Credito Hipotecario

ADQUISICION DE VIVIENDA EN PESOS

Características

1. El que tiene la misma cuota todo el tiempo (Cuota constante): Es el sistema que tiene las siguientes características:

• La cuota mensual es fija en pesos durante todo el plazo del crédito.

• El abono a capital es menor al principio del crédito.

• El saldo de la deuda disminuye desde el primer pago pero en menor proporción debido a que el abono a capital es menor.

2. El que tiene cuotas cada vez menores (Amortización constante a capital): Es el sistema que tiene las siguientes características:

• La cuota mensual disminuye.

• El abono a capital es siempre el mismo (constante) desde el inicio del crédito.

• El saldo de la deuda disminuye de forma más rápida que en el sistema anterior, debido a que el abono a capital es mayor.

3. El que mantiene la cuota a pagar constante con subsidio (Cuota decreciente en pesos - cobertura): Como en el caso de UVR, este sistema solo aplica para los créditos desembolsados con cobertura a la tasa de interés. Las cuotas decrecen pero al incorporar el efecto del subsidio a la tasa de interés el valor que tiene que pagar el cliente se mantiene constante. De todas formas los créditos con subsidio a la tasa de interés pueden otorgarse con este o con cualquier otro sistema de amortización.

Después de entender los diferentes sistemas de amortización y sus principales características, note sus similitudes y diferencias:

Similitudes entre los sistemas de amortización:

Todos los sistemas de amortización que le ofrecerán los bancos tienen las siguientes características:

• No capitalizan intereses.

• Podrá efectuar anticipadamente pagos parciales o totales (esta figura es denominada “prepago”).

• La tasa de interés es fija (tenga en cuenta que para los créditos en UVR el componente fijo es el porcentaje adicional que se suma a la inflación).

Las diferencias entre los sistemas de amortización:

• El valor de las cuotas mensuales.

• El aumento o la disminución del valor de la cuota durante la vida del crédito.

• La rapidez con la cual comienza a disminuir el saldo de la deuda en pesos.

Comparación de los sistemas en pesos.

Las líneas rosadas muestran muestran los comportamientos de la cuota y el saldo

Valor del crédito $1.000.000, 13% e.a.15 años no incluye seguros.

TABLA DE COMPARACION UVR Y PESOS

UVR Pesos

Valor de la cuota En esta modalidad las cuotas pueden variar cada mes por el efecto de la inflación. El valor de la cuota se mantiene fijo o disminuye durante toda la vida del crédito.

Saldo de la deuda Durante los primeros años el saldo en pesos no refleja disminución, pero el saldo de la deuda en UVR sí comienza a disminuir desde el primer mes El saldo en pesos baja desde el primer pago.

Tasa Las tasas de interés cumplen con un tope máximo determinado por la Junta Directiva del Banco de la República

Plazo El plazo mínimo es de 5 años y el máximo de 30 años. En general, el mercado ofrece plazos hasta de 20 a

Tasa de interés que el banco puede cobrar?

Es la establecida por el Banco de la Republica es el equivalente máximo a 13.1 puntos puntuales nominales anuales pagaderos mes vencido.

Un crédito de vivienda en pesos debe tener tasa fija de interés durante todo el plazo del préstamo y los sistemas

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