SISTEMA FINANCIERO EN MEXICO

EL SISTEMA FINANCIERO EN MEXICO

Es el conjunto de instituciones que generan, adoptan, administran, orientan y dirigen tanto el ahorro como la inversión en el contexto político, económico y social que brinda el entorno nacional e internacional. Asimismo constituye el mercado de recursos monetarios.

El propósito de un sistema financiero es poner en contacto (intermediar) a las personas que necesitan dinero (demandantes) y a las personas que lo tienen (oferentes), esto es financiamiento; además cumple con la función de ayudar a la circulación eficiente del dinero, esto es el sistema de pagos.

El origen del sistema financiero está en actividades mercantiles (comercios y empresas) que con el tiempo se fueron especializando, por eso es que aún existen establecimientos mercantiles que ofrecen servicios muy similares a algunos de las instituciones del sistema financiero, por ejemplo el envío de dinero de los Estados Unidos a México, el autofinanciamiento, o el crédito para comprar en abonos. Lo anterior da pie a considerar a un sistema financiero formal constituido por las empresas autorizadas por la SHCP para este tipo de funciones y otro sistema financiero informal o paralelo que no esta regulado por la SHCP.

También hay personas o empresas que ofrecen servicios, que se parecen a los de las instituciones financieras o mercantiles, sin contar con una autorización oficial, que aparentan actuar conforme a la ley, realizando operaciones como préstamos de dinero firmando pagarés o letras de cambio, dan fianzas o avales cobrando por ello, o cambian cheques y otros documentos, cobrando una comisión.

El riesgo de realizar operaciones con establecimientos que no cuenten con una autorización oficial es que pueden desaparecer con mayor facilidad que las instituciones debidamente autorizadas, llevarse todos sus ahorros e inversiones depositados y en general el usuario puede estar expuesto a arbitrariedades, en ese caso usted no cuenta con posibilidad de recibir respaldo de las autoridades. Por lo antes mencionado se aconseja consultar a la CONDUSEF, o con la PROFECO en caso de no ser una institución financiera, para verificar que la empresa o institución que le va a prestar el servicio está debidamente registrada.

El sistema financiero formal esta integrado por las instituciones y organismos bajo la rectoría de la SHCP y en su caso por la supervisión independiente del Banco de México (BANXICO).

BANXICO regula el sistema financiero sobre todo desde el punto de vista del sistema de pagos. El sistema de pagos involucra el dinero que usamos, el uso de dinero de otros países que circula en México, y también el dinero representado mediante instrumentos como dinero en efectivo, documentos (títulos de crédito) o medios electrónicos.

La SHCP regula y supervisa las instituciones del sistema financiero mediante varios organismos que dependen de ella a los cuales se les llama autoridades del sistema financiero, las cuales son:

Nombre abreviado Nombre completo Sectores financieros que supervisa

CNBV Comisión Nacional Bancaria y de Valores • Bancario

• Organizaciones y actividades auxiliares del crédito

• Bursátil

CNSF Comisión Nacional de Seguros y Fianzas • Seguros

• Fianzas

CONSAR Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro • Ahorro para el retiro (jubilación / pensiones)

CONDUSEF Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros Todos los anteriores en materia de orientación y defensa de los intereses del público que utiliza los servicios y productos de los mismos.

Cómo esta integrado el Sistema Financiero en México:

SECRETARIA DE HACIENDA Y CRÉDITO PÚBLICO (SHCP)

Dependencia gubernamental centralizada, integrante del Poder ejecutivo Federal, cuyo titular es designado por el presidente de la Republica. La SHCP data del 8 de Noviembre de 1821, cuando se creó la Secretaría de Estado y del Despacho de Hacienda

OBJETIVOS Y FUNCIONES

De acuerdo con lo dispuesto por la Ley Orgánica de la Administración Pública Federal, está encargada entre otros asuntos, de las siguientes funciones:

• Proyectar y calcular los ingresos y egresos de la federación, del gobierno del d.f. y de las entidades de la admón. púb. fed., considerando las necesidades de gasto público; la utilización razonable del crédito púb. y la sanidad financiera de la admón. púb. fed.

• Planear, coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario del país que comprende el banco central, la banca nacional de desarrollo y las demás instituciones encargadas de prestar el servicio de banca y crédito.

• Cobrar los impuestos, derechos, productos y aprovechamientos federales en los términos de las leyes.

• Dirigir la política monetaria y crediticia.

• Administrar las casas de moneda y ensaye.

• Ejercer las atribuciones que le señalen las leyes en materia de seguros, fianzas, valores y organizaciones auxiliares del crédito.

• Dirigir los servicios aduanales y de inspección y la policía fiscal de la federación

• Cobrar los derechos, impuestos, productos y aprovechamientos del d.f., en los términos de la ley de ingresos del gobierno del d.f. y leyes fiscales correspondientes

• Practicar inspección y reconocimiento de existencias en almacenes, con objeto de asegurar el cumplimiento de las disposiciones fiscales.

• Manejar la deuda pública de la federación y del gobierno del distrito federal.

• Estudiar y formular los proyectos de leyes y disposiciones impositivas y las leyes de ingresos federales y del gobierno del d.f.

BANCO DE MÉXICO (BANXICO).

Es el Banco Central de la nación. Fue creado por la Ley el 15 de Agosto de 1925. Es un organismo de carácter Público Descentralizado, con personalidad jurídica y patrimonio propios.

A partir del mes de abril de 1994, el Banco de México es un organismo que goza de plena autonomía técnica y orgánica creada por la Ley para la realización de atribuciones del Estado, que consisten en funciones de regulación monetaria, crediticia y cambiaria. Las funciones del Banco de México están delineadas en el artículo 28 de la constitución mexicana.

La acuñación de moneda se efectúa bajo las órdenes de Banxico, a través de la Casa de Moneda de México. Su autonomía impide a cualquier autoridad ordenar la prestación de servicios financieros porque el Banco determina el monto y manejo de su propio crédito.

Tiene como finalidad proveer a la economía del país de moneda nacional, siendo su objetivo prioritario procurar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda, promover el sano desarrollo del sistema financiero y propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pagos.

El ejercicio de las funciones y la administración están encomendados a: -una junta de gobierno integrada por 5 miembros y un gobernador.

• Regular la emisión y circulación de la moneda, los cambios, la intermediación y los servicios financieros, así como el sistemas de pagos.

• Operar con las instituciones de crédito como banco de reserva y acreditante de última instancia.

• Prestar servicios de tesorería al gobierno federal y actuar como agente financiero del mismo.

• Fungir como asesor del gobierno federal en materia económica y particularmente financiera.

• Participar en el fondo monetario internacional y en otros organismos de cooperación financiera internacional o que agrupen a bancos centrales.

• Operar con bancos centrales y con otras personas morales extranjeras que ejerzan funciones de autoridad en materia financiera.

COMISIÓN NACIONAL BANCARIA Y DE VALORES (CNBV)

OBJETIVO

Es un órgano desconcentrado de la SHCP, con autonomía técnica y facultades ejecutivas en los términos de la propia ley de la CNBV, publicada el 28 de Abril de 1995.

• La comisión tendrá por objeto supervisar y regular, en el ámbito de su competencia, a las entidades financieras*, a fin de procurar su estabilidad y correcto funcionamiento, así como mantener y fomentar el sano y equilibrado desarrollo del sistema financiero en su conjunto, en protección de los intereses del público.

• También será su objeto supervisar y regular a las personas físicas y demás personas morales, cuando realicen actividades previstas en las leyes relativas al citado sistema financiero.

*Entidades financieras: Son sociedades controladoras de grupos financieros como instituciones de crédito, casas de bolsa, especialistas de bursátiles, sociedades de inversión, almacenes generales de depósito, uniones de crédito, arrendadoras financieras, etc.

Las instituciones que la conforman:

A) Banco de desarrollo o banco de segundo piso o banco de fomento: Son bancos dirigidos por el gobierno federal cuyo propósito es desarrollar ciertos sectores (agricultura, autopartes, textil) atender y solucionar problemáticas de financiamiento regionales o municipales, o fomentar ciertas actividades (exportación, desarrollo de proveedores, creación de nuevas empresas). Se les dice de segundo piso pues sus programas de apoyo o líneas de financiamiento la realizan a través de los bancos comerciales que quedan en primer lugar ante las empresas o usuarios que solicitan el préstamo.

• INSTITUCIONES:

• Nacional financiera

• Banco nacional de comercio exterior

• Banco nacional de obras y servicios públicos s.n.c.

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