Garantias

INTRODUCCION

Con el presente informe trataremos un tema muy importante para el sector financiero, como lo son las garantías y los tipos de garantías que existen para las entidades financieras con los productos de colocación, lo cual garantizan el cumplimiento de las obligaciones adquiridas con unas condiciones que se estipulan en el momento del cierre de la venta de dicho producto ofrecido por la entidad financiera. Esto con el fin de disminuir el riesgo de eventual incumplimiento por el deudor.

“Por la diversidad de productos financieros en el mercado en posibilidades de inversión, en contraposición con esto solo son tres las posibles garantías más frecuentes o reales que tienen los que seden los derechos o el dinero en una operación financiera”.

OBJETIVOS

OBJETIVO GENERAL

1. Reconocer la importancia y el impacto de las garantías en el sector financiero

OBJETIVOS ESPECIFICOS

1.1. Establecer las garantías como seguros necesarios para la protección de acciones financieras con cierto riesgo.

1.2. Diferenciar los tipos de garantías dependiendo su activo

GARANTÍAS Y TIPOS DE GARANTIAS EN EL SECTOR FINANCIERO

Una garantía financiera está destinada como la palabra lo dice a garantizar el cumplimiento de las obligaciones adquiridas, y varían dependiendo del activo o las condiciones exactas que se suscriban entre el prestamista y el prestatario.

Es muy habitual que sepamos su nombre pero no sepamos realmente en qué consisten, así que vamos a intentar explicar cada una de estas tres garantías financieras:

 Aval: la figura del avalista, pudiendo ser una persona física o jurídica, plantea el caso más común de todos. Si se produce una situación de impago por parte del primer pagador, y por tanto no se hace cargo de la deuda, el avalista tendrá que hacerse cargo de la misma, y así sucesivamente con todos los avalistas que suscribieran la garantía original (pueden ser uno o varios).

 Hipoteca: la entidad financiera con la que hayamos suscrito nuestro activo financiero podrá hacerse con una propiedad personal como garantía en caso de que se produzca un impago. Normalmente hablamos de bienes inmuebles, aunque en ocasiones se puede dar el caso de bienes muebles o inembargables bajo inspección judicial.

 Fianza o pignoración: es la menos usada, pero es una garantía que se deposita de forma anterior a la suscripción del contrato, haciendo una figura similar a la de un aval voluntario. Su uso está muy generalizado como señal de confianza para el alquiler de diversos tipos de inmovilizado, ya que es un seguro con el que el arrendatario cuenta desde el primer momento.

Si valoramos estas garantías financieras en los tiempos actuales hay que tener en cuenta que tienen un lado positivo y uno negativo para cualquier agente financiero que necesite actuar en una operación y le exijan una garantía. Aunque las garantías financieras surgen para cubrir las necesidades de los agentes ante la seguridad en el mercado, no por ello siempre son buenas para todos nosotros.

Las garantías financieras poseen un lado positivo porque pueden protegernos ante algún tipo de acciones financiera con cierto riesgo, pero también un lado negativo, ya que si no somos capaces de conseguir un nivel económico suficiente para adquirir cierta garantía o los avales necesarios, puede que nos veamos perjudicados como agentes financieros a la hora de conseguir un activo que estamos necesitando.

Normalmente, podemos conseguir una mejoría de las condiciones si llegamos a un acuerdo cerrado respecto a las garantías con nuestro prestatario. En la mayoría de las ocasiones, aunque se produzca una mejoría de dichas condiciones no seremos capaces de llegar a un nivel de financiación previa mínima requerida para conseguir hacer frente al pago de las estas garantías.

Las garantías, por tanto, son seguros necesarios, situadas dentro del libre mercado, aunque en ocasiones puedan perjudicarnos de forma directa para conseguir cierto activo ya que no dispongamos de las condiciones necesarias para suscribir una garantía financiera.

“Es muy importante para nosotros conocer este tema de total interés por que así sabemos los tipos de garantías que existen y como se debe manejar cada una de estas, cuál es su normatividad y que se debe hacer al momento que se presente un incumplimiento de una obligación por dicho cliente y cuáles son los procedimientos que se deben realizar”.

Las garantías financieras son un contrato accesorio, cuyo fin es asegurar a cabalidad una obligación, entonces pues, una depende de la otra.

En el caso particular del crédito los que se busca con la garantía es el amparo de la obligación del deudor para cancelar u obligación con la entidad, en el caso aplicable es la dación en pago.

La Ley Civil Colombiana define la caución o garantía como “Cualquier obligación que se contrae para la seguridad de otra obligación propia o ajena, son especies de caución la fianza, la hipoteca y la prenda”

GARANTIAS PERSONALES

La fianza es “una obligación accesoria en la cual, uno o más personas responden de una obligación ajena si el deudor principal incumple en todo o en parte” En el código Civil Colombiano se desarrolla en su totalidad la constitución, modalidades, beneficio de excusión y extinción de la fianza, estos se pueden encontrar en los Arts 2368, 2371, 2376, 2392, 2369, 2365, 2383 y 2406 del código en mención.

Se encuentra pues, la solidaridad es un vínculo jurídico que expresamente contraen las partes, por medio del cual el acreedor puede exigir a uno o a cualquiera de los varios deudores de una obligación que la cumpla en su totalidad” . “Para que exista solidaridad esta debe ser expresamente declarada (no se presume, salvo en derecho mercantil)” .

El aval “es una garantía típicamente cambiaria, o sea, una garantía en la cual se asegura en todo o en parte de un título valor” , las limitaciones, requisitos se encuentran tipificadas en el Código de Comercio; Arts. 634 y 635.

GARANTIAS REALES

Las garantías reales se caracterizan por afectar un bien determinado dando los “derechos de preferencia y

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