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SESIÓN INTERACTIVA : ORGANIZACIONES

ERRORES DEL BURÓ DE CRÉDITO: GRANDES PROBLEMAS DE LA GENTE

Acaba de encontrar el auto de sus sueños. Cuenta con un buen trabajo y suficiente dinero para el enganche. Todo lo que necesita es un préstamo por $14 000. Tiene unas cuantas facturas de tarjetas de crédito, que paga con diligencia cada mes. Pero cuando solicita el prés- tamo, se lo rechazan. Cuando pregunta por qué, le

dicen que tiene un préstamo vencido de un banco del cual nunca había escuchado antes. Acaba de convertirse en una de las millones de víctimas de los datos impreci- sos u obsoletos en los sistemas de información de los burós de crédito.

La mayoría de los datos en los historiales de crédito de los consumidores en Estados Unidos se recolectan y mantienen a través de tres agencias de informes crediti- cios nacionales: Experian, Equifax y TransUnion. Estas organizaciones recolectan datos de varias fuentes para crear un expediente detallado de los hábitos de présta- mos y pagos de un individuo. Esta información ayuda a los prestamistas a evaluar la capacidad crediticia de una persona, la capacidad de pagar un préstamo y puede afectar en la tasa de intereses y otros términos de un préstamo, como el hecho de si se puede otorgar o no

un préstamo. Incluso puede afectar en la probabilidad de encontrar o mantener un empleo: por lo menos una tercera parte de los empleadores verifican los informes crediticios al tomar decisiones de contratación, despido o promoción.

Los burós de crédito en Estados Unidos recolectan información personal y datos financieros de una varie- dad de fuentes, entre ellos acreedores, prestamistas, empresas de servicios públicos, agencias de recolección de deudas y las cortes. Estos datos se agregan y almace- nan en bases de datos masivas, cuyo mantenimiento está a cargo de los burós de crédito. A su vez, éstos ven- den la información a otras empresas para que evalúen los créditos.

Los burós de crédito afirman que saben qué tarjetas de crédito están en la cartera de cada cliente, cuánto deben de hipoteca y si la factura eléctrica se paga o no a tiempo. No obstante, si llega la información inco- rrecta a sus sistemas, ya sea por medio del robo de identidad o por los errores transmitidos por los acree- dores, ¡tenga cuidado! Desenmarañar el enredo puede ser casi imposible.

Los burós comprenden la importancia de proporcio- nar información precisa tanto a los acreedores como a los consumidores. Pero también reconocen que sus pro- pios sistemas son responsables de muchos errores en

los informes crediticios. Algunos de estos errores ocu- rren debido a los procedimientos para asociar los présta- mos con los informes crediticios individuales.

El volumen total de la información que se transmite de los acreedores a los burós de crédito incrementa

la probabilidad de cometer errores. Por ejemplo,

Experian actualiza 30 millones de reportes de crédito a diario y alrededor de 2 mil millones de reportes de crédito al mes. Asocia la información de identificación personal en una solicitud o cuenta de crédito con la información de identificación personal en el archivo

de crédito de un consumidor. La información de iden- tificación personal contiene elementos como el nom- bre (primer nombre, apellido e inicial del segundo nombre), la dirección completa actual y el código pos- tal, la dirección completa anterior y el código postal, y el número de seguro social. La nueva información de crédito pasa al archivo de crédito del consumidor que tenga la mejor coincidencia.

Los burós de crédito raras veces reciben información que coincida en todos los campos de los archivos de cré- dito, por lo que tienen que determinar cuánta variación permitir para poder seguirla considerando como coinci- dencia. Los datos imperfectos conducen a coincidencias no perfectas. Un consumidor podría proveer informa- ción incompleta o imprecisa en una solicitud de crédito. Un acreedor podría enviar información incompleta o imprecisa a los burós de crédito. Si la persona inco- rrecta coincide mejor que cualquier otra, los datos podrían por desgracia pasar a la cuenta incorrecta.

Tal vez el consumidor no escribió con claridad en la solicitud de la cuenta. Las variaciones en los nombres de las distintas cuentas de crédito también pueden pro- ducir coincidencias imperfectas. Considere como ejem- plo el nombre Edward Jeffrey Johnson. Una cuenta podría decir Edward Jeffrey Johnson. Otra podría decir Ed Johnson. Otra más podría decir Edward J. Johnson. Suponga que los dos últimos dígitos del número de seguro social de Edward se transponen: hay más proba- bilidad de errores en la coincidencia.

Si el nombre o el número de seguro social en la cuenta de otra persona coinciden de manera parcial con los datos en su archivo, la computadora podría agregar los datos de esa persona a su registro. De igual forma, su registro podría corromperse si los trabajado-

res en las empresas que suministran datos fiscales y de bancarrota provenientes de los registros gubernamenta- les y de las cortes transponen de manera accidental un dígito o leen mal un documento.

Los burós de crédito afirman que es imposible para ellos monitorear la precisión de las 3.5 mil millones de piezas de información sobre las cuentas de crédito que reciben cada mes. Deben lidiar de manera continua con las reclamaciones falaces de los consumidores que falsi- fican información de las entidades crediticias o utilizan compañías sospechosas de reparación de crédito que desafían toda la información negativa en un informe de crédito, sin importar su validez. Para separar el bien del mal, los burós de crédito utilizan un sistema automati- zado llamado e-OSCAR (solución electrónica en línea

para informes completos y precisos) para reenviar las disputas de los clientes a las entidades crediticias y que éstas las verifiquen.

Si su informe crediticio indica un error, los burós por lo general no se contactan de manera directa con la entidad crediticia para corregir la información. Para ahorrar dinero, los burós envían las protestas de los consumidores junto con la evidencia a un centro de procesamiento de datos operado por un contratista independiente. Estos contratistas sintetizan con ra-

pidez cada queja con un breve comentario y un código de dos dígitos basado en un menú de 26 opciones.

Por ejemplo, el código A3 indica que “pertenece a otro individuo con un nombre similar”. Estos resúmenes son a menudo demasiado breves como para incluir los antecedentes que necesitan los bancos para compren- der una queja.

Aunque este sistema corrige muchos errores (los datos se actualizan o corrigen en el 72 por ciento de las disputas), los consumidores tienen pocas opciones si el sistema falla. A los consumidores que presentan una segunda disputa sin proveer nueva información se les podría rechazar por ser “frívola”. Si el consumidor trata de ponerse en contacto con la entidad crediticia que cometió el error por su cuenta, los bancos no tienen obligación de investigar la disputa: a menos que la envíe un buró de crédito.

Fuentes: Dennis McCafferty, “Bad Credit Could Cost You a Job”, Baseline, 7 de junio de 2010; Kristen McNamara, “Bad Credit Derails Job Seekers”, The Wall Street Journal, 16 de marzo de 2010; Anne Kadet, Lucy Lazarony, “Your Name Can Mess Up Your Credit Report”, Bankrate.com, visitado el 1 de julio de 2009; “Credit Report Fix a Headache”, Atlanta Journal-Constitution, 14 de junio de 2009, y “Why Credit Bureaus Can’t Get It Right”, Smart Money, marzo de 2009.

PREGUNTAS DEL CASO DE ESTUDIO MIS EN ACCIÓN

1. Evalúe el impacto comercial de los problemas de la calidad de los datos de los burós de crédito para éstos, para los prestamistas y para los individuos.

2. ¿Se generan problemas éticos debido a los problemas en la calidad de los datos de los burós de crédito? Explique su respuesta.

3. Analice los factores de administración, organización y tecnología responsables de los problemas en la calidad de los datos de los burós de crédito.

4. ¿Qué se puede hacer para resolver estos problemas?

Vaya al sitio Web de Experian (www.experian.com) explórelo; ponga especial atención en sus servicios para empresas y negocios pequeños.

Después responda las siguientes preguntas:

1. Mencione y describa cinco servicios para negocios y explique cómo utiliza cada uno los datos de los con- sumidores. Describa los tipos de negocios que utiliza- rían estos servicios.

2. Explique cómo se ve afectado cada uno de estos ser- vicios por

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