Análisis e interpretación de datos

1. Condiciones de las tarjetas de crédito que ofrecen las entidades emisoras

1. Porcentaje de inversión que debe hacer el tarjetahabiente para obtener los beneficios brindados por los bancos al adquirir una tarjeta de crédito.

El consumidor debe considerar diversos factores para adquirir una tarjeta de crédito, Algunos aspectos que se deben tomar en cuenta son las condiciones que ofrecen las entidades emisoras, el porcentaje de inversión que debe hacer el tarjetahabiente para obtener una tarjeta de crédito, la tasa de interés y el plan de beneficios que influyen en la decisión de adquirir una tarjeta de crédito.

Las facilidades que ofrece el mercado financiero a los usuarios son muchas. El común denominador para obtener una tarjeta de crédito en las entidades emisoras son la cédula o documento de identidad y el justificante de ingresos, entre otros requisitos. Como lo cita Silvia Goyes, jefe de la División del Centro Nacional de Tarjetas “Se realiza un análisis de capacidad de pago, historial o récord crediticio y otras variables como, por ejemplo: si posee pago de salarios con el banco, convenio deducción de planilla, integración de productos bancarios. Existen diferentes niveles de clientes y requisitos ligados a esos perfiles. A algunos clientes se les solicita constancia de salario, orden patronal, y a otros no se les solicita ningún documento, todo depende del nivel de conocimiento que tenga el Banco de ese cliente” (comunicación personal, 20 de abril de 2017).

La documentación que se le solicita al cliente es básica, sin embargo, en relación al tiempo de aprobación del crédito varia de una entidad a otra, Credix World aprueba la solicitud en cinco minutos, mientras que el mismo trámite en BAC San José puede demorar entre tres a cinco días según comenta el funcionario entrevistado de esa institución. Se puede decir que en promedio las instituciones duran un día en aprobar la solicitud del crédito.

Adquirir una tarjeta de crédito puede generar costos al momento de la apertura o durante el transcurso de la relación comercial. Cada entidad tiene sus políticas de cobro y varían según su estrategia de mercado. De acuerdo con los funcionarios entrevistados el producto no tiene costo, sin embargo, se pueden producir cargos adicionales “por administración de cuenta que son ¢670 colones al mes u ¢8.000 colones al año” (E. Pacheco, comunicación personal, 05 de abril de 2017), así lo declara la gerente de mercadeo de Credix World. Es necesario que el cliente tome en cuenta que aunque el plástico no tenga costo de apertura y el tarjetahabiente haga todos sus pagos de contado y esto no le produzca cobro de interés, debe cancelar mensual o anualmente cargos por el uso del producto

Entre una entidad y otra puede variar la cantidad de tarjetas que puede tener el usuario esto depende “del nivel de endeudamiento” (Y. Porras, comunicación personal, 01 abril de 2017) y “del perfil del cliente” (J. Gómez, comunicación personal 11 de abril de 2017), por otra parte, Banco Popular y de Desarrollo Comunal y Credix World indican que el cliente solamente puede tener una tarjeta. Sin embargo, pese a que el cliente tiene acceso a una tarjeta de crédito del total de las 229 personas entrevistadas, 109 usuarios aseguran tener dos o más tarjetas de crédito. Así lo demuestra el siguiente gráfico:

Gráfico

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Fuente: Cuestionarios aplicados

Elaboración: Grupo Investigador, 2017.

El grafico evidencia que la mayoría de los usuarios representados por el 52% de los encuestados respondieron tener una tarjeta de crédito, mientras que el 48% restante dicen tener entre dos (25%), tres (15%), cuatro (5%) y hasta más tarjetas de crédito (3%).

Por lo anterior se puede decir que a pesar de que las instituciones en muchos de los casos brindan un único plástico, las facilidades que estas ofrecen para adquirirlo son muchas. Quiere decir que, aunque una entidad financiera “x” le ponga una restricción, el cliente tiene la opción de presentarse a  cualquier otra institución que ofrezca el producto y solicitarlo.

Además de la solicitud presencial existe “lo que se llaman estrategias de comercialización de productos por invitación, en esos el cliente no presenta ningún documento, el banco lo conoce y le ofrece el producto. Cuando un cliente se presenta, puede que sea un cliente para integrar con otros productos y no se requiera nada adicional, o puede ser un cliente totalmente nuevo y se le soliciten todos los documentos antes mencionados”. (S. Goyes, comunicación personal, 20 de abril de 2017). Esta puede ser otra de las razones por las que el usuario tiene más de una tarjeta de crédito,  

1. Tasas de interés

Otra condición importante que se debe de considerar antes de obtener una tarjeta son las tasas de interés, ya que estas pueden variar de una a entidad a otra considerablemente. Las entidades financieras por si solas ofrecen gran variedad de tarjetas y cada una de ellas presentan diferencias en la tasa de interés ya que “están calculadas en función del producto y el riesgo asociado al cliente” (S. Goyes, comunicación personal, 20 de abril de 2017).

La tasa de interés hace referencia a un porcentaje que se puede cobrar por el uso del dinero “únicamente se genera si el cliente no cubre el pago de contado. Por otro lado, va depender del servicio adicional que mantenga el cliente, como seguros, servicios de asistencia, quickpass u otros” (J. Gómez, comunicación personal 11 de abril de 2017) es decir, si el cliente paga de contado durante el plazo establecido no tiene que pagar ningún tipo de interés solamente debe pagar por los servicios adicionales que vayan ligados al producto.

Gráfico

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Fuente: Cuestionarios aplicados

Elaboración: Grupo Investigador, 2017.

Mediante el grafico se puede determinar que el 28% de los tarjetahabientes entrevistados no toman en cuenta la tasa de interés, es decir, la falta de conocimiento de este punto tan importante puede producir un mayor nivel de endeudamiento por parte del cliente, así lo menciona   CRHoy.com (2015) “Juan Ricardo Fernández, presidente de la Asociación de Consumidores Libres de Costa Rica aseguró que uno de los principales problemas es que no se lee la letra pequeña de los contratos, porque el tico está acostumbrado a quererlo todo “fácil” y al parecerle atractivo que le faciliten dinero, no se preocupa por lo que está firmando”

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