Las 5 C del crédito

Las 5 C del crédito

Los bancos para evaluar y otorgar créditos a empresas utilizan una guía que son las 5 C del crédito. Éstos son los aspectos que tradicionalmente toman en cuenta los intermediarios financieros.

CARÁCTER

Se estudia el comportamiento financiero, que exista un historial de crédito comercial y personal sólidos antes de aprobar el crédito. Si se tiene un historial de pagos puntuales de sus préstamos y de no pedir prestado más dinero del que puede pagar, lo más probable es que se considere un prestatario responsable.

CAPACIDAD

Se refiere a la capacidad que tiene la empresa para pagar el préstamo, tomando en consideración sus otras deudas y gastos. Los prestamistas desearán verificar que la empresa tiene un flujo de efectivo positivo y genera una ganancia constante. Se evalúa la proporción entre deudas e ingresos, es decir, se hace una comparación entre lo que se debe y lo que se gana. Cuanto menor sea esta relación, más confiarán los acreedores en la capacidad de  pagar el dinero que la empresa pide prestado.

CAPITAL

Los prestamistas también desearán verificar que la empresa cuenta con más activos que pasivos y tiene la capacidad de convertir rápidamente sus activos en efectivo de ser necesario.

COLATERAL

Se refiere a cualquier activo (por ejemplo, una vivienda) del que puede apropiarse el prestamista para pagar la deuda si el prestatario no puede hacer los pagos del préstamo según lo acordado.

Algunos prestamistas pueden exigir un aval, además del colateral. Un aval quiere decir que otra persona firma un documento obligándose a pagar el préstamo si la empresa no puede hacerlo.

CONDICIONES

Los prestamistas toman en cuenta diversas circunstancias externas que pueden afectar a la situación financiera del prestatario y a su capacidad para pagar, por ejemplo, la situación de la economía local. Si el prestatario es una empresa, el prestamista puede evaluar la salud financiera de la industria del prestatario, su mercado local y a sus competidores.

Análisis de la Empresa Servicios Odontológicos del Cobre.

Es fundamental para las empresas mantener finanzas sanas, éstas se construyen sobre la base de un adecuado manejo de los recursos y una efectiva administración de los ingresos.

La Empresa Servicios odontológicos del Cobre, tiene una sana situación financiera que permite intervenir de forma educativa. Por lo cual se recomienda optar a financiamiento basado en el análisis con las 5 c de crédito y las propuestas de crédito a corto y largo plazo.

Se analiza la situación de la empresa expresada en los siguientes puntos.

• La empresa no tiene compromisos con terceros demostrado en el balance general de 2016 y 2017.
• La empresa tiene la capacidad de hacer frente a sus compromisos con terceros, observado en el ratio de liquidez, este indicador nos muestra la capacidad de pago a corto plazo, a menos de un año. El ratio de liquidez el año 2016 y 2017, es mayor que  uno, que indica que no existen problemas de pago.
• La empresa Servicios Odontológicos del Cobre Ltda, no presenta un nivel de endeudamiento el año 2016 y 2017, su patrimonio no está comprometido con sus acreedores.
• La empresa puede pagar todos sus pasivos corrientes con sus activos corrientes y esto le permite  financiar operaciones o pagos de deuda a largo plazo.
• El colateral es un activo que sirve como garantía frente a la concesión de un crédito. La empresa Servicios odontológicos del Cobre, puede optar a Garantia FOGAPE (Fondo de  Garantía para pequeños empresarios), es un fondo estatal que puede hacer de aval determinando un porcentaje de capital de los créditos  solicitados u operaciones de Leasing, sí no se cuenta con  garantías o éstas son insuficientes para solicitar financiamiento a una Institución Financiera.
• La situación económica  de la industria odontológica, no es riesgosa, es un mercado que presenta atractivas tasas de crecimiento, en promedio de un 7,5 % anual los  últimos 10 años.

PROPUESTAS DE CRÉDITO A CORTO PLAZO

Servicios odontológicos del Cobre, como  microempresa, puede solicitar  un préstamo de dinero con  el Banco destinado al financiamiento de compra de mercadería, insumos, etc. Además, de poder financiar inversiones que le permitan aumentar o mejorar la productividad de la microempresa en el largo plazo. El valor de la cuota dependerá del monto de crédito solicitado, la tasa de interés y el plazo al cual se solicite el crédito.

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