BANCOS A LOS QUE SE LES HACE EL ANALISIS RESPECTIVO. RESUMEN

CREDITO DE LIBRANZA

PULIDO DIAZ WILLIAM

ROMERO CAMILO ANDRES

TACAN OSORIO SILVANA

URIBE LEGUIZAMON DAVID

FUNDACION UNIVERSIDAD DE AMERICA

FACULTAD DE INGENIERIA

INGENIERIA FINANCIERA

BOGOTA

2016

Contenido

1.        INTRODUCCIÓN        4

2.        OBJETIVOS        5

3.        JUSTIFICACION        5

4.        CARACTERISTICAS GENERALES.        6

5.        BANCOS A LOS QUE SE LES HACE EL ANALISIS RESPECTIVO.        10

RESUMEN

En este trabajo vamos a evidenciar que es un crédito de libranza, como adquirirlo con apoyo de cuatro entidades bancarias que nos encomendaron (Banco popular, BBVA, Bancolombia y Davivienda)

Las necesidades de consumo hacen que los individuos busquen alternativas dentro del mercado financiero para determinar cuáles son sus opciones para satisfacer sus necesidades y deseos. El colombiano es comprador por excelencia y en el mercado financiero encuentra fácilmente alternativas de endeudamiento, las cuales varían  de acuerdo a: las condiciones laborales, el estrato, los ingresos, la experiencia crediticia, entre otros.

Una de estas alternativas financieras es conocida como “Créditos por Libranza”, la cual es desarrollada como parte de un convenio empresarial entre una entidad financiera y la empresa para la que trabaja.

Este tipo de crédito funciona como un mecanismo de recaudo en donde el deudor da potestad a su empleador a que en los tiempos de pago de nómina (mensual o quincenal) efectúe un descuento de la misma por un valor determinado, con el objetivo de cancelar una obligación adquirida con una entidad financiera mientras que el empleador se compromete a girar dicho valor a la entidad en un plazo previamente definido.

PALABRAS CLAVE: Libranza, crédito, Banco.

1. INTRODUCCIÓN

El crédito a investigar es el crédito por libranza, el cual es tomado como uno de los créditos con mayor flexibilidad de pago, principalmente, porque este crédito es descontado de la nómina del deudor y seguidamente porque las tasas de interés son muy bajas a comparación de la obtención de otro crédito, estas a su vez, varían de acuerdo al convenio que tenga la empresa con el banco a prestar el servicio.

Todas las personas naturales  asalariadas, las cuales deban estar  contratadas por prestación de servicios, asociados  ya  sea a una cooperativa,  fondo de empleados o pensionados, podrán ser partícipes en la adquisición de  bienes y servicios de cualquier naturaleza, estos, claramente establecidos por el salario,  honorarios o su pensión, en donde se debe otorgar un acuerdo firmado al empleador, quien haciendo manejo de la suscripción del crédito por libranza, estará obligado a girar los recursos directamente a la entidad operadora, la cual ya  habrá definido las cuotas y las tasas de interés convenientes a uso del empleado.

1. OBJETIVOS

1. Objetivo general

• Aprender a solicitar un crédito de libranza, conociendo la documentación y requisitos que se deben ejercer para pedir el mismo en los cuatro bancos diferentes.

1. Objetivos específicos:

• Realizar una comparación entre los bancos que se nos solicita para así escoger la mejor opción de adquisición.

• Analizar en cuál de los Bancos mencionados, se obtiene más factibilidad para la obtención de un crédito por libranza, destacando tasas y tiempos.

1. JUSTIFICACION

A medida que transcurre el tiempo nos vamos dando cuenta de la importancia que maneja la economía a nivel nacional e internacional, el mundo hoy en día se mueve en torno a los cambios que se efectúan diariamente a nivel económico y financiero. Los bancos, son entidades que promueven el buen manejo del capital de las personas, ofreciendo posibilidades de adquisición de dinero para diferentes modalidades en la vida cotidiana, como lo es la compra de vivienda, compra de autos, bienes materiales por nombrar unos pocos, estos, a su vez, están  disponibles para que adquiera préstamos por ciertos montos dependiendo de lo que se devenga y el plazo pactado para el pago de estos préstamos, pero, que pasaría donde no se cobraran sumas por estos favores?. No se tendría un equilibrio entre lo que entra y lo que sale, no se estaría generando nada, y en términos costo – beneficio sería una pérdida para las entidades, además, que con el tiempo el dinero gana poder adquisitivo, generando mayor valor mirándolo hacía un futuro.

Es por esto, que es imprescindible que como persona natural se tenga en cuenta todos los cambios efectuados a nivel mundial económicamente para la adquisición de un préstamo de cualquier índole que necesite, el crédito por libranza es catalogado como uno de los de menos tasa de interés y fácil de obtener, con lo demostrado a continuación, se quiere explicar pasos, requisitos, tasas y todo lo que debe

• CAPACIDAD DE PAGO Y CAPACIDAD DE DESCUENTO.

Un dato muy importante  el cual debe manejarse  cuando se es utilizada la modalidad de libranza es llamada la  determinación precisa de la capacidad de pago y la capacidad de descuento. La capacidad de pago se determina por un análisis detallado en donde se cuantifiquen todos los egresos mensuales del deudor (servicios públicos, alimentación, educación tanto del beneficiario de la libranza como de las personas a su cargo, arriendo, impuestos, gastos por salud, obligaciones financieras y demás gastos que se evidencien), mediante la información que suministra el deudor y los documentos que los soportan, y se procesen frente a los parámetros que tiene establecidos cada cooperativa para el segmento del mercado al que pertenece el deudor y la información que el analista pueda detectar y discernir. La capacidad de descuento, es el porcentaje o monto que puede ser descontado del sueldo del empleado, que para el caso de las Cooperativas, no puede superar un cincuenta por ciento (50%) de los salarios y prestaciones, para cubrir sus créditos. (Escolme, 2000, Libranza como mecanismo de recaudo, anónimo.)

1.   CARACTERISTICAS GENERALES.

1.   Entes que participan en el proceso.

• Empleador o entidad pagadora.

Es la persona o empresa  que puede ser natural o jurídica, encargada obligatoriamente de pagar del salario, cualquiera que sea la denominación de la remuneración, ya sea por tener un trabajo o por tener fondos de cesantías y pensiones.

• Entidad operadora.

Es la persona jurídica o patrimonio autónomo, que realiza operaciones de libranza, la cual está autorizada legalmente, también se realizan esos trámites por entidades sin autorización pero disponiendo de sus propios recursos.

• Beneficiario

Se trata de la persona empleada o pensionada, la cual tiene en su poder algún bien o servicio, que se obliga a atender a través de la modalidad de libranza.

4.2  Condiciones de crédito de libranza.

Como en todos los créditos, se debe  cumplir con ciertos parámetros que abarquen en su totalidad las condiciones que le son necesarias al empleado y a la entidad que va a prestar el servicio a fin de llevar a cabo el acuerdo sin tener inconvenientes que pueda afectar alguna de las partes.

• Debe existir autorización irrevocable por parte del beneficiario del crédito a la entidad pagadora de efectuar la libranza o descuento respectivo de conformidad con lo establecido en la ley 1527 de 2012.
• En ningún caso la tasa de interés correspondiente a los productos y  servicios objeto de libranza, supere la tasa máxima permitida legalmente.
• La tasa de interés pactada inicialmente sólo sea modificada en los eventos de novación, refinanciación o cambios en la situación laboral del deudor beneficiario, con su expresa autorización.
• Para adquirir o alquilar vivienda, el deudor beneficiario podrá tomar un seguro de desempleo, contra el cual eventualmente podrá repetir la entidad operadora en los casos de incumplimiento.
• La libranza se  debe efectuar, siempre y cuando el  asalariado o pensionado no reciba menos del cincuenta por ciento (50%) del  neto de su salario o pensión, después de los descuentos de ley.

1.   Derechos del beneficiario.

• Como primera medida, el beneficiario tiene derecho a escoger por el mismo cualquier entidad que mejor le convenga para efectuar las operaciones de libranza.
• Tiene derecho a solicitar que los recursos descontados de su salario, pagos, pensión sean destinados para una cuenta de vivienda o a otra de igual rama.
• No se podrán cobrar cuotas de administración, comisión o alguna suma por realizar el descuento, a menos que sea sancionado con un valor equivalente al doble del valor descontado por libranza.

1. Obligaciones de la entidad operadora.

• Principalmente tiene como deber dejar a disposición de los beneficiarios el extracto periódico de su crédito con una descripción a fondo de dicho crédito, indicando un número telefónico un correo, en caso de que el beneficiario posea dudas o reclamos.
• Debe reportar la suscripción a los bancos, cumpliendo con todos los requisitos estipulados en la ley 1266 de 2008 y demás normas que la modifiquen.

1.  Obligaciones del empleador o entidad pagadora.

• Principalmente está obligada a reducir, retener o girar las sumas de dinero que haya de pagar a sus afiliados con previo consentimiento escrito del asalariado, afiliado o pensionado en los términos.
• La entidad pagadora, deberá efectuar las libranzas dentro de los tres días hábiles siguientes de haber efectuado el pago al asociado.
• El empleador o entidad pagadora deberá verificar que la entidad operadora esté inscrita en el Registro Único Nacional de Entidades Operadores de Libranza.

1.  Continuidad de la autorización de descuento.

• Cuando el beneficiario cambie de empleador o entidad pagadora, deberá informar a las entidades con quienes maneje la libranza.
• Llegado el caso en que el beneficiario cambie de empleador o entidad pagadora, para determinar la prioridad en el llegado caso de que se presentaran varias libranzas, la fecha de recibo de la libranza será la del empleador o entidad pagadora original.

1.  Intercambio de información

• Las entidades operadoras podrán solicitar información a las entidades que manejan información de salud o pensiones con el fin de establecer la localización de beneficiarios autorizados con anterioridad, mediante el crédito de libranza.

1.  Libre elección de la entidad operadora.

• El beneficiario tiene derecho de escoger por voluntad propia cualquier entidad para efectuar el pago de la nómina, el empleador no podrá obligar al beneficiario a efectuar la libranza con la entidad con la que se tenga el convenio para el pago de la nómina.

1.  Inspección y control

• La entidad operadora será responsabilidad por parte de la superintendencia Financiera.

1. BANCOS A LOS QUE SE LES HACE EL ANALISIS RESPECTIVO.
   5.1 Banco Popular

Historia.

La historia del  Banco Popular inicia para la fecha del 18 de diciembre de 1950, con un capital de 700 mil pesos y siete empleados fundadores.

En 1951, adquiere el carácter de un establecimiento crediticio comercial e inaugura su primera sucursal en Manizales. Rápidamente el Banco empezó con  nuevas líneas de crédito para satisfacer necesidades de sectores económicos en plena expansión, apoyado por el Gobierno Nacional.

...