El calculo de la prima de seguros

EL CÁLCULO DE LA PRIMA

Tal como lo hemos mencionado la prima no es otras cosas que el precio del seguro o amparo contratado como contraprestación por la asunción del riesgo por parte del asegurador.

PARA LOS SEGUROS DE NO VIDA.- teóricamente, la prima pura o de riesgo es el coste de la probabilidad media de que suceda un siniestro de una determinada clase o en su tipo de interés asegurable, dentro de un periodo determinado, debiendo ser proporcional al menor o mayor grado de probabilidad de ocurrencia de siniestros, a la posible severidad o costo de pérdidas y a la suma asegurada.

Esta prima básica, también llamada prima pura o prima de riesgo, debe incrementarse con otros gastos necesarios y la utilidad esperada, tales como:

GASTOS ADMINISTRATIVOS O DE GESTION.- incluyendo los de personal de la empresa, cobranza, expedición, tramitación de siniestros, etc.

GASTOS DE PRODUCCION O ADQUISICION: correspondientes a los costos de adquisición, comisiones a intermediarios, etc.

GASTOS DE REDISTRIBUCION DE RIESGOS.- tales como las comisiones por reaseguros o coaseguros.

INCREMENTO COMERCIAL.- el correspondiente a la obtención del lógico beneficio por el capital que arriesga el capital que arriesga la Aseguradora y el tipo de operación que lleva a cabo.

La prima pura o de riesgo más los anteriores conceptos, conforman la llamada prima bruta o comercial.

IMPUESTOS Y GRAVAMENES.- incluye los diferentes impuestos a cargo de la empresa Aseguradora y gravámenes que debe pagar y que obviamente repercuten en el costo final de la prima que debe satisfacer el asegurado.

Sumados todos los anteriores conceptos, se llega a la llamada prima final, prima comercial o prima total.

PARA LOS SEGUROS PERSONALES.- aunque los pasos para el establecimiento de tasa corresponden a los mismos parámetros actuariales, en los seguros sobre las personas intervienen otros elementos de especial importancia como son:

    LAS TABLAS DE MORTALIDAD.-  estas constituyen la principal base técnica del seguro de vida, si bien es cierto que siempre se producirá el fallecimiento del asegurado, la incertidumbre y por ende el carácter aleatorio del seguro, estará dada por la fecha de ocurrencia para lo cual se ocurre para lo cual se recurre al cálculo de probabilidades.

Como se menciona, este se basa en la relación constante entre circunstancias favorables las totalmente posibilidades, además de hacerlo también en la ley de los grandes números en la que, cuando la muestra es lo suficientemente grande, los resultados obtenidos adquieren carácter constante y uniforme.

Estas tablas se definen como “instrumento por medio del cual, previo estudio y calculo actuariales, se reflejan las posibilidades de fallecimiento de una colectiva de personas en función de los diferentes tipos de edades estas y del periodo de vida mas o menos prolongada que se considera”.

Con esta información, entre otras conclusiones, resulta posible conocer la cantidad de personas en función de los diferentes tipos de edades de estas y del periodo de vida o de fallecimiento en la misma situación, la tasa de mortalidad, la esperanza de vida o vida media, etc.

RECARGOS VARIOS.- con el fin de no afectar a toda la comunidad de asegurados, los recargos o mayor prima que cobra el asegurador por asumir un riesgo cuyas características de exposición superan lo normal, se aplican individualmente y solo al que corresponda. En razón de ello, existe una serie de recarga aplicables a la tasa normal considerando las características físicas del proponente, el tipo de ocupación que tiene, la práctica de deportes peligrosos.

Para las afecciones físicas, la información surgirá de la Declaración de salud y, especialmente del examen médico que suele requerirse. Para el tipo de ocupación o deportes, dependerá de lo indicado en la Propuesta o solicitud o en formularios especiales usados para estos fines.

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