Clasificacion De Los Bancos

Clasificación de los bancos

Los Bancos se clasifican según los siguientes criterios:

Según el origen de su capital:

Bancos públicos: Son aquellos cuyo capital es aportado por el Estado.

Bancos privados: Son aquellos cuyo capital es aportado por accionistas particulares.

Bancos mixtos: Su capital se forma con aportes privados y oficiales.

Según los tipos de operaciones que realizan

Banca comercial: Los bancos comerciales son los más abundantes. Su actividad se centra en la captación de depósitos de personas físicas y jurídicas, la prestación de servicios de pagos y cobros, la concesión de créditos y la financiación del comercio nacional e internacional. Estas actividades básicas se complementan con las de comercio de divisas por cuenta propia y de clientes, así como en el comercio de valores, también por cuenta propia y/o de clientes.

Estos valores suelen ser principalmente de renta fija o renta monetaria, aunque muchas jurisdicciones autorizan a los bancos a invertir e intermediar también en acciones y derivados. Las operaciones por cuenta propia de los bancos están sujetas a límites en función de su capital, por lo que los bancos con mayor capital pueden mantener mayores inventarios de valores, y así pueden ofrecer una mayor gama de productos a sus clientes. Esto es particularmente importante cuando se trata de valores de renta fija que se compran y venden por lo general fuera de bolsa, directamente del inventario de los bancos.

En los últimos años, muchos bancos han creado fondos de inversión que distribuyen entre sus clientes, con lo que en los países desarrollados la desintermediación bancaria ha sido muy importante, aunque el banco sigue obteniendo un margen por la distribución o gestión de fondos. Como hemos dicho antes, la banca comercial es un negocio en que los márgenes son cada vez más reducidos, por lo que los bancos procuran captar el máximo número de clientes, bien mediante numerosas sucursales o vía márketing directo, Internet, etc. En muchos países esta necesidad de aumentar de tamaño ha impulsado bancos a fusionarse, con lo que se está produciendo una significativa concentración bancaria a nivel global.

Cajas de ahorro: Las cajas de ahorros en Europa empezaron como entidades sin fines de lucro y con marcado carácter social. Muchas de ellas fueron fundadas por organizaciones religiosas (Inglaterra) o autoridades municipales (Alemania) o regionales (España), sin que tuvieran la condición de sociedades anónimas, es decir, sin capital ni accionistas. Su actividad consistía en captar cuentas de ahorro generalmente de pequeños ahorristas, que procuraban formar un capital para financiar su jubilación.

No se les permitía realizar operaciones de crédito de ningún tipo, salvo créditos hipotecarios financiados por las aportaciones de sus impositores. Por todo ello, las cajas de ahorros no se integraron plenamente a los sistemas bancarios hasta el último cuarto de este siglo. En España, por ejemplo las cajas de ahorros y las cooperativas de crédito (entidades propiedad de los propios impositores) dependían del Ministerio de Trabajo hasta 1964, año en que el Banco de España asumió su control. En 1977 se liberalizaron sus operaciones, para equipararlas prácticamente con las de la banca, y se les autorizó a abrir sucursales dentro y fuera de sus Comunidades.

Muchas de estas aprovecharon la Constitución de 1978 para cambiar las disposiciones sobre las cajas en su Autonomía y tomar un mayor control en sus operaciones. Desde 1977 el crecimiento de las cajas de ahorros en España ha sido espectacular y hoy muchas ofrecen una gama de productos y servicios tan completa como los bancos, incluyendo banca corporativa y fondos de inversión. Este crecimiento también ha forzado a las cajas a limitar mucho sus inversiones en obra social para poder dotar sus reservas y cumplir con los requisitos de capital exigidos.

En Francia, ha habido un proceso de liberación paralelo y desde 1984 las cajas pueden conceder préstamos personales y prestar todo tipo de servicios bancarios. En Alemania, que junto con España es el país de Europa con más oficinas de cajas de ahorro (19.041 contra 16.094 en 1996), las cajas han sido desde los años sesenta una fuente de financiación importante de las PYME (pequeña y mediana empresa) de propiedad familiar. En los Estados Unidos, las cajas de ahorro ("Savings & Loan Associations", "SLA´s") controlan aproximadamente el 25 por ciento de los depósitos totales del país.

Sus actividades estaban limitadas hasta 1980 a la captación de cuentas de ahorro para vivienda y la inversión en créditos hipotecarios. La crisis inmobiliaria de 1980 hizo quebrar todo el sistema de "Savings & Loans" y provocó cambios regulatorios que liberalizaron sus actividades. Hoy en día las SLA´s americanas pueden invertir sus recursos en una gran variedad de activos. Las cajas de ahorros han evolucionado y se han incorporado a los sistemas bancarios de los mercados desarrollados.

Esta evolución, y los requisitos de capital que plantea el crecimiento de las cajas, hace cuestionable que en países desarrollados, muchas cajas sigan sin emitir acciones al público. Su control por entidades políticas (comunidades, municipios, etc) en muchos casos es excesivo, y va en detrimento de las propias cajas. Ese mismo entronque político permite a muchas cajas contar con garantías para-estatales que las permiten obtener recursos más baratos que los bancos con que compiten.

Estos son algunos de los retos fundamentales que tienen que resolver las cajas europeas para

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