Resumen de créditos y préstamos al consumo

En la actualidad, es importante conocer todos aquellos productos y servicios que ofrecen las instituciones bancarias y/o aquellas instituciones u organismos pertenecientes al sistema financiero, pues el mercado mexicano es volátil en todos los aspectos económicos, que obligan al consumidor o cliente final, a saber y comprender un poco más de cómo es que funciona cada unos de estos servicios.

En primer lugar, se debe distinguir entre lo que es obtener un crédito y lo que es obtener un préstamo, pues esto radica en el momento en que el dinero que se busca como objeto de financiamiento para el cliente, se reciba; en el préstamo esa disposición de efectivo será en el momento presente o al principio de dicha solicitud monetaria. Por otro lado, volviendo al punto del crédito, el dinero se dispone conforme el cliente lo necesite. Ahora bien, estos servicios conllevan intereses, en donde por la parte del préstamo, estos se tienen que establecer al momento de la solicitud del mismo, para los pagos a través del tiempo, sin embargo, en una línea de crédito se pagan dichos intereses conforme al momento en que se utilice el efectivo.

Una vez diferenciado esto, se tienen que conocer los distintos tipos de créditos y préstamos, empezando por:

• Créditos al Consumo: Son aquellos otorgados a los clientes como las tarjetas de crédito, destinados a aquellos gastos corrientes, siendo fáciles de acceder en cuanto a financiamiento, pero para esto es importante saber en qué entidad bancaria conviene más solicitar este crédito, pues entre las entidades bancarias, se tienen que comparar, los requisitos para dicho crédito, así como el costo anual que tendrá (refiriéndonos al costo anual total o CAT que dentro del Banco de México se puede tener una noción del mismo), y la tasa de interés.

• Tarjeta de Crédito: Cantidad de dinero otorgada en cuenta corriente, pero en ésta es necesario mencionar que, se debe tener un control financiero en este tipo de cuentas, pues muchas veces para el consumidor suele ser un dolor de cabeza, desde el punto en que el monto de crédito debe ser pagado al siguiente periodo para no generar intereses, por ejemplo, el conocer la fecha de corte y la fecha límite de pago es una gran ventaja para este tipo de crédito.

• Supongamos que la fecha de corte es el día 05 de cada mes, y la fecha límite de pago es el día de cada mes, por lo que se pueden hacer cargos entre los primeros cinco a diez días después de la fecha de corte para tener aproximadamente 40 días para pagar, porque se tienen 20 días después de la fecha de corte y al hacer estos cargos se cuenta los otros 20 días del siguiente periodo. Cuando no se cumple con dicho control, el banco cobra intereses moratorios.
• Ahora bien, cuando se utilizan estas tarjetas en negocios con promoción de meses sin intereses, el negocio en realidad tiene costo, pues para la terminal punto de venta (TPV), existe una tasa de descuento, por ejemplo 2%, y se le agrega una sobre tasa de interés, por ejemplo si es a doce meses, del 12%, si la venta del negocio fuera de $25,000, se restaría el 2% ($500), y el 12% ($3,000), el banco recibe $3,500 y el negocio $21,500 por esa transacción, por lo que aquí vemos un claro supuesto de que el negocio en este caso absorbe el costo y el cliente debe mantener el flujo exacto del pago a meses.
• Para todos estos productos, existen las personas que necesitan liquidez, como por ejemplo las personas físicas y otras como capital de trabajo como el caso de compañías o mismas personas físicas con actividad empresarial.

• Crédito de Nómina: Es el efectivo otorgado a cualquier persona asalariada que tenga una cuenta bancaria en donde su patrón pague la nómina.

• En estos créditos los bancos fiscalizan la cuenta de los empleados para saber si tienen la capacidad de hacer frente al pago del crédito, reduciendo con ello el riesgo de crédito que éste asume. Por lo tanto, el banco carga en automático el pago respectivo, y en caso de que esté en ceros, pone saldo negativo para que en cuanto exista liquidez hacer efectivo el cobro. Y finalmente, este riesgo es el menor de todos los créditos al consumo, por su naturaleza. Al igual que en la tarjeta de crédito se debe tener presente, el costo anual total, además de que este crédito no tiene comisión por apertura.

• Préstamo Personal: Cantidad monetaria dispuesta a cualquier persona que no necesariamente deben tener una cuenta en un banco específico, fijando la tasa de interés a un plazo cierto. El riesgo de crédito es alto porque no se cuenta con una garantía específica.
• Tanto la tarjeta de crédito, como el crédito de nómina y el préstamo personal, las tasas de interés suelen ser altas, en un aproximado de 20%-45% anual, pero esto se debe a que no existe garantía real, en tema judicial en caso de incumplimiento, es decir, que, por la vía legal, o penal o de cualquier índole no existe garantía, sino que, por el contrario, solo sanciones como fichar al cliente en el famoso buró de crédito.
• Préstamo Automotriz: Son aquellas entregas monetarias que se les otorga a los clientes para la compra de un vehículo determinado. La garantía de este crédito es el vehículo que se adquiere.
• Préstamo de Vivienda: El valor máximo de este préstamo es el valor del inmueble a adquirir por el cliente, con lo que respecta, este préstamo está respaldado por la garantía del bien inmueble.

En general, cada uno de estos créditos posee sus características mencionadas en cada uno de ellos, sin embargo, los costos difieren unos con otros debido a sus garantías existentes, por ello en el préstamo automotriz y de vivienda las tasas de interés son menores 16% a 17% anual para el automotriz y 7%-8% en vivienda, mientras que en los demás las tasas superan el 20% hasta llegar a aproximadamente el 45% de tasa anual. Los costos de comisiones difieren por créditos, así como los requisitos de apertura del crédito, pues depende de cada institución, y no está por demás rescatar que, si uno de estos créditos se hace en entidades donde no se tenga cuenta bancaria con anterioridad, es casi seguro que se tenga el costo de apertura. Las ventajas de cada uno de ellos difiere en que, si el cliente sabe manejar las cuentas, una tarjeta de crédito puede resultar beneficiosa, pero cuidado con incumplir, pues los costos extras de los bancos suelen arruinar esa ventaja de dicho crédito; sin embargo, el usar préstamo de vivienda, se puede considerar una inversión siempre y cuando, el valor del bien inmueble incremente con los años, mientras que en el automotriz, teniendo una tasa más elevada, es totalmente un gasto, pues el automóvil se deprecia con el paso del tiempo.

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