Riesgos de una compañía de seguros

Universidad Autónoma de Yucatán

Facultad de Matemáticas

Licenciatura en Actuaría 

Introducción a la Administración de Riesgos

Equipo N. 3

Integrantes:

BALAM YAM CONCEPCIÓN BEATRIZ

CORTEZ DZIB JOSÉ MANUEL

GONZÁLEZ GÓMEZ CARLA REBECA[pic 2]

LEGARDA CONTLA ROXANA

MAY CASTRO ALEJANDRA MARÍA

NOH BASTO JUAN BAUTISTA

ROMERO NEGRÓN GUILLERMO JESÚS

TORRES MARQUEZ HECTOR JAASIEL

Profesor: Eric Manuel Sansores Cárdenas

20 de abril de 2020

Los riesgos de una compañía de seguros, control de sus riesgos, siniestralidad en las aseguradoras, leyes que rigen a las aseguradoras y cómo afectan en su operación.

Introducción

En el presente trabajo se busca hacer una análisis sobre las compañías de seguros, debido a que en la actualidad existen muchas empresas dedicadas a brindar este servicio. Estas empresas se encargan de proteger a un particular contra los riesgos que puedan padecer por medio de la Administración de Riesgos, que es una de las herramientas más importantes para la gestión de las empresas, ya que, gracias a ella, se pueden preparar para las posibles pérdidas, las cuales se pueden ocasionar por diversos motivos, pero todas se traducen en dinero. Dicho esto, una buena administración de riesgos permitirá a las empresas aseguradoras disminuir prácticas que las hagan propensas a tener pérdidas de dinero, porque si bien es cierto que este tipo de empresas existen como mecanismo para que organizaciones de otro tipo reduzcan sus riesgos, las aseguradoras, simplemente por su naturaleza como empresa, corren sus propios riesgos, de ahí la importancia de identificar cuáles son, la forma de controlarlos y cómo hacer todo sin dejar de cumplir con la ley.

En las siguientes páginas se hablará acerca de Riesgos de una compañía de seguros y cómo se controlan, así como su Siniestralidad en las Aseguradoras, pasando por las Leyes que rigen a las mismas Aseguradoras y los reglamentos de los Agentes de Seguros y Fianzas.

Antecedentes

El sector de los seguros es uno de los pilares económicos de la sociedad actual, así como un factor fundamental en el desarrollo de la economía. Pero los seguros no son un invento de la sociedad moderna. Hace más de 3.700 años el Código de Hammurabi estructuró formas rudimentarias de seguro mutual respecto a diversos riesgos propios del tráfico comercial por tierra o agua. Se trata de uno de los conjuntos de leyes más antiguos creados en la antigua Mesopotamia. Este código incluía disposiciones para estimular el comercio y la inversión. Aquí encontramos, por ejemplo, las primeras versiones de lo que podríamos llamar seguros de viaje, de cosecha o de transporte. También incluía lo que podríamos considerar una primera versión de nuestra seguridad social, en cuanto que reglamentaba la obligación de mantener a los padres cuando estos se hacían mayores, incluso en el caso de hijos adoptados (con castigos que incluían la pena de muerte).

La idea surgida con este documento, se fue expandiendo a lo largo del mundo por diferentes épocas, como con La ley de Rodas, la influencia que hubo en la Antigua Roma y en la Edad Media, pasando también a Italia, en el Siglo XIV con “La primera intención del Seguro Marítimo” y España en el Siglo XVI con “El estado como supervisor del negocio asegurador”, luego en Francia en el Siglo XVII con Luis XIV y La legislación marítima moderna, de igual forma en Inglaterra, en el siglo XVII, con el Punto de partida de la industria aseguradora moderna. Con estos antecedentes podemos plantear una pregunta más:

¿Qué es un Seguro?

Se puede definir el concepto de seguro de dos maneras: una a través de sus características principales (naturaleza y función) y otra de acuerdo con la legislación.

Obedeciendo a sus características, el seguro se define como:

“Un instrumento o mecanismo financiero (sistema) de tipo colectivo (personas físicas o morales) diseñado para resarcir los daños o pérdidas (siniestros) ocasionados por causas fortuitas, cuyo costo corresponde normalmente a un solo individuo o entidad, con el propósito de repartir ese costo entre un grupo numerosos de individuos o entidades sujetos a las mismas contingencias o peligros (riesgos), mediante un sistema equitativo de contribuciones, descansando en los principios de Cooperación / Mutualidad / Previsión / Dispersión del riesgo y sobre la base matemática de la Ley de los Grandes Números.”

Existen diversas maneras de poder definir lo que representa esta palabra, pero se podría ver como un acuerdo que realiza una persona física o moral con una compañía aseguradora por el riesgo asegurable con el fin de cubrir los daños generados por este mismo y que estén dentro de la cobertura del contrato de seguro para que pueda ser indemnizado total o parcialmente. El asegurado, a cambio de las coberturas que le ofrece la compañía de seguros, paga una prima periódica a la aseguradora. Los seguros van tomados de la mano con la empresas.

Objetivos

• General: Conocer los términos y el funcionamiento de la administración de riesgos en una compañía aseguradora, buscando familiarizarnos con el ámbito y tener un mejor dominio de la información.

• Presentar información relevante acerca de los riesgos que enfrenta una compañía de seguros.
• Mostrar el entorno en el que se desenvuelve las aseguradoras, su metodología y posibilidades, con el fin de identificar el control de cada riesgo enfrentado.
• Describir qué es y cómo se comporta el índice de siniestralidad en las aseguradoras.
• Examinar las leyes que rigen a dichas empresas y cómo influyen en su operación.

Desarrollo del tema

Riesgos de una compañía de seguros y cómo se controlan

• Riesgo de suscripción pura: Es cuando el coste real de los siniestros derivados de los contratos difiere de los importes estimados cuando los contratos fueron calculados.

Control y/o prevención del riesgo: Se debe verificar que las primas sean suficientes para cubrir los costes totales de la aseguradora, incluyendo los siniestros, los gastos comerciales y administrativos.

• Riesgo actuarial: Se generan en la contabilidad de la información y en la suficiencia de la misma para generar datos precisos. Un error en el cálculo de la prima pura de riesgo puede desestabilizar financieramente a la aseguradora, ya que podría no ser suficiente para cubrir las pérdidas de los asegurados o, en caso contrario, la aseguradora podría perder competitividad en el mercado.

Control y/o prevención del riesgo: Tener mecanismos de control que garanticen que la fuente de información que utiliza el actuario es confiable y que considere datos sobre períodos suficientes para hacer dicho análisis.

• Riesgo asociado al factor G.: Pérdidas importantes a nivel financiero que surgen de errar en el cálculo de la prima comercial de un producto: un manejo inapropiado de los gastos de la compañía, pago de comisiones a los intermediarios y el establecimiento de descuentos inadecuados sobre las primas.

Control y/o prevención del riesgo: Llevar un registro y control de los gastos de suscripción, comerciales y mantenimiento, tomando en cuenta una buena optimización de procesos.

• Riesgo generado por los suscriptores: Si el suscriptor de seguros no tiene un conocimiento integral de los aspectos relevantes del negocio, entonces podría aceptar cubrir riesgos que no se encuentran dentro de los parámetros de la compañía.

Control y/o prevención del riesgo: Una adecuada selección de los suscriptores de seguros, así como una capacitación constante, la actualización de las tendencias del mercado, una asignación de delegaciones acorde a cada suscriptor y la especialización de los mismos por ramo.

• Riesgos relacionados con los ajustadores:

1. Problemas con la reaseguradora y de liquidez a partir de un inadecuado cálculo del costo del siniestro y su respectiva cobertura.
2. Costos financieros que surgen de un incumplimiento de los términos establecidos por la ley para el pago de siniestros.
3. Afectación de las relaciones de la compañía con el asegurado en el caso de emitir un concepto de cobertura erróneo.

Control y/o prevención del riesgo: Adecuada selección de ajustadores, considerando sus áreas de especialización y su experiencia; un procedimiento de revisión de los aspectos principales del trabajo de ajuste, estableciendo puntos de control críticos.

• Riesgos relacionados con el área de indemnizaciones:

1. Objeciones no fundadas por desconocimiento de cláusulas particulares.
2. Gastos financieros por incumplimiento de términos.
3. Pérdida de beneficio por una no óptima utilización de salvamento.

Control y/o prevención del riesgo: Verificación de las cargas de trabajo de sus funcionarios para saber si la dedicación de tiempo a cada reclamo es suficiente para el análisis; la realización de auditorías; doble chequeo de los puntos críticos de la actividad; la delegación del manejo de siniestros de acuerdo con la experiencia de cada funcionario.

• Riesgos relacionados con la intermediación:

1. Retención de primas, es decir, el no traslado oportuno de las primas pagadas por los asegurados a la compañía de seguros.
2. Insatisfacción de las expectativas del cliente en el momento de la reclamación debido a una mala asesoría al asegurado en cuanto a las características y servicios de los productos de las aseguradoras.

Control y/o prevención del riesgo: Procesos de selección de proveedores según su experiencia, presencia de personal idóneo, credibilidad y prestigio; auditoría a la expedición de pólizas y recaudo oportuno de primas; capacitación de intermediarios sobre los productos, así como apoyo técnico y comercial.

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