Microfinanzas

LAS MICROFINANZAS:

1. RESUMEN

A lo largo de los últimos años, las microfinanzas se han convertido en el instrumento financiero que apoya a las actividades económicas de los sectores mas pobres del pais. Estas lo constituyen básicamente prestamos que se otorgan a personas o empresas que normalmente son excluidos por la Banca tradicional, que por su tamaño e informalidad no han sido del interés de estas instituciones. Los orígenes contemporáneos de las Microfinanzas parten con la idea de Muhammad Yunus, Economista, quien creo el Banco de los pobres en Bangladesh 1976, dicha experiencia ha sido replicada en todo el mundo, habiendo tenido el mayor desarrollo en America Latina, siendo el Peru un país líder y que ha tenido un crecimiento constante tanto en colocaciones como en la competitividad al incrementarse el numero de actores que han decidido apostar por la idea de que “si los pobres se quedan atrapados en el circulo vicioso de la pobreza no es porque no tienen capacidad para trabajar y para ahorrar, sino porque no tienen acceso a las instituciones financieras”.

El Peru enfrenta una lucha para disminuir la pobreza a través de políticas creando programas sociales, promoviendo las microfinanzas, leyes orientadas a reducir la informalidad, etc las mismas que aun son insuficientes, si bien el crecimiento de la economía ha permitido reducir los niveles de pobreza extrema sin embargo son sectores muy vulnerables que con suma facilidad regresarían a su condición anterior.

La informalidad en es un fenómeno que afecta a la economías de todos los países en diverso grado, siendo el Peru el sexto país mas informal del mundo cuya tasa de informalidad es del orden del 60% del PBI, lo que implica una evasión de 3.7% del PBI. La informalidad también ha sido una salida a las crisis por las que ha atravesado el país, generando formas de autoempleo que ha permitido sobrevivir a una gran parte de la población. Estos dos aspectos deben considerarse para que el proceso de formalización permita dar oportunidad a los sectores mas pobres para que puedan salir de esa condición a la vez que empiecen a tributar y reducir la evasión que en términos monetarios se calcula que solo por concepto de IGV no se perciben aprox 13,700 millones de soles anuales.

La Globalizacion ha creado un reto a nuestra economías, camino a recorrer como condición indispensable para el desarrollo. Los grandes retos son mejorar la competitividad del país, nuestras empresas deben implementar tecnología, para reducir costos e incrementar la calidad de los productos, que alcancen ventajas competitivas frente a la oferta mundial, siendo el 98% de las empresas peruanas micro y péqueñas empresas, debemos pensar como las microfinanzas permitan ejercer la palanca que requiere las MYPEs, para crecer, generar empleo de calidad. El Estado deberá incrementar la vías de comunicación, siendo el Peru uno de los paises con menos carreteras, lo cual incrementa los costos logísticos que afecta directamente a la competitivad. El Peru se encuentra en una etapa de crecimiento con tasas del orden del 6% anual, que de mantenerse en un periodo de 15 años podamos reducir la pobreza sustantivamente erradicándola al 20 % de pobreza extrema. Ello quiere decir que es posible promover el desarrollo humano en nuestro país, siendo las MYPES como un componente clave.

2. INTRODUCCION

El presente estudio tiene el objetivo analizar como las microfinanzas actúan frente a los problemas mas álgidos y su mayor aprovechamiento para resolver los problemas de pobreza del país, dicho estudio analiza el marco regulatorio de las MYPES. En la segunda parte la Política social, los diversos programas sociales y los sectores beneficiados. En la tercera parte analizamos la informalidad y el Sub empleo y por ultimo las microfinanzas y la globalización.

3. INTERVENCION DEL ESTADO PERUANO EN LAS MICROFINANZAS

3.1 NORMAS DEL ESTADO PERUANO PARA LA CREACIÓN DE MICROFINANZAS :

La regulación y la supervisión de las entidades de micro finanzas en el Perú están a cargo de la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras de Fondo de Pensiones (SBS). Entre las principales actividades de la SBS está la supervisión y la evaluación de riesgos crediticios, de mercado, de liquidez, operacional y legal del sistema financiero del país.

El sistema financiero se rige de acuerdo a lo establecido por la Ley No. 26702, posteriores modificaciones y sus normas reglamentarias. Bajo lo establecido en esta normativa en el sistema operan en la actualidad, además de la banca comercial o banca múltiple, tres tipos de instituciones orientadas a las micro finanzas (IMF): las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC), las Cajas Rurales de Ahorro y Crédito (CRAC) y las Entidades de Desarrollo de la Pequeña Empresa y Microempresa (Edpymes) y las Financieras.

Durante los últimos quince años ha habido un avance importante en el diseño de un marco legal e institucional adecuado para el desarrollo de políticas financieras en general y las del microcrédito, en particular. A inicios de la década de los noventas se llevó a cabo una reforma financiera orientada a hacer más eficiente el mercado financiero en un contexto de una economía abierta de libre mercado, cuyos cambios tuvieron un impacto positivo sobre el sistema bancario (Morris 2000). Esta reforma incluyó el diseño de un nuevo marco normativo, que reemplazó al que proveía la Ley de Bancos de 1932, y otorgó un nuevo rol a la entidad supervisora del sistema, fortaleciendo sus capacidades de supervisión. Algunos de los elementos más asaltantes de este nuevo marco son: la ampliación de las actividades de los bancos, a través del concepto de banca múltiple; el impedimento de que el Estado sea propietario de empresas financieras de primer piso; fomento de la competencia a través de mayor transparencia en la asignación de licencias a la vez que estándares más estrictos; y eliminación de controles a la asignación del crédito y tasas de interés. Así mismo, se dio una nueva Ley Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros, que amplió sus instrumentos de fiscalización y facultades de sanción. La estabilidad del sistema financiero en este periodo, a pesar de las diferentes crisis internacionales, es un buen indicador de los efectos positivos de la reforma emprendida.

La Ley No. 26702 estableció cuatro tipos de crédito: comercial, de consumo, hipotecario y crédito a microempresas (MES). Paralelamente flexibilizó las condiciones de participación y desarrollo de las CMACs, CRACs y las EDPYMES en el mercado de las micro finanzas, posibilitando así un mayor nivel de competencia en dicho mercado. En esta dirección, una de las innovaciones introducidas es la creación de módulos de operaciones, que son conjuntos de operaciones a los que las IMFs pueden acceder según cumplan con ciertos requisitos de capital social, sistemas administrativos y de control interno de las operaciones involucradas, y calificación de la empresa financiera. Este “sistema de graduación” buscaba promover una mayor participación en el sistema de las entidades financieras no bancarias y posibilitó a las IMF ampliar progresivamente la gama de servicios que podían ofrecer

a sus clientes. Otra innovación también importante fue aquélla, contenida en el Artículo 222, que estableció que la evaluación para la aprobación de los créditos estuviera en función de la capacidad de pago del deudor –dejando así a un rol subsidiario a las garantías- lo cual favoreció una mayor inclusión de las Pymes en la oferta crediticia formal.

El nuevo marco normativo permitió –entre otros aspectos- la expansión del sector financiero, y en particular el de micro finanzas, que era prácticamente inexistente a inicios de los noventas. Esto posibilitó que entre 1990 y 1997 la cobertura del sistema financiero en general se incremente notablemente: “mientras que el 16.6% de los hogares a escala nacional disponían de acceso al crédito en 1994, en 1997 esta cifra se había elevado al 32.0 %” (Portocarrero et al. 2002:25). Y, lo que es más importante, los intermediarios financieros formales aumentaron su participación como fuentes de financiamiento del 12.2 % en 1994 al 31.7 % en 1997, llegando a ser en ese último año la segunda fuente más importante de crédito.

Por otro lado, los especialistas concuerdan en que si bien los avances en el marco institucional y jurídico han sido notorios durante la década de los noventa, aún persisten problemas que tienen que ver con la precariedad de la seguridad jurídica, la informalidad legal, falta de mecanismos efectivos para la ejecución de garantías y en la institucionalidad para la resolución de conflictos económicos y financieros, y la debilidad en la protección de los derechos de propiedad –problemas vinculados a la agenda pendiente de una reforma de la administración de justicia en el país-. Estos temas, por supuesto, van más allá de la problemática de las micro finanzas, afectando al sistema financiero en general. En efecto, el informe anual del Banco Mundial (2005) sobre el clima para los negocios encontraba que el Perú es uno de los países donde el acreedor está más desprotegido.

3.2 ACTORES EN LAS POLÍTICAS FINANCIERAS DE LAS MICROFINANZAS:

Un actor llamado a tener un rol importante en facilitar el crédito a las Pymes es la Corporación Financiera de Desarrollo – COFIDE. A partir de 1992, COFIDE tiene un rol de banco de segundo piso, cuya tarea es canalizar líneas de crédito

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