Formula para crédito de consumo

FORMULA PARA CRÉDITO DE CONSUMO

DESCRIPCIÓN.

También se le denomina créditos personales.

Son créditos dirigidos a empleados y/o trabajadores de empresas públicas y privadas,

que no tienen fácil acceso al crédito en otras instituciones bancarias, destinados a

consumo de bienes, servicios o gastos de carácter personal, viajes, mejoras de

vivienda, capital de trabajo y otros.

Orientado a personas naturales, dependientes o profesionales independientes, con un

ingreso mensual fijo.

Este crédito puede tener la opción de convenio por descuento por planilla y con

garantía de depósito a plazo fijo.

Los desembolsos en cuenta y los pagos del préstamo están afectos al ITF, de acuerdo

a ley.

DEFINICIONES:

- Tasa efectiva mensual (TEM): se utiliza cuando se refleja el tiempo en que se

pagan los intereses que se incluyen en cada operación.

- Capital: Monto del préstamo.

- Número de cuotas: plazo del crédito, expresado en meses.

- Fecha de desembolso: fecha en que se entrega el préstamo.

- Seguro de desgravamen directo: costo de seguro, el cual se aplica sobre el

saldo de capital + intereses del mes.

FORMULAS PARA EL CALCULO DE LA CUOTA DE UN CREDITO DE CONSUMO

La fórmula que se aplica es de factor de recuperación de capital, mediante cuotas

constantes:

La tasa efectiva anual (TEA) se muestra en el tarifario de la Caja Maynas.

PASO 1:

Para aplicar la formula lo primero que debemos de encontrar es la tasa efectiva

mensual (TEM).

a) cálculo de la tasa efectiva mensual

TEM: [(1+TEA) ^ (n/360)-1] x 100

TEA: tasa efectiva anual

TEM: tasa efectiva mensual

n: dias que comprende cada cuota (30)

PASO 2:

b) Cálculo de la cuota fija mensual.

La fórmula es:

R = P i ( 1 + i )n

( 1 + i )n

-1

Donde:

R: cuota mensual a pagar sin gastos

P: Monto del préstamo.

i: (TEM) tasa de interés efectiva mensual.

n: número de cuotas del crédito.

PASO 3:

c) Para el cálculo de los intereses mensual

La metodologia para el cálculo de intereses consiste en multiplicar la tasa de interes

mensual TEM por el saldo del préstamo.

Im = SC x TEM/100

Im: interés mensual de cada cuota.

TEM: Tasa efectiva mensual.

SC: saldo del capital, que corresponde al capital adeudado a la fecha.

PASO 4:

d) Cálculo de la Amortización Mensual

Am = R – Im

Am: amortización mensual

R: cuota mensual

Im: interés mensual

PASO 5:

e) Cálculo del seguro de desgravamen.

Según el tarifario de Gastos la Caja Maynas cobra un seguro de desgravamen por el

préstamo.

La modalidad es el seguro de desgravamen directo, es decir se multiplica la tasa de

seguro por el saldo deudor + intereses.

Sdm = (SC+ i) x Ts.

Donde:

Sdm: Seguro de desgravamen directo mensual. SC: saldo del capital.

i: interés mensual

Ts: tasa de seguro de desgravamen.

El costo de este seguro es:

Por un titular: 0.0245% del saldo de capital más intereses

Por dos titulares: 0.0466% del saldo de capital más intereses

El Costo de este seguro se muestra en el tarifario de gastos de la Caja Maynas

PASO 6: OTROS GASTOS Y COMISIONES

f) Comisión por Administración de Crédito

Según el tarifario de Gastos la Caja Maynas se cobra esta comisión de S/. 1.00 por

cada cuota.

g) Gastos por Consulta a la Central de Riesgo

Se cobra en la primera cuota, el monto de S/.2.97 por consulta por única vez.

PASO 7: Costo efectivo Anual

Para este cálculo del CEA se incluirán a las cuotas mensuales (principal e intereses),

todos los cargos por comisiones, los gastos por servicios, incluidos los seguros.

Para calcular la tasa del costo efectivo mensual se aplica la siguiente formula:

TCEM = TIR (Fo:Fn)…rango de un flujo

Para el cálculo de la tasa del costo efectivo anual se aplica la siguiente formula:

TCEA = (1+TCEM) ^12-1

EJEMPLOS EXPLICATIVOS.

EJEMPLO 1

Una persona acude a la Caja Maynas en busca de un préstamo de consumo, por un

monto de S/. 6,000 a un plazo de 12 meses.

De acuerdo al tarifario le corresponde una tasa efectiva de interés anual de 52.87 %.

Además, el prestatario pagará 0.0245 % por seguro de desgravamen, por ser aplicable

a 1 titular. S/. 1 por administraciòn de credito y se cobrara S/. 2.97 por consulta a

cental de riesgo.

• ¿Cuánto es la cuota fija mensual a pagar durante el period

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