MUSEO MIDE

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El sector de las finanzas populares

Desde hace ya varios años, en México se han consolidado varias instituciones cuyo objetivo es adaptar la forma de ofrecer los servicios financieros a las necesidades de la población que antes no podía acceder a una cuenta de ahorro o a un crédito. A este sector se le conoce como de “finanzas populares”.

Se trata de organismos y empresas que ofrecen sus servicios a personas que no tienen garantías para obtener un préstamo, que están lejos de una sucursal bancaria tradicional, que necesitan menos dinero del que a un banco le conviene prestar o que lo necesitan más rápido. Esto, además de brindar oportunidades a un mayor número de personas, aumenta la oferta y la competencia entre las instituciones financieras.

Algunas de ellas comenzaron como ONG con vocación social; por eso, además de servicios financieros, ofrecen a sus clientes cursos de alfabetización, salud, educación financiera y cuidado del medio ambiente. Además, muchas dirigen sus créditos a actividades productivas -pequeños y medianos negocios- para la adquisición de capital. Se trata de programas pensados para fomentar el desarrollo de los negocios y las comunidades y así activar la economía; Estas entidades pertenecen al Sector de Ahorro y Crédito Popular y entre ellas están la Banca de Desarrollo, las Cooperativas, Cajas, Microfinancieras, Sofomes (Sociedades Financieras de Objeto Múltiple), Sofoles (Sociedades Financieras de Objeto Limitado), Sofipos (Sociedades Financieras Populares), Sofincos (Sociedades Financieras Comunitarias) y los bancos especializados en el microcrédito.

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores es el organismo que se encarga de regular a las entidades de finanzas populares a través de la Ley de Ahorro y Crédito Popular y la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas

Las instituciones de finanzas populares:

Las instituciones financieras populares tienen como objetivo ofrecer servicios financieros a personas que, por diversas razones, han sido excluidas de los servicios bancarios tradicionales, adaptando sus metodologías y servicios a las demandas de esta población.

• Banca de Desarrollo

Promueven el ahorro y financian proyectos de desarrollo económico.

• Cajas Populares y Cajas Solidarias

Ofrecen ahorro y crédito.

Los dueños son sus propios usuarios.

• Sociedades Financieras Populares

Ofrecen servicios de ahorro y préstamo. Son privadas.

• Sociedades Financieras Comunitarias

Financian actividades productivas, rurales y comunitarias.

• Uniones de Crédito

Permiten invertir en actividades productivas, los usuarios son sus socios.

• Microfinancieras

Se especializan en microcréditos para actividades productivas. Son privadas.

• Sociedades Financieras de Objeto Limitado

Sólo otorgan préstamos para fines específicos.

Principalmente para adquirir una vivienda o un auto.

• Bancos

Especializados en otorgar microcréditos y en captar ahorro.

• Sociedades Financieras de Objeto Múltiple

Dan financiamiento para todo tipo

de actividades económicas.

Muchas instituciones de finanzas populares ofrecen servicios de remesas, seguros y otros que contribuyen al desarrollo de las personas y sus comunidades, como educación y salud.

México en la era del dinero digital

La tarjeta de débito ha facilitado este proceso, ya que se utiliza para pagar en comercios afiliados con terminales punto de venta o por Internet, o simplemente para disponer de dinero en efectivo en cajeros automáticos. En México la infraestructura para utilizar los medios de

pago electrónicos ha crecido y mejorado en los últimos años.

De nada serviría tener una tarjeta bancaria si no hubiera

redes electrónicas seguras para procesar los pagos entre los

tarjetahabientes, comercios afiliados y los bancos.

Sin embargo, el efectivo sigue siendo, por mucho, el principal

medio de pago.

Algunos de los factores que frenan la expansión de los medios

de pago electrónicos en nuestro país, son:

• Un gran porcentaje de la población aún no tiene una

cuenta en el banco y, sin ella, no pueden acceder a una

tarjeta bancaria u otros medios de pago electrónico.

• Hay comercios que aún no se afilian con algún banco

para aceptar pagos con tarjetas bancarias u otros medios

de pago electrónicos.

• No se ha difundido información entre el público sobre

el correcto uso de las tarjetas de crédito y de débito,

tarjetas prepagadas, transferencias electrónicas de

fondos y domiciliaciones. La falta de información ha

generado desconfianza o malos hábitos de uso de estos

medios de pago.

Existen instituciones que regulan las operaciones con medios

de pago electrónicas:

El Banco de México tiene la responsabilidad de propiciar que los

sistemas de pagos del país funcionen adecuadamente. Para ello

vigila que sean seguros, además promueve:

• La oferta por parte de las instituciones de crédito de

servicios financieros y de pagos a precios razonables

• La transparencia en las comisiones.

• La participación de nuevas instituciones financieras en

la oferta de tales servicios.

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) está a

cargo de vigilar que los contratos y los estados de cuenta que

los bancos proporcionen a sus clientes sean claros y justos.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los

Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) informa sobre

el uso de los medios de pago electrónicos y asesora, protege y

defiende los derechos de las personas que utilizan servicios de

las instituciones financieras.

Las tarjetas de pago en México

Las tarjetas de pago son cada vez más seguras y prácticas para

pagar y recibir pagos, por lo que cada vez más personas utilizan

tarjetas y más comercios aceptan pagos con tarjetas.

En nuestro país hay más de 20 millones de tarjetas de crédito y

más de 36 millones de tarjetas de débito. Prácticamente todas

las personas que reciben regularmente un salario por su trabajo

tienen una tarjeta de débito.

También hay instaladas más de 300 mil terminales punto de

venta. Esta red es mucho mayor que la de 8,500 sucursales

bancarias o la de 26,000 cajeros automáticos, y cubre

establecimientos comerciales y de servicios en giros muy

diversos: gasolineras, hospitales, líneas de trasporte aéreo,

terrestre y marítimo, cafeterías, restaurantes, tiendas,

supermercados, cines y museos, entre otros.

Cada tarjeta tiene asociado un NIP, o Número de Identificación

Personal, que se debe conocer para poder usarlas de manera

segura. Además, las compras con estas tarjetas quedan

registradas en estados de cuenta, lo que permite tener un control

más preciso de los ingresos y gastos, tanto en los hogares como

en los negocios.

Tarjeta de crédito

Con estas tarjetas las personas pueden hacer compras hasta

por el límite de crédito que se tenga, y pagar después total o

parcialmente el saldo. Por la parte del saldo que no se paga el

banco cobra una tasa de interés, debido a que está otorgando

un préstamo al cliente por tal cantidad.

Los bancos emiten diferentes tipos de tarjetas de crédito,

con diferentes limites, beneficios y comisiones por conceptos

diversos (intereses, anualidad o recargos). Por ello, es muy

importante revisar las comisiones de estos productos antes de

contratarlos. El CAT, o Costo Anual Total, de una tarjeta es un

indicador sencillo que permite compararlas,

Tarjeta de débito

Los bancos desarrollaron estas tarjetas como una alternativa más

eficiente para que sus clientes tengan acceso a su dinero, pues

con ellas pueden hacer compras en múltiples establecimientos o

retirar efectivo en cajeros automáticos de manera muy cómoda

sin tener que acudir a las sucursales, Las compras y retiros se

deducen de la cuenta del cliente al momento de pagar y sólo si

hay en la cuenta suficientes fondos.

Los bancos emiten las tarjetas de débito para dar acceso a

cuentas de cheques, de nómina o de ahorro. Es muy importante

conocer las características de estas cuentas con respecto al

número y tipo de operaciones que se pueden hacer sin costo, si

es necesario mantener un saldo mínimo o si el dinero depositado

en ellas gana alguna tasa de interés por ahorro.

Tarjeta de prepago

Se usan para obtener bienes y servicios hasta por la cantidad

pagada previamente.

Son muy cómodas para pagar pequeñas cantidades, como las

tarjetas de teléfono, de transporte o de tiendas departamentales

(monederos electrónicos).

En la actualidad existen medios electrónicos con los que puedes

hacer pagos o envíos de dinero sin tener que utilizar dinero en

efectivo. Algunos de ellos permiten incluso que realices pagos

sin tener que estar

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