Las "c" Del Credito

1. Carácter o Reputación.

Son las cualidades de honorabilidad y solvencia moral que tiene el deudor para responder a nuestro crédito.

La evaluación del carácter o solvencia moral de un cliente debe hacerse a partir de elementos contundentes, medibles y verificables tales como:

- Solicitar referencias comerciales a otros proveedores con quienes tenga crédito.

- Obtener un reporte de Buró de crédito. (Este puede ser tramitado por tu propio cliente o ser solicitado directamente en la empresa)

- Verificar demandas judiciales.

- Obtener referencias bancarias.

- Obtener referencias personales.

2. Capacidad

Es la habilidad y experiencia en los negocios, que tenga la persona o empresa, en la administración y resultados prácticos. Para su evaluación se toma en cuenta la antigüedad, el crecimiento de la empresa, sus canales de distribución, actividades, operaciones, zona de influencia, número de empleados, sucursales, etc.

En general de lo que se trata aquí es de saber que tanta experiencia y estructura tiene nuestro cliente para manejar y desarrollar de la mejor forma su negocio, recordemos que al venderle a un cliente no solo buscamos una compra esporádica sino que el tenga la capacidad de seguir comprando a crédito y seguir pagando por mucho tiempo, ese es el objetivo de buscar una relación comercial exitosa.

3 El capital o Solvencia

Se refiere a los valores invertidos en el negocio, así como sus compromisos, es decir, el estudio de sus finanzas, para su evaluación se requiere del análisis a su situación financiera.

El aporte de capital hecho por los inversionistas del negocio representa su fe en la compañía, sus productos y su futuro. También indica a los acreedores, la habilidad financiera de la compañía. Las instituciones que otorgan créditos necesitan conocer si el aporte de capital proviene de los dueños o los acreedores. Ya que el capital es el patrón de medida del crédito que puede otorgarse a aquellos que han ganado el derecho de solicitar un crédito o un préstamo.

El análisis financiero detallado nos permitirá conocer completamente sus posibilidades de pago, su flujo de ingresos y egresos, así como la capacidad de endeudamiento, para llevar a cabo un análisis de esta índole.

Por supuesto que no en todos los casos podremos obtener información financiera, por lo que es conveniente considerar medios alternativos para evaluar el flujo de ingresos de nuestro potencial cliente, al solicitar por ejemplo información de algún estado de cuenta bancario reciente.

El análisis de crédito implica el conocimiento detallado de una amplia gama de elementos, todos ellos pueden tener un mayor o menor valor dependiendo de el tipo de crédito a otorgar, el mercado en el que se desarrolla el cliente, el monto del crédito y otros elementos.

4. Colateral o Garantía.

Uno de los fundamentos del análisis de crédito establece que no debe otorgarse un crédito que no tenga prevista una segunda fuente de pago, a menos que el margen de la utilidad sea muy alto, lo que permitiría correr un mayor riesgo.

La segunda fuente hace las veces de un plan b, en caso de que el cliente no pague, algunas opciones de colateral o segunda fuente podrían ser:

- Fiador.

- Pagare en garantía.

- Contrato prendario.

- Fianza.

- Seguro de crédito.

- Deposito en garantía.

- Garantía inmobiliaria.

5. Condiciones económicas.

Son los factores externos que pueden afectar la marcha de algún negocio, es decir aquellos que no dependen de su trabajo. Los negocios en general y las condiciones económicas, sobre las que los individuos no tienen control, pueden alterar el cumplimiento del pago, así como su deseo de cumplir con sus obligaciones.

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