Informe Credito Hipotecario

Introducción

Este trabajo tiene como finalidad poder conocer y comprender los créditos hipotecarios y las variables que influyen en esta modalidad de crédito, para ello asesoraremos a una pareja que tiene por finalidad comprar una casa, la cual tendrá un valor de 2.414 UF, de la constructora Martabid.

Esta casa de 83,52 metros cuadrados se encuentra ubicada en el sector de los Dominicos, dentro del sector de Bellavista, el cual cuenta con dos colegios dentro de la misma población, un supermercado y mencionar que se encuentra a minutos en auto de la Clínica de Osorno y el Hospital Base de Osorno.

Para poder optar por la compra de esta casa, nos han pedido que realicemos una comparación de 5 entidades financieras, para después de realizar la investigación, puedan escoger la institución que presente un mayor beneficio para la compra en cuestión. Para ello hemos establecido un crédito por 2.000 UF que será el monto por el cual se consultara en las distintas entidades financieras, y se simularan para distintas fechas, las cuales serán 8, 12 y 15 años.

Las entidades financieras que hemos escogido para poder comparar los créditos que otorgan serán las siguientes:

 Banco BBVA

 Banco Chile

 Banco BCI

 Scotiabank

 Banco Security

Otra de las finalidades de este trabajo será poder observar las variables que influyen en los créditos hipotecarios dentro de las cuales podemos mencionar lo que son los seguros y gastos operacionales, como influyen en los créditos hipotecarios y su importancia dentro de ellos. Más adelante se explicaran con detalle cada uno de estos puntos.

Índice

 Identificar el tipo de Crédito y las Variables que incluye

 Identificar a qué tipo de anualidad corresponde un crédito hipotecario

 Calcular el dividendo correspondiente y comparar con lo presentado por cada entidad.

 Comparar entre las entidades Financieras las diversas Variables incorporadas en el Crédito

 ¿Qué diferencia existe en el tratamiento de estos créditos con los créditos de Consumo?

 Conclusión.

 Anexos

o Simulación Bancos

 Identificar el tipo de Crédito y las Variables que incluyen

El tipo de crédito de las distintas instituciones financieras que se ha utilizado para la simulación del monto pedido por la compra de la vivienda (2.000 UF) son las siguientes:

Banco BBVA: Hipotecario Tasa Fija.

• Tasa Fija por todo el periodo del crédito.

• Hasta un 90% de financiamiento.

• Plazos entre 5 y 40 años.

• Créditos en UF o en pesos.

• Hasta 6 meses de gracia.

Banco Chile: Hipotecario Mutuo Tasa Mixta

• Plazo entre 6 y 30 años.

• Posibilidad de cambiar a tasa fija, por el plazo remanente, 60 días antes del cambio a tasa variable.

• Con tasa fija por un plazo inicial (1, 3 y 5 años) y luego tasa variable anual en base a la tasa TAB UF de 360 días, más el spread convenido en la escritura. La tasa de interés se modifica automáticamente cada año sin tasa techo.

Banco BCI: BCI Extra

• Tasa fija durante todo el periodo en UF y pesos.

• Destinado para casas, departamentos, sitios y oficinas para profesionales.

• Crédito Complementario: Hasta el 90% y al plazo que a usted le acomode

• Periodo de gracias, hasta de 6 meses

• Mes sin pago, Un mes por año

• Prepagos: Con o sin costo de prepago disminuye dividendo o plazo del crédito.

Scotiabank: ScotiaHouse Tasa Fija

• Libre de Incertidumbre por monto y tasa otorgada

• Tasa fija todo el periodo del crédito

• Lo paga el día que más le acomode

• Financia la Compra de tu viviendo nueva o usada

• Financiamiento desde 5 hasta 25 años.

Banco Security: Mutuo Estándar

• Financiamiento hasta el 80%

• Plazos 8, 10, 12, 15, 18, 20, 25 y 30 años

• Hasta 12 meses de gracia.

• Tasa fija por todo el periodo

Las variables que influyen al momento de optar por un crédito hipotecario, o las que uno debe tener presente al momento de estar pensando en pedir uno son las siguientes:

 La tasa de interés

 CAE (carga anual equivalente)

 Costo de la deuda

 Seguros

 Gastos operacionales

Cada uno de los puntos mencionados anteriormente es un factor relevante al momento de escoger una institución financiera para solicitar un crédito hipotecario, cada uno será explicado a continuación:

 Tasa de Interés: Es un monto de dinero que se traduce en un porcentaje, mediante el cual se paga por el uso del dinero por parte de quien lo haya recibido. Si se trata de un crédito, la tasa de interés es el monto que el deudor deberá pagar a quien le presta, por el uso de ese dinero.

 CAE: mecanismo que permite la comparación entre las distintas alternativas que ofrecen los proveedores de productos o servicios financieros. El CAE se expresa en un porcentaje que revela el costo de un crédito en un período anual, cualquiera sea el plazo pactado para el pago de la obligación. A diferencia de la tasa de interés, el CAE incluye los gastos y costos del crédito y los expresa en un solo porcentaje que permite compararlo con otras empresas que ofrecen el mismo crédito.

 Costo de la Deuda: Este se refiere al costo total del crédito, es decir en este caso seria, el valor del dividendo mensual multiplicado por el número de dividendos a pagar, como estamos trabajando con créditos hipotecarios, el valor resultante lo multiplicamos por el valor de la UF y obtenemos el costo del crédito en términos monetarios.

 Seguros: Dentro de los seguros que abarca un crédito hipotecario podemos destacar las más relevantes las cuales serían:

o Desgravamen

o Incendio-Sismo

o Cesantía

 Gastos Operacionales: Dentro de los gastos de operación, abarcan a los gastos en que se incurre al momento de solicitar un crédito, los gastos operacionales están constituidos por:

o Tasación

o Estudio de Títulos

o Redacción de Escritura

o Impuestos al Mutuo

o Conservador de Bienes Raíces

 Identificar a qué tipo de anualidad corresponde un crédito hipotecario

Según tiempo Es una anualidad cierta ya que las fechas de pago se estipulan en el momento de realizar la transacción.

Según interés Es una anualidad general ya que la capitalización del interés el anual y el pago es mensual.

Según pagos Aquí también puede variar según la fecha en la cual se estipule la paga del crédito puede ser anticipada a principios de mes o vencida a finales de cada mes.

Según iniciación Es una anualidad diferida ya que no se paga inmediatamente en el momento se realizar la transacción ya que existen meses de gracia en los cuales podemos decidir el momento del pago.

 Calcular el dividendo correspondiente y comparar con lo presentado por cada entidad.

BANCO BBVA

AÑOS 8 12 15

TASA 5,10% 5,76% 5,30%

CUOTA 26,19 18,76 16,13

CUOTA CLDA. 25,41 19,11 16,13

DIFERENCIA % 3,06 1,86 0,00

BANCO DE CHILE

AÑOS 8 12 15

TASA 5,00% 5,10% 5,20%

CUOTA 25,20 18,5 16,41

CUOTA CLDA. 25,51 18,48 16,79

DIFERENCIA % 1,23 0,10 2,31

BANCO BCI

AÑOS 8 12 15

TASA 4,74% 4,87% 4,87%

CUOTA 25,17 18,43 15,72

CUOTA CLDA. 25,07 18,36 15,68

DIFERENCIA % 0,39 0,38 0,25

SCOTIABANK

AÑOS 8 12 15

TASA 5,10% 5,10% 5,00%

CUOTA 25,30 18,48 15,70

CUOTA CLDA. 25,30 18,48 15,70

DIFERENCIA % 0,00 0,00 0,00

BANCO SECURITY

AÑOS 8 12 15

TASA 4,5% 4,5% 4,5%

CUOTA 24,80 17,92 15,21

CUOTA CLDA. 24,76 17,91 15,20

DIFERENCIA % 0,16 0,05 0,06

Al calcular los dividendos nos encontramos que 4 de 5 instituciones muestran dividendos diferentes a las calculadas. La institución que mostro menos diferencia en un periodo de 8 años fue el Banco Scotiabank con una diferencia de 0% y la que mas mostro diferencia en igual periodo fue el BBVA con un 3,0%. Para el periodo de 12 años la institución que mostro menos diferencia fue el Scotiabank nuevamente, con una diferencia de 0% y la que más diferencia mostro para 12 años fue BBVA con 2,04%. Para el periodo de 15 años la institución que menos diferencia mostro con un 0% y la que más diferencia mostro fue el Banco de CHILE con 2,31%. Podemos inferir que la institución de las 5 analizadas, la más confiable en los datos que entrega es, el Scotiabank.

Para el cálculo de dicho dividendos hemos utilizado las siguientes formulas:

Donde

VP= Se refiere al monto solicitado (2.000 UF)

I= Corresponde a la tasa de interés del banco, en este caso al no tener con certeza que tasa ocupo el banco se utilizó la que se acercara más a él dividendo que la simulación nos entregaba.

n= Corresponde al Numero de periodos en los que se cancela esa anualidad, durante el tiempo que dure el crédito. (ej 8 años, n=96 (8*12))

A= Corresponde a la anualidad o dividendo que nosotros tenemos que cancelar

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