Las cinco C´s del credito

LAS CINCO C´s DEL CREDITO

En un buen negocio, es fundamental mantener las finanzas sanas, ya que estas se construyen sobre la base de un buen manejo de los recursos administrativos, y es aquí donde la administración de los créditos cobra un valor principal, por eso es muy importante que exista una garantía de crédito.

Un crédito se define como una prerrogativa de comprar ahora y pagar en una fecha futura.

En nuestra actualidad es un sistema moderno de comercialización mediante el cual una persona o entidad asume un compromiso de pago futuro (deudor) por la aceptación de un bien o servicio ante otra persona o entidad (acreedor); en la cual los pagos de las mercancías se aplazan a través del uso general de documentos negociables.

El crédito flexibiliza los términos de una transacción (plazos, montos, tipo de interés, etc.) facilitando el acuerdo comercial, tanto al cubrir una satisfacción de venta tanto por parte del comerciante, como la necesidad de comprar por parte del consumidor, de acuerdo a la disponibilidad de pago que presenta.

Una persona natural o jurídica que reúne los requisitos para ser evaluado y posteriormente puede llegar a aplicar para obtener un crédito, en efectivo o venta de un artículo con facilidades de pago. Estos requisitos están comprendidos en la política de créditos de la empresa que otorga dicho crédito.

Existen dos tipos de crédito:

El crédito abierto se extiende de forma continua, pero generalmente con un límite en cuanto a la cantidad que se puede tomar en préstamo. Suele denominarse crédito renovable porque a medida que se paga el saldo adeudado, puede volver a disponer de más crédito hasta cierto límite para utilizarlo en el futuro.

El crédito cerrado es un préstamo limitado que se extiende por única vez (como un préstamo automotor o un préstamo personal). Aunque aún tenga una buena relación con el prestamista después de saldar la deuda, deberá volver a calificar cada vez que solicite otro préstamo.

• Crédito tradicional: Préstamo que contempla un pie y un número de cuotas a convenir. Habitualmente estas cuotas incluyen seguros ante cualquier siniestro involuntario.

• Crédito de consumo: Préstamo a corto o mediano plazo (1 a 4 años) que sirve para adquirir bienes o cubrir pago de servicios.

• Crédito comercial: Préstamo que se realiza a empresas de indistinto tamaño para la adquisición de bienes, pago de servicios de la empresa o para refinanciar deudas con otras instituciones y proveedores de corto plazo.

• Crédito hipotecario: Dinero que entrega el banco o financiera para adquirir una propiedad ya construida, un terreno, la construcción de viviendas, oficinas y otros bienes raíces, con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido; normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a 40 años, aunque lo habitual son 20 años).

• Crédito consolidado: Es un préstamo que añade todos los otros préstamos que usted tiene en curso, en uno único y nuevo crédito. Reunificar todos sus préstamos le permite bajar la tasa de interés de los créditos a corto plazo y pagar menos al mes.

• Crédito personal: Dinero que entrega el banco o financiera a un individuo, persona física, y no a personas jurídica, para adquirir un bien mueble (entiéndase así por bienes que no sean propiedades/viviendas), el cual puede ser pagado en el mediano o corto plazo (1 a 6 años).

• Crédito prendario: Dinero que le entrega el banco o entidad financiera a una persona física, y no a personas jurídicas para efectuara la compra de un bien mueble, generalmente el elemento debe de ser aprobado por el banco o entidad financiera, y puesto que este bien mueble a comprar quedara con una prenda, hasta una vez saldada la deuda con la entidad financiera o Bancaria.

Los créditos usualmente provienen de grandes tiendas, las compañías financieras, las compañías petroleras, las cooperativas de crédito, los bancos comerciales y las empresas de tarjetas de crédito son generalmente quienes extienden crédito. Las entidades que facilitan crédito son acreedores.

Para extenderle un crédito, los acreedores consideran dos factores:

• Riesgo crediticio: Cada acreedor tiene su propia manera de evaluar las solicitudes de crédito. Al examinar diversos factores como el ingreso, la antigüedad del empleo, la cantidad de años que usted vivió en una casa, los antecedentes crediticios, el monto de las deudas pendientes de pago, la estabilidad de sus cuentas de ahorro y de cheques, la cantidad de personas a su cargo, etc., los acreedores pueden determinar, hasta cierto punto, si usted devolverá el importe que pide prestado en determinado plazo.

• El inmueble de compra afectado a la garantía: Si no se paga las cuotas del inmueble dado en garantía comprado con el crédito, el acreedor probablemente recuperará la posesión de bienes como muebles y artefactos en lugar de ejecutar una hipoteca sobre un inmueble. La tasa de interés por cuotas adeudadas es mucho más alta que la del préstamo hipotecario y le da al acreedor la posibilidad de asumir un riesgo global mucho mayor en caso de falta de pago. Por consiguiente, el crédito puede facilitarse aun a personas con cuestionable capacidad de pago cuando se trata de la compra de bienes como refrigeradores y estéreos.

En los casos en los que se da en garantía una casa para un préstamo, el proceso de la ejecución hipotecaria puede ser costoso y prolongado. El prestamista asume un mayor riesgo a una tasa de interés más baja. Por este motivo, el prestamista evalúa con mayor detenimiento a la persona que solicita un crédito para comprar una vivienda, así como sus antecedentes crediticios. Lamentablemente, es en este momento cuando las personas aprenden su primera verdadera lección acerca del crédito, cuando el crédito es realmente importante. Se quedan atónitos o se sorprenden cuando se les niega el crédito, por la forma en que usaron sus tarjetas de crédito.

Establecer buenos antecedentes crediticios es muy sencillo:

• Cuenta de ahorros y otra de cheques. Mantener una cuenta de cheques con suficiente dinero para cubrir todos los cheques pendientes de pago. Realizar depósitos regulares en su cuenta de ahorros para generar antecedentes de ahorro.

• Crédito gradual. Una vez que sus cuentas de ahorros y de cheques funcionen

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