OPERACIONES DE CREDITO

OPERACIONES DE CRÉDITO

Las operaciones de crédito en realidad son contratos de crédito, y así lo precisó, Francesco Messineo y en nuestro país, L. Carlos Felipe Dávalos Mejía.1

Tales contratos están reguladas, en nuestro país, de modo principal por la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, en vigor de 1932, de cuyo texto resulta, con meridiana claridad, que tales operaciones de crédito son actos de comercio (art. 1º).

En el art. 1º, 2º párrafo de la Ley General de Títulos y Operaciones de Créditose deduce que para el legislador las operaciones que regula esta ley no son las únicas, pues, las operaciones de crédito que esta ley reglamenta, son actos de comercio. Así, para el legislador de 1932, el concepto operación es universal y, por tanto, infiere que el sistema mexicano lo sobreentiende. 2

DE PINA, por su parte, manifiesta que las operaciones tanto bancarias como bursátiles son el conjunto de contratos mercantiles cuya realización constituye una actividad característica de la institución correspondiente.3

Por su parte Ricardo Sandoval López, censura también el empleo del vocablo operación, pues no pertenece a la categoría de lo jurídico sino a la ciencia económica, la operación supone uno o más actos jurídicos sino a la ciencia económica, la operación supone uno o más actos jurídicos relacionados o vinculados entre sí para la obtención de una finalidad económica.

El concepto operación debe considerarse como el medio de identificación de los contratos mercantiles que se regulan en la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito o en sus leyes complementarias, como la Ley de Instituciones de Crédito. Así, conviene iniciar el análisis de estos contratos puntualizando que al hacer referencia a las operaciones de crédito, en lo técnico se refiere a los contratos de crédito.

Sustento Legal de las Operaciones de Crédito

Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito:

Los derechos y obligaciones derivados de los actos o contratos que hayan dado lugar a la emisión o transmisión de títulos de crédito.

Las operaciones de crédito que esta ley reglamenta son actos de comercio. (Art. 1)

1,3 Títulos y Operaciones de Crédito, 3ra. Edición. Arturo Díaz Bravo, IURE editores, S.A. de C. V. Pág. 240-243.

2 Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito.

Art. 1.- Son cosas mercantiles los títulos de crédito. Su emisión, expedición, endoso, aval o aceptación y las demás operaciones que en ellos se consignen, son actos de comercio. Los derechos y obligaciones derivados de los actos o contratos que hayan dado lugar a la emisión o transmisión de títulos de crédito, o se hayan practicado con estos, se rigen por las normas enumeradas en el Art. 2º, cuando no se puedan ejercitar o cumplir separadamente del título, y por la Ley que corresponda a la naturaleza civil o mercantil de tales actos o contratos, en los demás casos.

Art. 2.- Es necesario tener muy presente que tales contratos de crédito se rigen:

1.- Por lo dispuesto en esta ley, en las demás leyes especiales relativas, en su defecto;

2.- Por la legislación mercantil general, en su defecto.

3: Por los bancarios y mercantiles y, en defecto de éstos.

4.- Por derecho común, declarándose aplicable en toda república, para los fines de esta ley, el código civil del distrito federal.

Ley de Instituciones de Crédito:

Instrumento jurídico que tiene por objeto, regular el servicio de la banca; las actividades y operaciones que se puede realizar su sano desarrollo; la protección de los intereses del público; y los términos en que el estado ejercerá la rectoría financiera del sistema Bancario Mexicano.

Respecto al marco legal conforme al Art 2º. de la LGTOC

• Sin duda que las demás leyes especiales relativas son primordialmente, las que refieren a la actividad profesional de las entidades financieras, que son las irremisiblemente llamadas a celebrar prácticamente todo género de contratos crediticios. En tales condiciones, resulta claro que las principales leyes especiales relativas son: La Ley de Instituciones de Crédito (LIC) y la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito (LGOAAC), pero, desde luego, otras leyes igualmente reguladoras de ciertos aspectos crediticios deberán considerarse también como fuente formal supletoria de la principal; así la Ley del Banco de México (LBM), La Ley Orgánica de Nacional Financiera (LONF) y algunas otras.

• Por su parte, la legislación mercantil general está formada, sin la menor duda, por el Código de Comercio (C. Com.) y por las leyes de él desprendidas como la Ley General de Sociedades Mercantiles (LGSM), la Ley de Navegación y Comercio Marítimos (LNCM) La ley de Vías Generales de Comunicación (LVGC), también deberán entenderse incluidas en este rango la Ley del Mercado de Valores, (LMV), La Ley de Monetaria de los Estados Unidos Mexicanos (LMEUM), La Ley de Sociedades de Inversión (LSI), la Ley de Ahorro y Crédito Popular (LACP) y algunas otras de menor importancia.

• En Tercer lugar en el rango supletorio lo ocupan los usos bancarios y mercantiles, que por su puesto, en cada caso tendrán que ser objeto de prueba, pues en verdad no existe un catalogo o recopilación de ellos, los que, además no siempre son generalizados, pues en la práctica algunos bancos adoptan criterios o políticas que difieren de los puestos en práctica por otros, así pues resulta indudable que estos usos, tanto bancarios como del comercio en general han de satisfacer el requisito de generalidad.

• Por último, aunque la LGTOC, ubica en último lugar de supletoriedad el Código Civil del Distrito Federal, resulta indispensable tener presente que la mención hecha a tal Código debe entenderse referida al Código Civil Federal (C. civ.) En los términos del Art. 2º transitorio del decreto publicado en el diario oficial de la federación del 29 de mayo de 2000.

En todas las operaciones de crédito, los codeudores se obligan de modo solidario, y de ese modo a esta regulación difiere de lo previsto para las obligaciones civiles por el art. 1988 del Código Civil en cuyos términos la solidaridad no se presume y solo puede resultar de la ley o de la voluntad expresa de las partes.

Una gran parte de las operaciones de crédito no son exclusivas de las entidades financieras, no puede por menos que reconocerse la arrolladora actuación de dichas entidades en el actual mundo de los negocios, primordialmente en lo que se refiere a las operaciones crediticias sobre la base del dinero.

Operaciones de Crédito en Sentido Estricto

Con forme al diccionario de la lengua Española de la Real Academia Española, por crédito debe entenderse: reputación, fama autoridad. Tomase por lo común en sentido favorable, opinión que goza una persona que cumplirá puntualmente los compromisos contraiga… afirmarse y establecerse en la buena fama y reputación del público por medio de sus virtudes, de sus letras o de sus acciones, y la verdad es que, desde el punto de vista jurídico, el concepto no se aleja mucho del gramatical. Así, Paolo Greco,escribe que en toda operación de crédito existe un elemento característico e indefectible, consistente en la “transferencia actual de la propiedad de una cosa del acreedor al deudor, quedando diferida la contrapartida, esto es la prestación correlativa, por parte del deudor” lo que, en su opinión conduce a la absoluta inexistencia de operaciones de crédito a título gratuito.4

Efectivamente, y ahora con referencia a la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, en toda apertura de crédito se surten los supuestos señalados por GRECO, pues elacreditante pone a disposición del acreditado una suma de dinero, que este último queda obligado a restituir, en unión de los accesorios.

4 Títulos y Operaciones de Crédito, 3ra. Edición. Arturo Díaz Bravo, IURE editores, S.A. de C. V. Pág. 240-243.

Operaciones de Crédito en Sentido Genérico

Una operación de crédito puede ir más allá de la disponibilidad, en un primer momento, del dinero o de los bienes por parte del acreditado, puesto que la confianza con la que actúa el acreditante puede operar en muchas otras formas, de tal manera que en la primera parte del contrato tal vez sería más adecuado calificar de acreedor, a quien concede al deudor el uso de un derecho o la inmediata disponibilidad de un servicio. Parece que no hay duda sobre que también aquí operan los tres elementos característicos del crédito a saber: a) la entrega inicial de dinero, de un bien, de un derecho o de un servicio; b) el transcurso de cierto tiempo, c) el pago o cumplimiento por parte del deudor.

En una concepción genérica del crédito,se llaman operaciones de crédito aquellos contratos por efectos de los cuales, una parte concede a la otra la propiedad de una suma de dinero, ( o en ciertas operaciones a largo término, de cosas fungibles , convertibles en dinero) o ejecuta prestaciones a favor de la contraparte que indirectamente implican desembolso de dinero, por un determinado tiempo con obligación de restitución (o, respectivamente de rembolso,) del equivalente a termino diferido a cargo de la otra parte y siempre contra compensación.5

De este modo, dentro de tan amplio concepto, prácticamente toda operación a plazo indica un contrato de crédito para surtirse los apuntados tres elementos característicos de este ultimo.

Los derechos de crédito no se integran solamente con la facultad del acreedor de exigir la prestación, así

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