Origen en la crisis de los Estados Unidos

ORIGEN EN LA CRISIS DE LOS ESTADOS UNIDOS

La crisis económica de los Estados Unidos (EU) en el sector financiero afecta a quienes tomaron préstamos hipotecarios lo cual provoco pérdidas muy grandes en cuanto a poder monetario y quiebras así:

 Perturbando a los inversionistas que tenían acciones en las instituciones financieras (muchos en fondos de pensión o de retiros).

 Personas que perdieron sus propiedades al tener que entregarla a los bancos.

 A los empleados que se han quedado sin empleo.

 A los consumidores que han dejado de gastar en bienes de consumo.

ANTECEDENTES

Todo comienza en plena recesión económica en el año 2000, donde la Reserva Federal (FED), primero bajo las tasas:

1. De interés de Fondos Federales desde el 6.5% a 1%.

2. La hipotecaria fija a 30 años bajó en 2.5 %, pasando de un 8% a 5.5%.

3. Las tasas de interés ajustables a un año pasaron de 7% a 4%.

Estas descenso en las tasas propiciaron que toda la banca pudiera ofrecer créditos hipotecarios muy económicos, algo que beneficio a las personas incentivándolas a comprar propiedades; todo esto promovió una demanda anormal bienes, que en poco tiempo indujo un incremento en el precio de estos bienes.

Para los bancos esta situación hecho se volvió en un negocio de grandes proporciones; donde ya no importaba la clase de individuos que pedían créditos los cuales obviamente no eran solventes y quienes se llamaban “Clientes sub.-Prime” y ha su vez se sabia que llegarles a prestar implicaría riesgos a corto y mediano plazo, pero los bancos estaban obligados a prestar a aquellas personas sin buenos antecedentes crediticios todo gracias a la ley “Community Reinvestment Act” (Federal Financial Institutions, Examination Council, [FFIEC], 2008).

Esta demanda de créditos incremento el valor de los bienes a comprar, razón por la cual los bancos brindaron facilidades a los posibles compradores y prestando facilidades como las siguientes:

1. Pago de interés sólo: permite al propietario pagar el interés durante una cantidad específica de años; después, debe pagar el capital y el interés.

El período de pago es por lo general entre 3 a 10 años. Después de eso, el pago mensual aumenta, aún si las tasas de interés se mantienen al mismo nivel, porque debe pagar el capital junto con el interés.

2. Préstamo a tasa ajustable (ARM) con opción de Pago: Esta es una hipoteca cuya tasa de interés no es fija, sino que cambia durante la vida útil del préstamo basándose en los movimientos de un índice de interés, Las opciones de pago son:

Un pago tradicional por el capital del préstamo más intereses (que reduce la cantidad adeudada en la hipoteca). Estos pagos están basadas en un plazo fijo de préstamo; por ejemplo, un plan a 15, 30, o 40 años.

Un pago mínimo o limitado (que podría ser menor al monto de interés pagadero todos los meses y no reducir la cantidad adeudada). Si se elige esta opción, los intereses que no se paguen, se suman al capital del préstamo, aumentando así la cantidad de la deuda y los intereses que tendrá que pagar.

Generalmente la tasa de interés en un préstamo ARM con opción de pago es muy baja durante los primeros 3 meses. Después, aumenta hasta aproximarse a la de otros préstamos.

Este panorama fue propicio para que los deudores se enfrentaran problemas como un plan de pagos donde estos se incrementaban hasta doblar o triplicar los mismos pagos, aun cuando ya habían pagado el interés del préstamo, imposibilitando el pago de los créditos. Otra modalidad se daba cuando los pagos no cubren todo el interés adeudado, es decir, el monto del préstamo aumenta cada mes, en lugar de disminuir.

CAUSAS

Incapacidad para poder pagar los créditos otorgados por los bancos de

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