Los microcréditos grupales en las condiciones de vida de los habitantes del cantón Portoviejo, 2019-2020

Los microcréditos grupales en las condiciones de vida de los habitantes del cantón Portoviejo, 2019-2020

Group microcredits in the living conditions of the inhabitants in Portoviejo city, 2019-2020

Resumen

El objetivo de esta investigación radica en analizar el impacto del microcrédito en las condiciones de vida de los beneficiarios de los habitantes del cantón ciudad de Portoviejo y determinar hasta qué punto los microcréditos grupales inciden en las condiciones de vida de los habitantes del cantón Portoviejo. Para el desarrollo de esta investigación de enfoque cualitativo-cuantitativo, se realizó, en primera instancia, una revisión a la literatura abarcando temáticas relacionadas con los microcréditos grupales y su incidencia en las condiciones de vida. Por otro lado, se realizó una encuesta con la intención de determinar las condiciones de vida antes y después de acceder a microcréditos grupales.  La población que se involucró en el proceso investigativo fue de 170 personas, para lo cual se determinó una muestra de 119 habitantes del cantón Portoviejo.  Los principales resultados indican que los microcréditos grupales inciden de forma positiva en las condiciones de vida de las personas.  Dada la naturaleza del estudio, el proceso de investigación tiene un nivel significativo de influencia en la calidad de vida de los ciudadanos y la sociedad en general. De manera general este estudio reconoce que los microcréditos grupales, una fuente de financiación, para quienes al percibir mayores ingresos experimentan un mejoramiento en sus condiciones de vida desde el punto de vista objetivo en aspectos relacionados con: ingresos, educación, Alimentación, Vivienda, Salud y Bienestar.

Palabras clave: Microcréditos grupales, Condiciones de vida, préstamos financieros.

Abstract

The objective of this research is to analyze the impact of microcredit on the living conditions of the beneficiaries of the inhabitants of the city of Portoviejo. determine to what extent group microcredits affect the living conditions of the inhabitants of the Portoviejo canton. For the development of this research with a qualitative-quantitative approach, a review of the literature was carried out, in the first instance, covering topics related to group microcredits and their impact on living conditions. On the other hand, a survey was carried out with the intention of determining the living conditions before and after accessing group microcredits. The population that was involved in the investigative process was 170 people, for which a sample of 119 inhabitants of the Portoviejo canton was determined. The main results indicate that group microcredits have a positive impact on people's living conditions. Given the nature of the study, the research process has a significant level of influence on the quality of life of citizens and society in general. In general, this study recognizes that group microcredits, a source of financing, for those who receive higher incomes experience an improvement in their living conditions from the objective point of view in aspects related to: income, education, Food, Housing, Health and wellness.

Keywords: Group microcredits, Living conditions, financial loans.

Introducción

El microcrédito tiene un papel fundamental como herramienta de inclusión financiera. Los microcréditos pueden permitir a los prestatarios no bancarizados construir un historial crediticio, facilitando su transición a los bancos comerciales. Bajo esta premisa, algunos autores han señalado que el microcrédito es una “innovación inversa”. Sin embargo, el crédito por sí mismo no es una innovación (Ashta & Mor, 2020). La característica esencial del microcrédito moderno en los países en desarrollo es que actúa como una innovación social, utiliza préstamos grupales, está dirigido principalmente a mujeres y crea instituciones financieramente estables. Hoy por hoy, no hay evidencia significativa de que alguna de estas características haya sido adoptada por instituciones microfinancieras de un país desarrollado de manera sostenible. En ese sentido, este trabajo tiene como objetivo analizar el impacto del microcrédito en las condiciones de vida de los beneficiarios de los habitantes del cantón ciudad de Portoviejo y determinar hasta qué punto los microcréditos grupales inciden en las condiciones de vida de los habitantes del cantón Portoviejo.

Los microcréditos grupales y determinantes de las condiciones de vida.

A nivel mundial, el fenómeno de la pobreza como tema público invita cada vez más a los investigadores a reflexionar sobre la responsabilidad del Estado, además de los bancos formales y los usureros informales, las instituciones de microfinanzas han revolucionado la financiación del desarrollo económico y social (Mballa, 2017). En este contexto, la pobreza se encuentra altamente relacionada con un bajo nivel de calidad de vida, y en términos generales se refiere a la incapacidad de las personas para llevar una vida aceptable; para una vida agradable, entre los aspectos que la componen, destacan la sustentabilidad y la autonomía en todos los niveles (Flores, 2017).

Esto lo corroboran autores como Carvajal-Salgado & Espinoza-Párraga, (2020) quienes además destacan que los microcréditos grupales están dirigidos a los individuos, que, al no referir con garantías propias, pueden formar grupos conformados por más de cinco personas de la misma comunidad para responder en conjunto por el crédito destinado para algún accionar que apunte al mejoramiento de las condiciones de vida.  

Las cooperativas de ahorro y crédito tienen un mayor incentivo para realizar operaciones de crédito solidario y microcrédito, dado su carácter social. Pese a esto, la mayoría de las cooperativas de ahorro y crédito, con excepción de las que componen el segmento solidario, no han tenido una participación significativa en la oferta de microcrédito (Santos et al., 2022).

Los microcréditos se otorgan a grupos con altos índices de pobreza con el fin de mejorar la calidad de vida personal y familiar (Hidalgo-Saltos y Escobar-García, 2020). De manera similar, en América Latina y el Caribe, aproximadamente 600 instituciones de microfinanzas han otorgado préstamos que van desde $12 millones hasta alrededor de $10 millones. En ese sentido, el objetivo principal del microcrédito son los pobres, los desfavorecidos, las pequeñas empresas o los microempresarios que viven en zonas rurales y urbanas.

En esta misma línea Aceves et al. (2017) sostienen que, a nivel de Ecuador, el sector financiero representa un pilar fundamental que puede promover la inversión en base a los recursos obtenidos a través del ahorro, pero también puede ser un mecanismo de coordinación que impulsa el crecimiento y desarrollo en todo el país.

En ese sentido, las familias de bajos ingresos tienen un acceso más limitado al crédito debido a su incapacidad para pagar el préstamo, falta de garantías o simplemente porque generan desconfianza, por lo que su calidad de vida se ve afectada considerablemente como resultado de la falta de oportunidades (López et al., 2012, p. 6) En general, el microcrédito permite mejorar la calidad de vida, realizar proyectos, estudiar o simplemente viajar, son metas que generalmente tienen las personas (Criollo et al., 2016).

A nivel de Ecuador para el pedido de 2019-2021 la cartera de microcréditos fue de $ 2.065 millones a marzo de 2021. Esto representa un crecimiento del 2,38% respecto al mismo mes de 2020 cuando alcanzó los $ 2.017 millones (Primicias, 2021).

Ilustración 1: entidades que otorgan microcréditos en Manabí (2019)

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Ilustración 1: entidades que otorgan microcréditos en Manabí (2019) Fuente: https://estadisticas.superbancos.gob.ec/portalestadistico/portalestudios/wp-content/uploads/sites/4/downloads/2020/01/comportamiento_credito_consumo_sept_19.pdf

Además, debe tenerse en cuenta que se han registrado 17 098 703 mil por el Sistema Financiero Nacional, los Bancos Privados concentraron el 66,44%, las COAC´s el 32,41%, las Mutualistas el 1,07% y la Banca Pública el 0,08%

En Manabí, la expansión del microcrédito representa una oportunidad para los emprendedores, ya que promueve el desarrollo y la lucha contra la pobreza al abrir posibilidades para quienes no tienen recursos y desean obtener préstamos con mayores facilidades de pago (Castillo, 2013). Sociológicamente, es posible distinguir entre: Clases sociales con estatus socioeconómico, roles sociales y ocupaciones; exposición a riesgos sociales; falta de elementos de responsabilidades básicas y disfrute de derechos básicos; Beneficios sociales por falta de recursos (Hansen et al., 2017).

Materiales y métodos

Para el desarrollo de esta investigación se realizó una revisión a la literatura tomando en cuenta documentos de repositorios académicos como Google scholar, Web of Science, Scopus y Researchgate relacionados con las limitaciones de acceso a los microcréditos grupales y su incidencia en las condiciones de vida de los beneficiarios. Por otro lado, se realizó una encuesta al grupo de estudio conformado por habitantes del cantón Portoviejo para determinar sus condiciones de vida antes y después de acceder a microcréditos grupales. Según datos de la Superintendencia de Bancos del Ecuador, la institución financiera más representativa que ofrece programas de microcrédito y cuyo aporte a la cartera de microcrédito es significativo con respecto a otras instituciones financieras es el banco del Pichincha, pues según lo indica (Superintendencia de Bancos, 2021) las matrices de transición para microcrédito en general reflejan estabilidad en la probabilidad de mantenerse. En lo que respecta a las matrices en el último período para la cartera de microcrédito se evidencia una estabilidad significativa en las calificaciones en razón que aumenta la probabilidad de recuperarse. Por ende, la población total que se involucró en el proceso investigativo fue de 170 personas, beneficiarias del programa de microcréditos ofrecido por el Banco del Pichincha en el cantón de Portoviejo, para lo cual se determinó una muestra de 119 sujetos, conformado por beneficiarios de los microcréditos habitantes del cantón Portoviejo.  El tamaño de la muestra se determinó mediante la fórmula general utilizada para calcular el tamaño de la muestra:

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