Evaluación De Un Plan De Financiación. Matemáticas Financieras

Evaluación De Un Plan De Financiación

Matemáticas Financieras

Contenido

Lista de Tablas        3

Introducción        4

2. Objetivo General        6

3. Objetivos Específicos        6

4.Presentación Del Caso        7

4.1 Definición Del Crédito A Evaluar        7

4.2 Descripción Entidad Financiera        7

5.Requerimientos Y Condiciones Para La Obtención Del Crédito        9

5.1 Condiciones Y Documentación        9

5.2 Características del Crédito Hipotecario        10

5.3 Sistema De Amortización Y Plazos        10

5.4 Tasas de interés        11

6. Desarrollo de alternativas financieras        12

7. Conclusiones y recomendaciones financieras        13

Referencias        15

Lista de Tablas

Tabla 1  Planteamiento del tipo de crédito        7

Tabla 2 Tasa de interés crédito hipotecario >VIS        11

Tabla 3 Comparación tipos de amortización en pesos y UVR        12

Introducción

La construcción de vivienda impulsa el desarrollo económico y social de un país debido a que potencializa el sector de la construcción y genera seguridad para las familias; por esta razón una política adecuada de vivienda es prioridad para los gobiernos. Para el caso de Colombia, se han creado varias alternativas que buscan incrementar la cantidad de hogares con vivienda propia, así como mejorar calidad de la misma otorgando subsidios al valor de la vivienda, a la cobertura en las tasas de interés, creando programas de vivienda de interés social, entre otros.

Adicional a los subsidios otorgados por el gobierno, existen otras alternativas de financiación para la adquisición de vivienda propia como es el ahorro programado o la solicitud de un crédito hipotecario, siendo este último el tipo de crédito más utilizado por los hogares colombianos para poder comprar vivienda dado que permite financiar el inmueble a través de cuotas que se acomodan al bolsillo de cada persona y alivian el flujo de caja.

En el país, actualmente existen muchas entidades financieras que ofrecen dentro de su portafolio de servicios la línea de crédito hipotecario, por esta razón es importante que las personas realicen una revisión de las condiciones de crédito que ofrecen cada entidad y seleccione aquella opción que se ajuste más a los ingresos y el perfil económico propio de cada núcleo familiar, de tal manera que se pueda proyectar y cuantificar monetariamente los  ingresos  requeridos para poder cumplir con las obligaciones a contraer .

Dada la importancia y el impacto que tiene la adquisición de un crédito hipotecario para las finanzas de los hogares, este trabajo pretende realizar una evaluación de un plan de financiación para un crédito hipotecario ofertado por un banco colombiano comparando a través del cálculo de las tablas de amortización en pesos y en UVR (Unidad de valor real) las tasas de interés, las cuotas mensuales, saldos y pago total de la deuda al final del periodo, de tal manera que se puedan estudiar de forma integral estas alternativas y poder determinar la opción más favorable en torno a esta línea de crédito.

2. Objetivo General

Realizar una evaluación de un plan de financiación para la modalidad de crédito hipotecario ofrecida por una entidad bancaria colombiana que incluya la comparación entre la amortización en pesos y en UVR (unidad de valor real) para determinar las ventajas y desventajas de cada una de ellas permitiendo identificar adecuadamente la opción de financiación que más se ajuste a sus necesidades del cliente , utilizando como herramientas los conceptos adquiridos en el módulo de Matemáticas financieras.

3. Objetivos Específicos

1. Identificar los requisitos y condiciones de la línea de crédito hipotecario ofrecida en el portafolio de servicios del Banco Davivienda.
2. Realizar las tablas de amortización en pesos y en UVR para el crédito hipotecario evaluado.
3. Comparar alternativas de financiación ofrecidas por otras entidades financieras para esta misma línea de crédito.

1. Presentación Del Caso

4.1 Definición Del Crédito A Evaluar

Tabla 1  Planteamiento del tipo de crédito

  Planteamiento del tipo de crédito

Fuente: Elaboración propia.

4.2 Descripción Entidad Financiera

Nombre de la entidad: Banco Davivienda S.A.

Sitio Web: https://www.davivienda.com

Descripción: El Banco Davivienda es una de las marcas mejor posicionadas en el mercado financiero colombiano y está entre las diez entidades financieras más valiosas de Latinoamérica (Revista Dinero, 2019). Davivienda es un banco que pertenece al grupo Empresarial Bolívar que opera en el sector de seguros y banca, presta servicios a personas, empresas, sector rural, minería y energía (Banco Davivienda, 2020).De acuerdo a la información disponible en el portal web de esta entidad financiera, el banco tiene las siguientes características:

• Dentro de su portafolio de servicios cuentan con cuentas corrientes y de ahorros, certificados de depósito y bonos, créditos hipotecarios, préstamos de consumo, créditos automotrices, tarjetas débito y tarjetas de crédito, otros créditos personales.
• Manejo exclusivo de las tarjetas de crédito Diners.
• Tiene 40 años de experiencia en el mercado.
• Cuenta con un equipo de trabajo con más de 17000 personas.
• Posee una red de 725 oficinas.
• Además de Colombia, Davivienda tiene operaciones en Panamá, Costa Rica, Honduras, El Salvador y Miami, en los Estados Unidos.
•  Los canales de servicios disponibles para los clientes comprenden Apps, cajeros multiservicio, chat en línea, pagina web.

1. Requerimientos Y Condiciones Para La Obtención Del Crédito

El Banco Davivienda en su sitio web tiene disponible la información detallada sobre las características, requisitos y condiciones para que una persona pueda acceder al crédito hipotecario ofrecido por esta entidad financiera, para acceder a esta consulta se ingresa al portal web del Banco https://www.davivienda.com/  y se sigue la siguiente ruta Inicio>Personas>Aquí Puedo>Construir mi futuro>Vivienda>Crédito hipotecario.

5.1 Condiciones Y Documentación

 En términos generales, una persona natural debe cumplir con las siguientes condiciones:

• Debe ser mayor de 18 años.
• Debe tener una vida crediticia aceptable.
• Debe contar con ingresos familiares que permitan cancelar  la cuota, para lo cual no debe superar el 30%.
• Es necesario que tanto el avaluó como el estudio de títulos sean realizados por los peritos y abogados de Davivienda o autorizados por este.

Adicionalmente, la documentación que debe presentarse ante el banco es la siguiente:

• Formato de solicitud de crédito debidamente firmado y con huella.
• Copia de la Cedula de ciudadanía ampliada al 150%.
• Para el caso de vivienda nueva es necesario que se entregue el certificado de tradición y libertad del global, y en el caso de que sea una vivienda usada debe llevar certificado de tradición y libertad.
• Solicitud del avaluó y su respectivo pago.
• Diligenciamiento del formato de carta de uso para crédito hipotecario.

En el caso de personas que se encuentren laborando (empleados), debe presentar adicionalmente:

• Certificado laboral con vigencia no mayor a 30 días.
• Extractos bancarios de los tres últimos meses, en caso de tener ingresos adicionales.

Para las personas independientes, presentan los siguientes documentos adicionales:

• Declaración de renta del último año gravable.
• Extractos bancarios de los últimos tres meses.

En el caso de las personas pensionadas, deben anexar como documento adicional:

• Ultimo desprendible de pensión.

5.2 Características del Crédito Hipotecario

• Financiación de vivienda de interés social (VIS) y mayor a VIS (viviendas que superan el valor de 135 smlv).
• Financiación hasta el 70% del valor de la casa o apartamento, nuevo o usado.
• El crédito se adquiere con los seguros obligatorios de seguro de vida, incapacidad total y permanente, incendio y terremoto.
• Se pueden realizar abonos extraordinarios en cualquier momento
• No se cobra por el estudio del crédito.

5.3 Sistema De Amortización Y Plazos

El Banco Davivienda ofrece a sus clientes dos tipos de amortización para la modalidad de crédito hipotecario:

• Amortización en pesos con la posibilidad de diferir la deuda entre 60 a 240 meses.
• Amortización en UVR con la posibilidad de diferir la deuda entre 60 a 360 meses.

5.4 Tasas de interés

Las tarifas vigentes a partir del primero de noviembre del 2019 para la línea de financiación de vivienda en la modalidad de crédito hipotecario para no vivienda de interés social y que permanecerán vigentes hasta el 15 de mayo de 2020 son las siguientes:

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