Entrega Final Matematicas Financieras

MATEMATICA FINANCIERA

TRABAJO COLABORATIVO

CREDITO DE LIBRE INVERSION

TUTOR:

DORIS CAICEDO TORRES

Presentado por:

POLITECNICO GRANCOLOMBIANO

2014

INTRODUCCION

La importancia para nosotros es conocer sobre los créditos que ofrece el mercado enfocándonos en los de libre inversión, es muy importante tener en cuenta en que momento usar dicho crédito, conociendo cuáles son sus ventajas y desventajas, hemos tomado el de crédito de libre inversión ya que es uno de los más realizados por los colombianos, se puede usar para diferentes objetivos y así mostrar las oportunidades que presentan algunos bancos con este crédito

En el mercado colombiano existen diferentes clases de necesidades para cada persona, de acuerdo a eso existen varias clases de créditos, uno de ellos es el crédito de libre inversión o también llamado crédito fijo de libre destinación que le brinda una solución de financiación para cualquier necesidad personal. Lo podemos también escuchar como préstamo de libre disponibilidad o crédito personal, el cual es usado para las necesidades que presente cada persona (vacaciones, compra de productos, cancelar deudas, etc.). Este crédito de libre inversión por ser préstamos que no son garantizados por el objeto a adquirir, cobra más intereses que los demás tipos de préstamos, su tasa de interés siempre es una de las más altas, se debe encontrar entre 1,5% hasta cerca de 2,18% o más. Una cifra más alta está por encima de la tasa de usura. Aunque su tasa de interés está por debajo de las que cobran las tarjetas de crédito.

El crédito de libre inversión es una de las herramientas de financiación más importantes para los hogares y las empresas, sin embargo muchas personas no saben cómo y cuándo utilizarlo

OBJETIVO GENERAL

Establecer las diferencias, beneficios y costos de las tasas de interés en dos entidades bancarias mediante la investigación y revisión de sus portafolios lo cual permita brindar asesoría al propietario de una peluquería que desea adquirir un crédito de libre inversión conociendo sus ventajas acerca de este crédito financiero.

OBJETIVOS ESPCIFICOS

1. Conocer las diferentes alternativas de financiación, los requisitos y las tasas de interés para poder acceder a un crédito de libre inversión.

2. Recopilar información en dos entidades financieras acerca de la línea de crédito de libre inversión y con ella elaborar un diagrama de flujo de caja que nos permita simular las tablas de amortización del crédito a solicitar.

3. Socializar los resultados obtenidos de la investigación de las líneas de crédito de libre inversión por cada uno de los integrantes del grupo y así elegir dos alternativas para presentar el trabajo colaborativo.

4. Elaborar las tablas de amortización que nos permiten evaluar cuál será la mejor alternativa para acceder al crédito de libre inversión.

5. Realizar un cuadro comparativo que nos permita elegir un de las dos alternativas dependiendo de los resultados de cada tabla de amortización.

4. PRESENTACION DEL CASO

Soy un pequeño comerciante propietario de una peluquería, de la cual se deriva el sustento de mi familia, conformada por papá, mamá y dos hijos en edad escolar.

Después de haber sido empleado por más de 5 años en una peluquería, en donde mi salario consistía en un % de lo que realizaba sin acumular prestaciones sociales y viendo que al propietario le va muy bien, resolví montar mi propio negocio con los pocos ahorros que tenía, con un préstamo que adquirí por $ 3.000.000.oo con un prestamista al 5% mensual, y un crédito de $ 2.000.000.oo pagadero en 4 cuotas iguales de $ 500.000.oo que me otorgo el fabricante de los muebles

Hoy, 6 meses después, aparte de lo que le debo al fabricante de los mueble que me tiene amenazado con retirar los muebles porque aún le adeudo las 4 cuotas y con el cual me toco pactar que le reconocía $ 100.000.oo mensuales a manera de arriendo mientras le pagaba la deuda y al prestamista, he tenido que recurrir cada mes, a los llamados préstamos gota a gota con unos interés que rayan en el 20% porque me presta $ 500.000,oo pagaderos en cuotas diarias de $ 20.000.oo, para poder pagar el arriendo del local.

Haciendo cuentas, cada mes estoy pagando $ 150.000.oo al prestamista, $ 100.000.oo al fabricante de los muebles y $ 100.000.oo al gota a gota, lo que suma, en solo intereses, $ 350.000.oo con el agravante que no estoy aportando nada al capital que adeudo

Por lo anterior, y teniendo la certeza que la peluquería es un buen negocio aparte de que lo hago bien, he decidido averiguar en una entidad financiera, en qué condiciones me prestan los $ 5.500.000.oo que actualmente estoy debiendo, pensando que con lo que pago de interés, puedo pagar una cuota fija, la cual incluya además, abono a capital.

5. DEFINICIONES SOBRE EL CRÉDITO

EL Crédito de Libre Inversión es un crédito con destinación de libre consumo que le ayuda a financiar eso que tanto desea, ya sea viajar, comprar, remodelar, pagar o satisfacer cualquier necesidad personal que tenga.

5.1. Descripción de las alternativas escogidas.

 Entidad Financiera número 1: BANCO BANCOLOMBIA

Como queremos solicitar un crédito de libre inversión como independientes.

• Los requisitos que nos exige el banco son:

Reunir la siguiente documentación: solicitud del crédito, fotocopia de cédula ampliada 150%, carta y matrícula de contador y no declarante, cámara de comercio o registro mercantil.

Diligenciar lo siguiente: Firma de pagaré, solicitud de Desembolso, Carta de Instrucciones y Declaración de segurabilidad.

• Los beneficios son:

Estudio de crédito: no se cobra.

Aprobación y desembolso: 24 horas

Seguro de deuda

Diferentes modalidades de pago: Débito automático a través de Bancolombia, Davivienda, o con tarjeta de recaudo para pagos en Bancolombia, AV Villas y Colmena.

Codeudor: se requiere para créditos mayores de $2.000.000 de pesos.

• Plazos: 24 y 36 meses

• Tasas: 2,16%

• Sistema de amortización: Cuota fija

Nota: los datos a continuación son una aproximación de la cuota que le cobrará el banco

5.2. Diagrama de Flujo de Caja

$5.500.00

Interés efectivo del 2.16% mensual

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24

Cuotas mensuales fijas de $296.088,25

$5.500.00

Interés efectivo del 2.16% mensual

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35

Cuotas mensuales fijas de $221.364,04

5.3. Tablas de Amortización

AMORTIZACION PLAZO DE 24 MESES BANCOLOMBIA

PERIODO CREDITO CUOTA PAGO INTERESES ABONO A CAPITAL TASA

0 $ 5,500,000.00 0 0 0 2.16%

1 $ 5,322,711.75 $ 296,088.25 $ 118,800.00 $ 177,288.25 2.16%

2 $ 5,141,594.08 $ 296,088.25 $ 114,970.57 $ 181,117.67 2.16%

3 $ 4,956,564.26 $ 296,088.25 $ 111,058.43 $ 185,029.82 2.16%

4 $ 4,767,537.80 $ 296,088.25 $ 107,061.79 $ 189,026.46 2.16%

5 $ 4,574,428.37 $ 296,088.25 $ 102,978.82 $ 193,109.43 2.16%

6 $ 4,377,147.78 $ 296,088.25 $ 98,807.65 $ 197,280.60 2.16%

7 $ 4,175,605.92 $ 296,088.25 $ 94,546.39 $ 201,541.86 2.16%

8 $ 3,969,710.76 $ 296,088.25 $ 90,193.09 $ 205,895.16 2.16%

9 $ 3,759,368.27 $ 296,088.25 $ 85,745.75 $ 210,342.50 2.16%

10 $ 3,544,482.37 $ 296,088.25 $ 81,202.35 $ 214,885.89 2.16%

11 $ 3,324,954.94 $ 296,088.25 $ 76,560.82 $ 219,527.43 2.16%

12 $ 3,100,685.72 $ 296,088.25 $ 71,819.03 $ 224,269.22 2.16%

13 $ 2,871,572.29 $ 296,088.25 $ 66,974.81 $ 229,113.44 2.16%

14 $ 2,637,510.00 $ 296,088.25 $ 62,025.96 $ 234,062.29 2.16%

15 $ 2,398,391.97 $ 296,088.25 $ 56,970.22 $ 239,118.03 2.16%

16 $ 2,154,108.99 $ 296,088.25 $ 51,805.27 $ 244,282.98 2.16%

17 $ 1,904,549.49 $ 296,088.25 $ 46,528.75 $ 249,559.49 2.16%

18 $ 1,649,599.51 $ 296,088.25 $ 41,138.27 $ 254,949.98 2.16%

19 $ 1,389,142.62 $ 296,088.25 $ 35,631.35 $ 260,456.90 2.16%

20 $ 1,123,059.85 $ 296,088.25 $ 30,005.48 $ 266,082.77 2.16%

21 $ 851,229.69 $ 296,088.25 $ 24,258.09 $ 271,830.16 2.16%

22 $ 573,528.01 $ 296,088.25 $ 18,386.56 $ 277,701.69 2.16%

23 $ 289,827.96 $ 296,088.25 $ 12,388.20 $ 283,700.04 2.16%

24 $ 0.00 $ 296,088.25 $ 6,260.28 $ 289,827.96 2.16%

AMORTIZACION PLAZO DE 36 MESES BANCOLOMBIA

PERIODO CREDITO CUOTA PAGO INTERESES ABONO A CAPITAL TASA

0 $ 5,500,000.00 0 0 0 2.16%

1 $ 5,397,435.91 $ 221,364.09 $ 118,800.00 $ 102,564.09 2.16%

2 $ 5,292,656.43 $ 221,364.09 $ 116,584.62 $ 104,779.48 2.16%

3 $ 5,185,613.72 $ 221,364.09 $ 114,321.38 $ 107,042.71 2.16%

4 $ 5,076,258.88 $ 221,364.09 $ 112,009.26 $ 109,354.84 2.16%

5 $ 4,964,541.98 $ 221,364.09 $ 109,647.19 $ 111,716.90 2.16%

6 $ 4,850,411.99 $ 221,364.09 $ 107,234.11 $ 114,129.99 2.16%

7 $ 4,733,816.80 $ 221,364.09 $ 104,768.90 $ 116,595.19 2.16%

8 $ 4,614,703.15 $ 221,364.09 $ 102,250.44 $ 119,113.65 2.16%

9 $ 4,493,016.65 $ 221,364.09 $ 99,677.59 $ 121,686.50 2.16%

10 $ 4,368,701.71 $ 221,364.09 $ 97,049.16 $ 124,314.93 2.16%

11 $ 4,241,701.58 $ 221,364.09 $ 94,363.96 $ 127,000.14 2.16%

12 $ 4,111,958.24 $ 221,364.09 $ 91,620.75 $ 129,743.34 2.16%

13 $ 3,979,412.44 $ 221,364.09 $ 88,818.30 $ 132,545.79 2.16%

14 $ 3,844,003.66 $ 221,364.09 $ 85,955.31 $ 135,408.78 2.16%

15 $ 3,705,670.05 $ 221,364.09 $ 83,030.48 $ 138,333.61 2.16%

16 $ 3,564,348.43 $ 221,364.09 $ 80,042.47 $ 141,321.62 2.16%

17 $ 3,419,974.26 $ 221,364.09 $ 76,989.93 $ 144,374.17 2.16%

18 $ 3,272,481.61 $ 221,364.09 $ 73,871.44 $ 147,492.65 2.16%

19 $ 3,121,803.12 $ 221,364.09 $ 70,685.60 $ 150,678.49 2.16%

20 $ 2,967,869.98 $ 221,364.09 $ 67,430.95 $ 153,933.15 2.16%

21 $ 2,810,611.87 $ 221,364.09 $ 64,105.99 $ 157,258.10 2.16%

22 $ 2,649,957.00 $ 221,364.09 $ 60,709.22 $ 160,654.88 2.16%

23 $ 2,485,831.98 $ 221,364.09 $ 57,239.07 $ 164,125.02 2.16%

24 $ 2,318,161.85 $ 221,364.09 $ 53,693.97 $ 167,670.12 2.16%

25 $ 2,146,870.06 $ 221,364.09 $ 50,072.30 $ 171,291.80 2.16%

26 $ 1,971,878.36 $ 221,364.09 $ 46,372.39 $ 174,991.70 2.16%

27 $ 1,793,106.84 $ 221,364.09 $ 42,592.57 $ 178,771.52 2.16%

28 $ 1,610,473.85 $ 221,364.09 $ 38,731.11 $ 182,632.98 2.16%

29 $ 1,423,896.00 $ 221,364.09 $ 34,786.24 $ 186,577.86 2.16%

30 $ 1,233,288.06 $ 221,364.09 $ 30,756.15 $ 190,607.94 2.16%

31 $ 1,038,562.99 $ 221,364.09 $ 26,639.02 $ 194,725.07 2.16%

32 $ 839,631.85 $ 221,364.09 $ 22,432.96 $ 198,931.13 2.16%

33 $ 636,403.81 $ 221,364.09 $ 18,136.05 $ 203,228.04 2.16%

34 $ 428,786.04 $ 221,364.09 $ 13,746.32 $ 207,617.77 2.16%

35 $ 216,683.72 $ 221,364.09 $ 9,261.78 $ 212,102.31 2.16%

36 $ 0.00 $ 221,364.09 $ 4,680.37 $ 216,683.72 2.16%

6. CUADRO COMPARATIVO

CONCEPTO BANCOLOMBIA

(24) MESES BANCOLOMBIA

(36) MESES

Capital Prestado $ 5.500.000 $ 5.500.000

Tasa Efectiva Anual 29,23% 29,23%

Plazo Otorgado 24 meses 36 meses

Valor de la Primera cuota $ 296.088,25 $ 221.364,09

Valor de la Última Cuota $ 296.088,25 $ 221.364,09

Total Intereses pagados $ 1.606.117,95 $ 2.469.107,34

Número de Veces que se

paga el crédito 1,29 1,45

Garantías exigidas Codeudor Codeudor

Sistema de Amortización Cuota Fija Cuota Fija

CONCLUSIONES

1. Una de las alternativas de financiación a corto plazo muy común es la de crédito de libre inversión ya que sus tasas de interés están directamente ligadas a los plazos, a menor plazo menor la tasa, menores costos de financiación dado a los plazos cortos y la facilidad para la gestión del administrador financiero.

2. Pudimos observar que al comparar varias entidades financieras bancarias las cuales nos ofrecen varias alternativas de créditos muy fáciles y cómodos de realizar, debemos tener un buen objetivo y meta para invertir y que nos proporcione ganancias para cancelar las cuotas pactadas.

3. Se escogió la entidad bancaria de Bancolombia para acceder a nuestra línea de crédito de libre inversión porque nos ofrece la cuota más baja, con una tasa de interés estable durante todo el periodo sacado.

4. Al realizar las tablas de amortización a diferentes plazos en la misma entidad podemos observar que tienen la misma tasa, pero en el crédito a 36 meses las cuotas a pagar son más bajas y nos quedaría un remanente para capitalizar mejor el negocio, en el crédito a 24 meses las cuotas son un poco más altas, pero pagamos menos al final del crédito y salimos más rápido de la deuda.

5. Al comparar estas opciones de crédito a diferentes plazo nos inclinamos por el crédito a 24 meses por el menor tiempo, ya que a menor tiempo menor tasa.

RECOMENDACIONES

1. Consulta primero a la financiera antes solicitar el préstamo. Diferentes bancos y diferentes prestamos tienen diferentes requisitos, preguntarle directamente al gerente de préstamo cuales son los factores que usan para evaluar una solicitud.

2. Es importante consultar en varios bancos, incluso tener varios créditos de menor cantidad repartidos en varios bancos, en lugar tener uno grande con un solo banco. De esta forma estarás dividiendo tu riesgo y podrá resultarte más fácil, ya que si un banco no te presenta flexibilidades o determinados beneficios sabes que tienes un monto pequeño y podrás no trabajar más a futuro con esa entidad.

3. Es importante pedir un crédito que sepas que podrás pagar o no te será muy difícil de llevar. Por lo general al saber que se puede obtener más dinero del pensado hace que se saque un crédito de mayo cantidad del estimado, pero eso no es siempre recomendable, ya que las cuotas se podrán agrandar o incluso, la tasa de interés. Se realista con el crédito que pidas.

4. Es importante desarrollar una planificación de cómo destinarás el dinero adquirido del crédito. De esta forma estarás haciendo un uso consiente y razonable del dinero. Ya que de alguna forma te tendría que dar beneficios para que luego el pago sea beneficioso y no una carga.

BIBLIOGRAFIA

Página del banco Bancolombia : http://www.grupobancolombia.com/centrosimuladores/emprendedor/

Página del banco AV VILLAS: https://www.avvillas.com.co/wps/portal/avvillas/banca-personal/conoce-nuestros-productos/simuladores

http://comparabien.com.co/guia/creditos-consumo-creditos-vehiculos#sthash.ikrOfBSk.dpuf

Revista Dinero: http://www.dinero.com/inversionistas/articulo/credito-colombia-2013/191950

Banco de la república: http://www.banrep.gov.co/sala-prensa/index.html

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