Microfinanzas

Las microfinanzas como política económica transversal

1. Resumen

Las microfinanzas en el Perú constituyen casi el 40% del PBI e involucran casi al 75% de la PEA. El Perú ha sido escogido por 5to año consecutivo de entre 55 países como el país con mejor desarrollo Microfinanciero1.

El presente trabajado pretende evaluar el sistema de microfinanzas implementado en el Perú desde diferentes aspectos económicos; desde puntos de vista de política fiscal hasta su influencia en aspectos de competitividad e innovación; analizando los pros y contras del desarrollo del sector microfinanciero y su repercusión en el empleo e informalidad en el Perú

2. Introducción

Después de décadas de desarrollo en el sector financiero en el Perú, la industria Microfinanciera peruana comprende: 40 bancos locales regulados, 3.5 millones de hogares pobres a costos cada vez menores. El sector de las IMFs se ha mantenido rentable, mientras que el nivel de las tasas de interés ha disminuido constantemente.

Si bien es cierto que el aumento de las microfinanzas se ha visto acompañado por una caída constante de las tasas oficiales de pobreza, así como la reducción en la desigualdad de ingresos, también es necesario analizar los aspectos negativos que representan las microfinanzas, siendo quizás el más relevante la promoción de la informalidad.

Es totalmente válido el afirmar que las IMFs son reconocidas por ser las instituciones que sirven más a los ciudadanos emprendedores; también es cierto que no necesariamente puede significar una buena política económica a desarrollar y menos por un país emergente, pues podría ser contraproducente y hasta podría generar más pobreza de la que tenía antes de implementarla como política.

1Según el Índice Microscopio Global sobre el entorno de negocios para las microfinanzas 2012, elaborado por el Economist Intelligence Unit (EIU). El Perú alcanzó el primer puesto con un puntaje 79.8 sobre 100 y mejorando 12 puntos en el ranking global http://elcomercio.e3.pe/66/doc/0/0/5/2/0/520024.pdf

Si bien es cierto que Muhammad Yunus es considerado el padre de las microfinanzas a nivel mundial; en el Perú, la visión netamente solidaria de este concepto ha sido complementada con una visión de atender también a personas no necesariamente pobres pero que, al igual que las primeras, no son atractivas a la banca tradicional. La visión de Yunus y su Grameen Bank es netamente social. Pero el pensamiento de Yunus, el cual ha aportado en el desarrollo de las microfinanzas, no es el único pilar base de estas, pues las microfinanzas, se basan también en el sector privado el cual busca obviamente rentabilidad. Un factor a considerar y que confirma el fin social del pensamiento del economista Yunus, es que Yunus nunca ha ganado un premio nobel de economía, sólo el nobel de la paz en 2006 con este pensamiento.

Ubicándonos en el Perú podríamos mencionar a varios pioneros o responsables de promover las microfinanzas en el Perú entre ellos tenemos: al sacerdote de la orden Maryknoll, Daniel McLellan, quien creó las primeras Cooperativas de ahorro y crédito en el Perú2. Otro célebre personaje es Gabriel Gallo, quien a los 21 años siendo estudiante de administración en una Universidad del norte del país, presentó como tema de tesis de bachiller la creación de Bancos Municipales y llamó con esto, la atención del alcalde local y posteriormente del ministro de Economía hasta llegar finalmente al mismísimo presidente de la Republica en ese entonces, Fernando Belaunde Terry, quien promovió las Cooperativas de Ahorro y Crédito3.

Otro factor clave para el rápido desarrollo de las microfinanzas en el Perú, a mi parecer, fue la informalidad, la cual tiene sus raíces migración de población de zonas rurales a zonas urbanas.

“El desierto y montañas circundantes a la ciudad han dejado de ser un paisaje pasivo y se han vuelto parte de la ciudad, y el estilo europeo de la ciudad ha sido reemplazado por una personalidad ruidosa y de piel rojiza”4.

La informalidad, según De Soto, se crea a partir de los años 30s, debido a una recepción hostil de parte de la población urbana hacia la cada vez mayor población migrante; llegando a leyes y propuestas extremas, que si bien no prosperaron, evidenciaba lo difícil que era para un migrante el acceder a vivienda, educación e incluso trabajo de manera formal5. Es así que los migrantes, al aumentar considerablemente, rompen el Status Quo y vuelven informales sus actividades para subsistir.

2 Conocido como “Father Dan, the money man”, recordado por un discurso en una conferencia Episcopal donde comentó que el Perú debía recurrir a “sus minas más ricas” en alusión al dinero que la gente pobre guardaba bajo sus colchones. CONGER L., INGA P. y Webb R., “El árbol de la mostaza- Historia de las microfinanzas en el Perú”

3 Javier Silva Ruete, en 1980 con el apoyo del presidente Belaunde y la aprobación del Consejo de Ministros autorizó la creación de las Cajas Municipales. Más tarde Gabriel Gallo sería el gerente general de la Caja Sullana

4 Hernando de Soto en su libro “el otro sendero”

Pero la banca tradicional no prestaba atención ni recursos a esta población ni a sus actividades económicas, debido a que estas no comulgaban con el marco legal y no prestaban las garantías del caso para verlos como potenciales clientes.

Ahora que tenemos debidamente identificados los sectores que han interactuado directamente con las microfinanzas y han significado el boom de estas en el Perú, podemos mencionar brevemente los principales hechos que se han dado en el país respecto a las microfinanzas a lo largo del tiempo:

1950 – 1960 El padre Daniel McLellan implementa y crea las cooperativas de ahorro y crédito enfocada a las personas pobres.

1968 Acción International6 crea en el Perú el grupo ACP7.

1980 Gabriel Gallo Olmos y Clauss-Peter Zeitinger con su consultora IPC, inauguran la primera CMAC (caja municipal de ahorro y Crédito) con el apoyo de GTZ (agencia alemana de cooperación técnica para el desarrollo sostenible)

El IDB y USAID promueven el modelo de las microfinanzas ofreciendo asistencia técnica y financiera

1982 Acción International lanza el programa de microcrédito “Progreso” el primer programa de microcrédito auto sostenible en América Latina

1990 El COPEME (Consorcio de Organizaciones Privadas de Promoción al desarrollo de la micro y pequeña empresa) empieza a hacer seguimiento al historial de crédito

...