Determinación del límite del crédito

2.2.1 Determinación del límite del crédito

Cuando se aprueba crédito a tu nombre, el acreedor asigna un límite de crédito a tu cuenta. Este es el saldo máximo que puedes tener y ayuda a mantener los cargos de tu tarjeta de crédito en niveles que puedas pagar. Cada uno de los emisores de tarjetas tiene sus propias normas para fijar los límites de crédito.

Puedes solicitar a tu empresa que aumente tu límite de crédito, pero la respuesta dependerá de tu situación financiera total. Puedes calificar para un límite de crédito más alto si tus ingresos han aumentado o tu deuda ha disminuido. También puedes calificar si pagas siempre a tiempo, pagas más que el pago mínimo adeudado o pagas todo el balance/saldo.

Los métodos para la determinación del límite, aunque sean inexactos y a veces arbitrarios por motivos de expansión o restricciones difieren en el caso de tratarse de cliente (personas naturales) y comerciantes (personas jurídicas), por lo tanta se harán consideraciones separadas.

Cliente

Una vez aprobada la solicitud, el encargado de créditos deberá preguntarse: ¿Cuanto puede pagar puntualmente?

Para determinar este limite no hay una formula tomada como patrón, sino es la experiencia y criterio que sobre montos de obligaciones que algunos clientes han sido capaces de cumplir.

Sin embargo se pueden señalar algunos factores comunes como:

• Tu ingreso mensual

• Deudas actuales (otras tarjetas de crédito, préstamos para vehículos, préstamos estudiantiles, etc.)

• El tiempo durante el cual has vivido en tu residencia actual

• Propiedad de vivienda

• El número de veces que has solicitado créditos

• Cuánto crédito necesitas o utilizas

Esta información se obtienen de la solicitud de crédito que el solicitante proporciono a la empresa previa verificación.

Comerciantes

A parte de las consideraciones de la personalidad y situación particular del solicitante, se deben tener en cuenta otros aspectos, para determinar el limite del crédito al comerciante; pues el hecho de que un cliente mantenga buen comportamiento dentro de un crédito dado, no significa que pueda mostrar una conducta distinta cuando sus obligaciones sean mayores a las que normalmente pueda soportar.

De acuerdo a las circunstancias se recomienda utilizar los siguientes métodos:

a) Tanto como Solicita el Comerciante: Aunque pueda considerarse como un método empírico consiste en otorgar al comerciante, tanto crédito como desee, siempre y cuando este pague de acuerdo a lo convenido, y se tenga la seguridad de que las garantías otorgadas cubran ampliamente lo solicitado.

Mientras que el pago sea oportuno, esta formula es muy conveniente y debe continuarse mientras el cliente represente un riesgo mínimo y debe atenuarse o en todo caso restringirse cuando suceda lo contrario.

b) Tanto como la Competencia le Concede: Es prudente comprobar siempre el crédito reciente más alto otorgado por otros proveedores de la misma línea, para así establecer el límite inicial que se le concederá al nuevo cliente.

Pero esto tiene sus inconvenientes ya que las políticas de crédito de una empresa con relación a otra no pueden coincidir necesariamente con volúmenes de entrega parecidos o iguales.

Por lo tanto es aconsejable hacer una investigación previa de las referencias recibidas si la nueva cuenta arroja una utilidad sustancial.

c) Por el Valor de las Existencias: La determinación del valor aproximado de las existencias de la mercadería, investigada directa o indirectamente, es un elemento de apreciación de la importancia y muchas veces de la solidez de la empresa comercial que se investiga, para determinar su límite de crédito.

Frecuentemente se considera que estas mercaderías en bodega pueden en algún momento servir de garantía colateral para futuros créditos.

d) Por las Compras de Temporada: Se puede calcular un promedio mensual para las compras de temporada y las de fuera de temporada, para clientes cuyo negocio es estacional.

Aquí serán útiles los registros propios que la empresa tenga para analizar la información que necesita de un determinado cliente cuyos pedidos son estaciónales o exigentes en determinada épocas del año.

e) Monto Gradual Asignado Según Experiencia: Otro procedimiento muy común y práctico es empezar por el otorgamiento de una cantidad reducida de crédito, para luego elevarla según la experiencia que registre el comerciante a lo largo de un periodo determinado. (puede ser un año). Este procedimiento es muy adecuado para empresas que comienzan otorgando créditos y/o para pequeños negocios que tienen capital limitado.

Se recomienda que los métodos anteriormente citados se complementen unos a otros puesto que el comercio en general no tiene patrones de comportamiento estable sino cambiante por situaciones económicas y por la dinámica misma del comercio.

http://creditosycobranzasdinero.blogspot.mx/2010/02/riesgoylimitesdelcredito.html

Análisis

Los límites de crédito son herramientas que se utilizan para controlar la cartera de clientes existente así como para tomar decisiones sobre posibles nuevos clientes. Para definir estos límites es necesario observar el comportamiento de las cuentas a cobrar de los clientes habituales y ajustar estos límites de ventas a crédito en función del riesgo individual que representen.

Los límites de crédito deben establecerse en función de la estrategia de riesgo de su empresa y dependiendo del cliente o el comerciante.

El procedimiento para definir los límites de crédito es contar con la mayor información posible para poder tomar la decisión

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