Credito Hipotecario

Taller Crédito Hipotecario

1. Qué son los bonos hipotecarios?

Son títulos valores garantizados por préstamos hipotecarios especialmente afectados a la correspondiente emisión. Emitidos por cualquiera de las entidades financieras del mercado hipotecario que moviliza los créditos hipotecarios constituidos a favor de la entidad emisora Mientras que en las cédulas hipotecarias la principal garantía para el suscriptor se halla en la solvencia y seriedad de la entidad emisora, en los bonos hipotecarios esa garantía radica en la solidez de la cartera de préstamos hipotecarios que respalda su emisión. Al igual que las cédulas hipotecarias, los bonos pueden presentar características diversas en cuanto a formalidades de emisión, plazos y formas de amortización, tipos de interés y primas de emisión. Títulos garantizados por un préstamo, o grupo de préstamos hipotecarios, en concreto.

2. Qué condiciones debe cumplir un crédito de vivienda?

Crédito para personas naturales destinado a la adquisición de vivienda nueva o usada, o

a la construcción de vivienda individual de acuerdo con la Ley 546 de 1999. Sus

Características son:

• El monto máximo es hasta $850.000.000 para Asociados a Coomeva y de

$500.000.000 para no Asociado.

• Modalidades de crédito: UVR, Vivienda en pesos (Tasa fija), Vivienda VIS. Tratándose

de Vivienda de Interés Social VIS, el crédito también podrá destinarse al mejoramiento

de dicha unidad.

• Se cobra seguro de vida, como valor adicional a la cuota. Las tarifas por este concepto

se encuentran publicadas en oficinas o en la página web de Bancoomeva.

• El costo de la consulta de Centrales de Riesgo lo asume el aspirante al crédito y se

encuentra publicado en oficinas o en la página web de Bancoomeva.

• El estudio de crédito es sin costo y no se cobra cuota de manejo.

• Puede hacer abonos extras o cancelarlo antes de la fecha de vencimiento final, sin

costo de penalización.

• Los abonos extras puede hacerlos para disminución de la cuota o del plazo.

• Tiene la opción de adquirir seguro de desempleo (Banca Seguros).

3. Tasa de interés remuneratoria es:

Actualmente el Estado se encuentra implementando reformas en el sector financiero con el objetivo de remediar los problemas generadores del bajo acceso financiero. A través del documento CONPES titulado: “La Banca de las Oportunidades. Una política para acceder al crédito y a los demás servicios financieros buscando equidad social”, se ha elaborado una serie de estrategias que tienen como propósito ampliar el mercado y proveer un acceso de crédito y otros servicios financieros en forma real a la población, incluyendo dentro de este proceso a las entidades crediticias, a través de la disminución de los costos de transacción entre estas y el mercado (Delvasto, 2006).9 De conformidad con el documento CONPES antes mencionado, los factores que limitan el acceso al crédito desde un punto de vista de oferta y demanda tienen un elemento común, conocido en la literatura económica como costos de transacción.10 Es importante resaltar que algunos costos de transacción pueden ser ocasionados por la intervención del Estado en el mercado (Cooter, 2004: 91). A manera de ejemplo, ténganse en cuenta los gravámenes a las transacciones financieras, es decir, el cuatro por mil (4x1000).

4. Qué diferencia existe entre la variación de la UVR y los interese?

Con la variación de la UVR (corrección monetaria) sólo se compensa al acreedor por la pérdida de poder adquisitivo del dinero otorgado en préstamo, por efecto de la inflación, mientras que los intereses constituyen la remuneración que obtiene el acreedor por el crédito otorgado, en la cual están incluidos, además de la ganancia o utilidad, los costos administrativos y operacionales en que incurre por el otorgamiento del crédito, Esta corrección monetaria es entonces la operación en cuya virtud una determinada cantidad de dinero prestada por los intermediarios o recibida por ellos en depósito, tiende a mantener su poder adquisitivo a través del tiempo, para contrarrestar los efectos nocivos del fenómeno inflacionario que ha sido constante en el país en las últimas tres décadas. A su turno, las tasas de interés fijadas, las cuales, a diferencia de otros sistemas financieros, operan sobre el valor del dinero actualizado por obra de la corrección monetaria, tienen por objeto reconocer una rentabilidad para los capitales colocados y captados por este sistema, siempre bajo el supuesto que esos capitales han de conservar, por lo menos en parte, su contenido de valor económico original mientras los conserven los deudores, mediante un reajuste periódico que en modo alguno puede confundirse con la aludida retribución que, a título de intereses, tienen derecho a percibir los acreedores.

5. Qué clase de intereses se pueden cobrar?

Aquellos cuya tasa aparece determinada por la ley”;

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