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wilstermann29 de Marzo de 2012
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Mapa Estratégico de Inclusión Financiera:
Una Herramienta de Análisis
Ursula Heimann
Juan Navarrete Luna
María O’Keefe
Beatriz Vaca Domínguez
Gabriela Zapata Álvarez
Mapa Estratégico de Inclusión Financiera:
Una Herramienta de Análisis
Ursula Heimann
Juan Navarrete Luna
María O’Keefe
Beatriz Vaca Domínguez
Gabriela Zapata Álvarez
Capítulo 1
1.1
1.2
Capítulo 2
2.1
2.2
2.3
Capítulo 3
Capítulo 4
Capítulo 5
5.1
5.2
Antecedentes
Introducción
Conceptos básicos de la inclusión financiera
La diversidad de enfoques en la prestación de servicios financieros
en México
Conceptos y definiciones
Mapa estratégico de inclusión financiera
Metodología
Consecuencias de una escasa penetración del sistema financiero
¿Cómo aumentar la inclusión financiera? Algunas reflexiones generales
La oferta de servicios financieros adecuada a la demanda
Objetivo I:
Objetivo II:
Objetivo III:
La demanda consolidada de servicios financieros adecuados
y seguros
Objetivo I:
Objetivo II:
Objetivo III:
Posibles indicadores de medición
Indicadores de la oferta
Indicadores de la demanda
Conclusiones
Lecturas sugeridas
Semblanzas curriculares de los autores
ÍNDICE
...7
...9
...13
...18
...21
...22
...25
...29
...34
...39
...43
...44
...47
...50
...53
...54
...57
...61
...63
...65
Productos y servicios financieros adecuados al usuario
Productos y servicios financieros con proximidad al usuario
Intermediarios financieros consolidados, seguros y estables
Protección y defensa del usuario
Comprensión de y confianza en los intermediarios financieros
y sus productos y servicios
Comportamientos financieros personales responsables
AGRADECIMIENTOS
Este trabajo ha sido el fruto de un esfuerzo conjunto que se benefició de las contribuciones de
diversas personas, a quienes debemos un agradecimiento. En particular, quisiéramos destacar
la orientación metodológica que recibimos de Nelly Aguilera, con el apoyo de la Conferencia
Interamericana de Seguridad Social. Asimismo, recibimos valiosos comentarios y retroalimentación
de Aarón Silva y Gustavo Del Ángel, así como un interesante relato de este último sobre la
accesibilidad de servicios financieros en México, que incluimos en este documento. Othón Pérez,
Carmen Luna, Enrique Seira y Sinaia Urrusti participaron en los orígenes del grupo de trabajo y
enriquecieron el debate con sus contribuciones.
Igualmente, deseamos reconocer el apoyo institucional de la Conferencia Interamericana de Seguridad
Social, del Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros y de la Sparkassenstiftung für
internationale Kooperation por haber facilitado un espacio para la reflexión y para la presentación
preliminar del mapa y, a esta última, por los fondos proporcionados para la publicación de este
documento.
Finalmente, agradecemos el interés mostrado por el público y algunos actores relevantes del
proceso de inclusión financiera en México ante nuestro deseo de aportar algo útil al debate y a la
reflexión sobre tan importante tema, sin dejar de reconocer que cualquier error u omisión no es
más que nuestro.
Ciudad de México
Mayo 2009
Los editores
ANTECEDENTES
El Mapa Estratégico de la Inclusión Financiera es producto del trabajo de un grupo de
personas que, de forma independiente o desde sus instituciones, cuenta con una amplia
experiencia teórica y práctica sobre el complejo proceso de inclusión financiera.
En sus orígenes, a inicios del 2008, el trabajo del grupo se centró en promover una
mayor coordinación entre un conjunto de instituciones que realizaban esfuerzos de investigación
y análisis en torno a la problemática de la bancarización en México, con el
fin de establecer un programa de investigación integral de largo plazo que coadyuvara
al proceso. Como primer paso, se consideró indispensable sentar una base conceptual
común que partiera de las definiciones más esenciales y que permitiera identificar la
ausencia de información, así como áreas de oportunidad de estudio sobre aspectos
relevantes del proceso de bancarización.
En el camino resultó evidente que, para lograrlo, era paso obligado hacer un examen
minucioso del significado y los objetivos perseguidos por la citada “bancarización”, así
como de los elementos que la componen. De esta forma, el grupo pasó de la necesidad
de encontrar una definición uniforme del concepto de bancarización a utilizar y definir
los elementos clave del término “inclusión financiera”, así como al estudio detallado
de los problemas que se enfrentan para lograrla de manera generalizada entre la mayor
parte de la población.
A medida que nuestro trabajo hizo evidente que tratábamos con un problema multidimensional
—que implicaba la participación de una diversidad de actores de la esfera
pública, privada y de la sociedad civil—, decidimos dirigir nuestros esfuerzos hacia la
creación de una herramienta de trabajo esquemática que pudiera servir para orientar el
quehacer de los distintos actores involucrados en la promoción de una mayor inclusión
financiera. Si bien en un inicio trabajamos desde la óptica de un contexto específico
—el de México—, nos esforzamos por desarrollar un proceso de análisis que diera
como resultado una herramienta que pudiera ser de utilidad para jugadores clave y tomadores
de decisiones —tanto del lado de la oferta como de la demanda— de distintas
latitudes. El resultado es el mapa estratégico de la inclusión financiera y el presente
documento que lo sustenta.
7
INTRODUCCIÓN
En la actualidad, los esfuerzos por incrementar el acceso a servicios financieros para
amplios grupos poblacionales excluidos de ellos se han multiplicado a nivel mundial.
Hay un creciente interés por construir sistemas financieros incluyentes. Relacionado a
ello, han aumentado las publicaciones y los debates enfocados al tema, que presentan
y analizan aspectos específicos que requieren atención en el contexto de estos esfuerzos.
El mapa estratégico de inclusión financiera aquí presentado busca aportar ideas o elementos
a los debates y esfuerzos actuales de inclusión financiera, y se propone como
una herramienta para diagnosticar, analizar y guiar de manera sistemática el complejo
proceso de inclusión financiera que actualmente se observa en varias partes del mundo.
El objetivo principal de este documento es proponer un marco conceptual claro y esquemático
que:
Diversas circunstancias dificultan el estudio riguroso de los procesos, estrategias e impacto
de los esfuerzos de inclusión y penetración financiera, ya sea a nivel académico,
de política pública o de empresas u organizaciones oferentes de servicios financieros.
En el caso de México, un problema central ha sido la carencia de unidad y precisión
en la definición y el entendimiento de los conceptos básicos del tema en cuestión. Un
ejemplo de ello puede apreciarse con el término bancarización, cuya definición ha carecido
de un marco conceptual que acote con claridad sus alcances e implicaciones.
A raíz de ello, el término se ha utilizado por una multiplicidad de actores para describir
una miscelánea de estrategias y métodos de ampliación del sistema financiero, sustan-
Permita el estudio, reflexión y análisis de la problemática de la inclusión financiera.
Oriente el diseño de estrategias y la coordinación de esfuerzos de profundización de
sistemas financieros.
Facilite el entendimiento de la composición, complejidad e interrelaciones de un sistema
financiero incluyente.
9
Mapa Estratégico de Inclusión Financiera: Una Herramienta de Análisis
10
cialmente distintos entre sí. Lo anterior ha provocado diferencias en el entendimiento,
enfoques y objetivos de los esfuerzos de inclusión y penetración financiera.
En términos generales, las estrategias aplicadas en México para incrementar la penetración
del sistema financiero comprenden iniciativas públicas, de asistencia social y
privadas de distinta índole, las cuales incluyen: la apertura de cuentas para el pago de
nómina o la transferencia de recursos a beneficiarios de programas públicos; el financiamiento
de esquemas de garantías para créditos dirigidos; la creación de intermediarios
financieros; el fondeo y la capitalización de los mismos; el subsidio a la adquisición
de infraestructura física y tecnológica; la provisión de asistencia técnica, y, en lo que se
refiere al marco legal, la
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