Propuesta ahorro para el retiro - México 2019

Propuesta de ahorro para el retiro

1. Introducción

En la actualidad, los planes de retiro involucran aportaciones por parte del empleador y aportaciones voluntarias del interesado. Estos recursos se van a una cuenta manejada por una Afore. Las Afores están facultadas para invertir los recursos de las cuentas individuales y maximizar los rendimientos. Al final de la vida laboral se entregan todos los recursos (capital e intereses ganados) y el pensionado se encarga de administrar estos recursos para su manutención en lo que resta de su tiempo.

En esquemas de jubilación anteriores se garantizaba una cantidad fija mensual que se entrega al pensionado. Esa era una forma de tener un ingreso seguro y recurrente, como si se siguiera cobrando un sueldo.

Con el esquema que por edad me corresponde las cosas cambian. Debo garantizar que el saldo acumulado en mi cuenta individual alcance para mantenerme de acuerdo a mi esperanza de vida.

1. Planteamiento

A continuación, mi caso particular. Tengo 29 años, soltero, sin dependientes económicos directos. Tengo una deuda a año y medio por $40,500.00 y un ingreso de $34,000.00. Actualmente estoy contratado por el régimen de Honorarios asimilados a salarios por lo cual no estoy recibiendo una aportación patronal a mi Afore. Mensualmente realizo una aportación equivalente a la cuota de 2.5 salarios mínimos sólo para seguir generando semanas cotizadas. El saldo actual de mi cuenta para el retiro es de $xxx.xx.

Actualmente tengo un ahorro de $12,000.00 que se puede utilizar para invertir.

Haciendo un análisis de mis ingresos, gastos, ahorro y deudas/compromisos considero un escenario de ahorro:

• Ahorro para el retiro:         6,000.00 pesos mensuales

Mi edad objetivo de jubilación es a los 65. Cuento con 35 años para realizar la inversión.

La esperanza de vida proyectada por el INEGI al 2017 es de 75.3 años [1]. Considero mi esperanza de vida a 87 años. El monto que reciba para el retiro deberá cubrir la manutención de 22 años.

El monto que considero necesario para mi manutención en el retiro es de $20,000.00 mensuales. El monto total debe ser de $5’280,000.00.

1. Desarrollo

Este plan considera la inversión en instrumentos de deuda debido a su nivel de riesgo relativamente bajo en comparación con los valores bursátiles. Otro factor importante en la elección de instrumentos de deuda es su alta liquidez.

Los instrumentos analizados y sus características son:

CETES

Son instrumentos de inversión gubernamentales que se adquieren a descuento y con plazos disponibles de 28 a 364 días. La tasa de interés pagada varía de acuerdo con el plazo. Se tratan de un bono cupón cero que pagan los intereses al final del plazo.

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