El Costo Del Credito

INTRODUCCION

En los últimos tiempos y en el marco de una prolongada y notable estabilidad de precios, se registró un descenso importante de las tasas de interés promedio. No obstante una tendencia a la reducción en la dispersión de tasas entre los diversos segmentos atendidos por el sistema financiero, esta dispersión se mantiene aún en niveles elevados. Las tasas cobradas a las empresas corporativas contrastan con aquellas cargadas por las operaciones de crédito pactadas con la mediana, pequeña empresa, sectores en los cuales las iniciativas de política deberían poner mayor énfasis.

La importancia de saber el costo del algún crédito nos ayudara a tener la visión necesaria con respecto a todos los costos que incurren al mismo y así poder sobrellevar la obligación a la que se está sujeta, esto en los distintos segmentos que tiene el mercado crediticio de nuestro país, esto ayudara a que cada individuo tenga la opción de elegir con que entidad quiera trabajar pero para ello la entidad financiera deberá mostrar los verdaderos cobros se van a realizar por el servicio prestado.

EL COSTO DEL CREDITO EN EL PERU

Nuestro sistema financiero nos muestra que el mercado crediticio es heterogéneo ya que existen según los estudios respectivos seis segmentos o tipos de clientes las cuales están compuestas por:

• Corporativo

• Mediana empresa

• Pequeña empresa

• Microfinanzas

• Crédito de consumo

• Préstamo hipotecario

Esta clasificación toma como base los tipos de crédito establecidos por la regulación de la SBS, con la excepción del segmento de micro finanzas, el cual ha sido definido como la unión del sector de microempresas y el sub-segmento de créditos de consumo de bajos ingresos. En este estudio se estima el promedio del costo del crédito y de sus componentes –costo de fondos, riesgo de crédito, costos operativos y utilidad– para cada segmento. Un ejemplo, el costo del crédito en el segmento de micro finanzas es el más elevado, en donde el costo operativo para administrar el riesgo de crédito destaca como el factor más significativo.

Se puede mencionar también que el costo del crédito en el sector microfinanciero es relevante en soles ya que los préstamos son otorgados en esta moneda, por otro lado el costo de crédito corporativo es el menor destacando como el costo de fondeo el mas representativo.

La gran dispersión de las tasas de interés en el sistema bancario, ya mencionada anteriormente, explica las percepciones disímiles sobre el costo del crédito entre distintos grupos de usuarios, siendo los de ingresos bajos y microempresarios quienes tendrían la sensación de enfrentarse a tasas de interés todavía elevadas. Sin embargo, el volumen de crédito en moneda nacional y extranjera asignado a esos niveles de tasas de interés es reducido. Así, sólo el 11% de los créditos en moneda nacional son otorgados a tasas de interés superiores a 50%; mientras que el 10% de los préstamos en moneda extranjera son asignados a tasas por encima de 25%. En consecuencia, el sistema bancario estaría otorgando la mayor parte de sus créditos a tasas reducidas.

Para los deudores conocidos ya se está establecido un rango de costos debido a que ya cuentan con un historial crediticio pero aquellos nuevos deudores será muy diferente ya que enfrentaran un costo efectivo mayor ya que para dichos prestatarios los factores riesgo de crédito y costos operativos tienden a ser superiores por el mismo hecho de que no se tiene el conocimiento necesario y los gastos incurridos en la evaluación del riesgo de crédito.

Según el informe el costo del crédito disminuyo en casi todos los segmentos para dichos periodos especialmente en moneda nacional, pero todo lo contrario fue con las utilidades ya que estas presentaron alzas, esta contradicción entre dichos elementos se debió a que los costos operativos se redujeron como las primas por riesgo de crédito y los costos de fondos.

En el sector microfinanciero el cual es el segmento

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