Principales operaciones de credito

PRINCIPALES OPERACIONES DE CRÉDITO

• Sobregiro: operación de crédito a través de las cuentas corrientes en la que el propietario gira un cheque por un valor superior al saldo a su favor.

• Sobregiro ocasional

El sobregiro ocasional es cuando el banco privado otorga un préstamo a corto plazo a un cliente, de manera inmediata sin que haya suscripción de contrato alguno, inclusive se lo puede solicitar vía teléfono a través del oficial de crédito, es decir, no requiere de la firma de un documento o contrato, puede ser definido como un beneficio de aquellos clientes que tienen un carácter histórico en la institución bancaria.

El plazo máximo para estos créditos es de 30 días consecutivos calendarios, no más de 90 días dentro del semestre y por lo menos tienen que transcurrir tres días desde la cancelación del último sobregiro. Esta es una de las condiciones que se suman a las anteriores, los clientes que accedan a este crédito no deberán estar en mora en la institución financiera.

Como es conocido también se observará que los intereses son de libre contratación y se encuentran entre el 18% al 20%, además del 1% de impuesto para SOLCA.

• Sobregiro contratado

Sobregiros contratados son aquellos créditos a corto plazo que concede a un cliente con cuenta corriente pero como requisito fundamental debe haberse celebrarse un contrato escrito en el que se debe estimar el valor máximo del crédito, el interés y el tiempo máximo de pago, este contrato puede ser renovable en el caso de lo que lo amerite las circunstancias, cabe recalcar que los intereses son de libre contratación y se retiene el 1% del impuesto para SOLCA.

Por ningún motivo se utilizará el sobregiro contratado en forma permanente, es un producto creado con la finalidad de dar liquidez temporal.

• Requisitos:

• Mantener una cuenta corriente activa (6 meses).
• Demostrar reciprocidad en los saldos o inversiones.
• Registrar buen historial crediticio.
• No registrar obligaciones vencidas.
• No registrar cheques protestados.

• Condiciones:

• Plazo: de 1 a 90 días, máximo 180 días.
• Monto: en función de los saldo promedio de la cuenta, garantía, experiencia crediticia, actividad del cliente y carácter moral.
• Forma de pago: mediante depósitos directos en la cuenta corriente.
• Garantía: personal, prendaria o hipotecaria dependiendo del monto.
• Costos: los intereses generados.

• Créditos para vehículo: un crédito vehicular no es otra cosa que un préstamo para adquirir un auto otorgado por una institución financiera.

• Para compra de vehículos nuevos o usados con una antigüedad de 3 años.
• Para la obtención de vehículos pesados para empresas para el uso de actividad económica.
• Monto: hasta el 70% - 80 % del vehículo.
• Plazo: mediano y largo plazo.
• Tasa de interés reajustable.
• Amortización mensual.
• Garantía prendaria.

• Créditos comerciales: consiste en el ofrecimiento de crédito por parte de un proveedor de productos y servicios o una institución financiera, a su cliente, permitiéndole pagar por ellos más adelante, es decir, en el futuro. Ambos pactan una fecha de pago que obviamente el cliente deberá respetar y cumplir porque de lo contrario puede caberle alguna acción legal en su contra por no respetar conforme el plazo estipulado.

• Para capital de trabajo: mercadería, gastos de operación, etc.
• Inversiones nuevas: hasta el 70%  del monto de la inversión total, amortización de acuerdo al flujo del proyecto, es indispensable un proyecto de factibilidad.
• Financiamiento de reinversión: destinado a incrementar, ampliar o mejorar un negocio o actividad económica ya existente.

• Crédito educativo: comprende las operaciones de crédito otorgadas a personas naturales para su formación y capacitación profesional o técnica y a personas jurídicas para el financiamiento de formación y capacitación profesional o técnica de su talento humano, en ambos casos la formación y capacitación deberá ser debidamente acreditada por los órganos competentes.

• Financia el desarrollo del talento humano a fin de promover el fortalecimiento de la educación.
• Monto 100%.
• Plazo: mediano y largo plazo.
• Interés bajo y reajustable.
• Garantía personal, o hipotecaria.

• Leasing: es una herramienta de financiación que se emplea para financiar inversiones a largo plazo de activos fijos.

Forma de préstamo mediante un contrato del financiamiento de alquiler del bien objeto, donde el arrendador adquiere un bien para alquilar su uso y disfrute, durante un plazo de tiempo determinado, contractualmente, el arrendatario a cambio, está obligado a pagar una cantidad periódica, constante o variable, suficiente para cubrir el valor de adquisición del bien y los gastos aplicables.

Una vez terminado el contrato de leasing, el arrendatario tiene las siguientes tres opciones:

1. Ejercer la opción de compra del bien por el valor residual.
2. No ejercer la opción de compra y por tanto devolver el bien.
3. Prorrogar el contrato de arrendamiento con cuotas menores.

• Características:

• Durante toda la vida del contrato, la entidad de leasing mantiene la propiedad sobre el bien objeto del contrato.
• El arrendatario financiero o cliente corre con los costos financieros derivados de los deterioros, arreglos y la pérdida del bien.
• El cliente está obligado a soportar las inspecciones que sobre el bien desee hacer el propietario del mismo.
• El cliente está obligado a pagar un seguro que le obliga la entidad de leasing.
• Por incumplimiento de pago, se hará una acción judicial y se proseguirá a la recuperación del bien.
• El bien no puede ser devuelto antes del término de contrato.

• Factoring: venta directa de cuentas por cobrar a una empresa financiera especializada.

El factoring o factoraje es un producto financiero conformado por un contrato mediante el cual una empresa (factorado) le cede a un banco, entidad financiera o empresa de factoring (factor) los derechos de documentos representativos de deudas (facturas, letras, pagarés, etc.) a cambio de que éste le abone por anticipado (deduciendo intereses y comisiones) el monto de la deuda.

• Características:

• La venta directa de cuentas por cobrar a una empresa financiera especializada (Factor).
• El factoring de cuentas por cobrar puede considerarse como un préstamo a corto plazo.
• Destinado a financiar el capital de trabajo que se ha disminuido justamente por cuentas por cobrar.
• Costos financieros: comisiones, intereses sobre adelantos y los intereses sobre los excedentes.

• Tarjetas de crédito: son tarjetas de plástico numeradas, con una banda magnética o un microchip que le dirá a un dispositivo de lectura, toda la información necesaria sobre el dueño de la tarjeta. Son conocidas como dinero plástico, ya que permiten a las personas realizar compras sin contar con el dinero en efectivo, se trata de un financiamiento otorgado por una entidad financiera generalmente un banco, cuya deuda será cancelada en el futuro en cuotas mensuales.

La tarjeta de crédito es un medio, tanto de pago como de financiamiento, ya que permite al tarjetahabiente realizar el pago de sus compras mediante su presentación al establecimiento afiliado, y realizar el pago de las mismas al emisor de la tarjeta bajo condiciones preestablecidas de crédito.

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