El proceso de evaluación del crédito: Las 5 C

5 CS DEL CRÉDITO

En pocas palabras, las 5 Cs del crédito son un concepto que gran cantidad de prestamistas tradicionales utilizan como parte de su evaluación a la hora de conceder un préstamo. Cada una de las 5 Cs representa una característica de la solvencia del prestatario en potencia: carácter, capacidad, capital, condiciones y colateral.

1. Carácter

Para que un solicitante reciba un crédito, no basta con que cumpla con los requisitos anteriores; es necesario también que de la impresión al intermediario financiero de que es una persona confiable, que cuenta con el “carácter” necesario para cumplir cabalmente con las obligaciones que contraiga. Por lo general, se considera que una buena reputación tanto en los negocios, como en la vida social, es signo de un buen “carácter”.

La empresa Abarrotes García si se evalúa su historial de crédito, sus referencias y su reputación o la interacción que tienen con otros prestamistas, son sumamente confiables.

1. Capacidad

El que el solicitante de un crédito tenga la “capacidad” de pago suficiente para hacer frente a sus obligaciones es tal vez lo más importante. Para determinar dicha capacidad, el intermediario financiero investiga cómo es que el solicitante del crédito pretende hacer frente a sus obligaciones, considerando cuidadosamente sus flujos de efectivo, el calendario de pagos, su experiencia e historial de crédito. En la medida en que haya cumplido puntual y cabalmente con los créditos que haya contratado en el pasado, se espera que sea más probable que lo haga en el futuro y, por lo tanto, el intermediario deberá estar más dispuesto a otorgar el crédito.

En general Abarrotes García ha tenido varios préstamos que han sido liquidados sin problema alguno, por lo tanto siempre se tiene a la disposición  créditos por tener un buen expediente de pago.

1. Capital

El “capital” del solicitante está constituido por los recursos que personalmente tenga invertidos en el negocio para el cual ha solicitado el crédito. En la medida en que tenga invertidos más recursos personales en el proyecto, tendrá más incentivos para ser más prudente en el manejo de los recursos del crédito, favoreciendo con ello las posibilidades de que cumpla cabalmente con el mismo.

Abarrotes García tiene visión de crecimiento por lo tanto cada que tiene oportunidades de inversión en el negocio los aprovecha.

1. Conveniencia

Finalmente, la “conveniencia” de un crédito se refiere a que tanto el deudor, como el intermediario, deben estar en posibilidades de obtener un rendimiento adecuado de los créditos otorgados. En la medida en que el margen de intermediación (i.e. la diferencia entre intereses cobrados y pagados por el intermediario) y la probabilidad de recuperación del crédito sean más elevadas, le convendrá más al intermediario otorgarlo.general y cómo cada uno de estos factores puede afectar tu negocio y tu capacidad de pago.

Respondiendo a estas preguntas ¿está funcionando bien? Si, la empresa va en crecimiento constante, ¿cómo vas a usar el préstamo? Usualmente se usan para invertir dinero que luego se volverá líquido,  ¿cuánto tienes pensado pedir prestado? Para responder a esto se hace un presupuesto y una proyección de lo que se tiene que pagar y si se tiene la solvencia para dicho préstamo.

1. Colateral

Para otorgar un crédito, suele requerirse la entrega de una garantía “colateral”, en forma de bienes muebles o inmuebles, como inventarios o edificios, que serán aplicados para hacer frente a las obligaciones contraídas por el solicitante, en caso de que éste no pueda hacerlo por medios propios. Otro de los colaterales a los que con más frecuencia se acude en México, es el otorgamiento de avales personales por parte de personas de reconocida solvencia moral y material.

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