiento.

Tarjetas de Créditos como medio de pago

La evolución y el origen de las tarjetas de crédito se presenta en dos ámbitos, la primera que se dio lugar en el año de 1920 cuando Western Unión entregaba tarjetas de metal que permitían entregar a sus clientes más selectos obteniendo así un servicio más ágil, eficiente, y amable para diferir sus pagos.

Así mismo se incluye datos relacionados con el nivel de deuda de los hogares en relación con el ingreso que poseen.[pic 2]

        Figura 2. Deuda de los hogares cómo % del ingreso disponible        

        Fuente: Revista Finanzas y Desarrollo, Fondo Monetario Internacional FMI (2012)

En la figura 2. Como se aprecia se puede ver que en los hogares aumento significativamente sus niveles de deuda en relación con el ingreso esto en virtud de las altas expectativas derivadas de los créditos inmobiliarios y de consumo, que de manera especial se generaron en los países de la Unión Europea así como en Estados Unidos.

Hoy en día el negocio de tarjetas de crédito se encuentra liderado por marcas como son: Visa, Mastercard, American Express y Diners Club; de tal manera que se da un detalle breve de la descripción de estas:

1. Visa: Bank of America en 1966 estableció una organización mundial con la finalidad de otorgar franquicias de operación de tarjetas. (Gutiérrez, 1992) “debido a problemas que tenían respecto de emitir tarjetas con el nombre de diferentes bancos de la competencia, surge la necesidad de crear un sistema más amplio y de alcance mundial, dando origen así en 1977 a una de las marcas más reconocidas y de extenso uso a nivel internacional”.
2. MasterCard: dado el éxito y crecimiento vertiginoso que tuvo Visa, este tipo de tarjeta se caracterizaba porque cada banco emitía su tarjeta con el nombre de su entidad financiera y un símbolo común que permitía la aceptación en el resto de entidades bancarias.

1. American Express: nace inicialmente en 1850 como un Cheque Viajero con el nombre de American Express.

1. Diners Club: pioneros en la generación de las tarjetas de crédito, la industria logro superar el producto inicial (Gutiérrez, 1992).Es así que, el crecimiento que ha tenido Diners Club ha sido muy inferior al alcanzado por sus competidores.

El acceso al dinero plástico es cada vez más fácil a diferencia de lo que ocurre con el acceso al financiamiento formal por parte de una entidad financiera.

En Ecuador en el año  sesenta se inicia el proceso de penetración de la tarjeta de crédito la empresa Diners Club fue quien introdujo al mercado su primer instrumento plástico de pago (Rodríguez, 2000-2010)

Luego de la crisis financiera, el desarrollo de las tarjetas de crédito ha ido en constante crecimiento, esto gracias a la estabilidad económica que ha mantenido el país en la primera década de dolarización.

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