Presentacion de la Prima de Seguro

1.- DEFINICIÓN DE PRIMA:

Es la remuneración que exige  el asegurador al asegurado como contrapartida de la obligación que asume el contrato sobre la indemnización del riesgo.

Es la obligación principal del asegurado y elemento esencial del contrato.

AEGURADOR: [persona, empresa] Que asegura bienes ajenos según figuran en un contrato de seguro.

ASEGURADO:

LA PRIMA EN FUNCIÓN DEL RIESGO:

Entre la Prima y el Riesgo existe una interdependencia  directa, ya que en caso de siniestro  la indemnización  se obtendrá en la medida  en que la prima ha sido adaptada al riesgo.

        La Prima y el riesgo son dos factores  básicos  de una misma operación ya que según se en enfoque  el evento asegurado  desde el punto de vista del asegurador o del asegurado, se podrá hablar de prima o de riesgo.

        La prima es tan esencial  como el riesgo: sin primas, el asegurador no podrá constituir fondos necesarios para el pago de las indemnizaciones, y no existirá seguro si no se ha pagado previamente la prima porque los siniestros solamente podrán ser atendidos en base a las aportaciones de los asegurados.

BASE MATEMATICA Y ESTADISTICA:

        El cálculo de las primas de seguro de cualquier tipo se basa en la aplicación de los principios de probabilidad y la experiencia, tal como la presenta la tabla de mortalidad para el seguro de vida.  En el seguro de incendios los principios pueden aplicarse a las experiencias de pérdidas   por incendios.

CLASIFICACIÓN DE LA PRIMA:

1. PURA O TEÓRICA:

Es la que resulta de los datos estadísticos. En esta prima se cifra la suma que debe exigir el asegurador para hacer frente al riesgo que asume, sin tener en cuenta sus gastos y sin obtener ganancia alguna. Se determina por el riesgo  en unidad de tiempo, suma asegurada, duración del seguro y el tipo de interés.

        Para el cálculo  será preciso determinar el número de probabilidades favorables  en función  del total de probabilidades posibles.

        Esta probabilidad se expresa matemáticamente por una función en la que el numerador indica las posibilidades favorables y el denominador las posibles:

Por ejemplo si sobre mil riesgos estudiados técnicamente, el suceso se realiza tres veces al año, se dirá que la probabilidad del siniestro es de tres pérdidas por mil o sea 0.003 y en consecuencia,  por unidades asegurada  y año; cada uno de los mil asegurados deberán contribuir con 0.003 por mil a la formación de la masa común, que permitirá regular las indemnizaciones de los tres siniestros.

En el establecimiento de la prima pura debe tenerse en cuenta no sólo la suma asegurada, sino la duración del riesgo, que es el punto de partida para la evaluación del mismo y el tipo de interés, es decir, el producto que el asegurador calcula poder obtener de las sumas aportadas por los asegurados.

La prima en este aspecto puede ser periódica cuando representa el valor actual  del riesgo por un periodo renovable, y única cuando representa  el valor total del riesgo por un periodo más o menos largo o indefinido.

Ejemplo:

En los contratos de seguro  de daños, la prima solo puede ser periódica, a diferencia de los de la vida, la prima puede ser única.

1. PRIMA BRUTA COMERCIAL O DE TARIFA.

En la prima bruta comercial o de tarifa se comprende, además de la prima pura, aquellos elementos intrínsecos ajenos al valor del riesgo, como los gatos de producción de administración, impuestos, reservas y beneficios  del capital invertido en la empresa, factores todos que pasan  sobre el presupuesto del asegurador con independencia de la probabilidad de los siniestros.

Estos conceptos se conocen con el nombre de recargos por lo que,  unidos a la prima bruta, se obtiene la prima de tarifa.  

INDIVISIBILIDAD DE LA PRIMA;  La prima es en esencia, indivisible, pues ella se aplica  de modo  inclusive a una unidad de tiempo y dada la relación que existe con el riesgo, debe corresponder a un periodo determinado de cobertura, generalmente de un año.

La indivisibilidad de la prima  es fundamento de muchas de las condiciones de la póliza de seguro, las cuales ellos no pareciera equitativas de no existir la correlación entre el riesgo y las primas, que son su equivalencia. Debe  tenerse, pues, muy presente en las relaciones contra estas que se derivan del seguro, el principio de la indivisibilidad se comprueba por periodo de tiempo correspondido.

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