Aplicación De La Matemática En Colocación Y Captación De Dinero En Entidades Financieras.

En mis 5 años de experiencia laboral, tuve la oportunidad de trabajar durante 2 años para una entidad financiera en Guatemala, la entidad se llama Banco Industrial, estuve en el área de sistemas y entre mis atribuciones estaba el mantenimiento al sistema CRM – Visión Integral. De allí pude observar los dos conceptos que se trabajaran en este ensayo.

Colocación: La colocación es la forma en que los bancos colocan el dinero ya sea en préstamos, o inversiones, a una tasa de interés la cual es capitalizable cada cierto tiempo, una entidad bancaria es la única que al tener pasivos es más rentable y se debe a que mientras más dinero coloque en el mercado a una tasa de interés estudiada y a políticas de crédito retornara mayor beneficio.

Captación: Se refiere a la forma en que los bancos adquieren dinero para hacer inversiones, las entidades pagan un porcentaje por que los individuos tengan dinero en sus cuentas, plazos o fondos de pensiones.

Margen de Intermediación: Las instituciones financieras obtienen sus ganancias a través de los anteriores términos. Los intereses de colocación, son más altos que los intereses de captación; es decir, los bancos cobran más por dar recursos que lo que pagan por captarlos. Esta diferencia crea un margen que se denomina margen de intermediación y se define con la siguiente ecuación.

Margen de Intermediación = Tasa de interés de colocación – Tasa de interés de captación.

Las matemáticas financieras aparecieron para la toma de decisiones y su aplicación en calcular el valor del dinero en el tiempo, que a través de una serie de modelos matemáticos llamados criterios permiten visualizar adecuadamente los proyectos de inversión.

A continuación detallamos algunos productos de entidades bancarias.

Colocación Captación

Tarjetas de Crédito Cuentas Corrientes

Créditos Personales Cuentas de Ahorro

Sobregiros Depósitos a Plaza Fijo

Crédito de Nomina Préstamos a Corto y Largo Plazo

Carta de Crédito Cuentas de Cheques (Monetaria)

Espécimen de Firma Fondos de Pensiones.

En estos productos nacen conceptos matemáticos financieros los cuales pueden ser:

Capitalización y Descuento: Se consideraran 2 tipos de interés, el interés simple y el compuesto.

Interés Simple: Una operación financiera es a interés simple cuando el interés es calculado sobre el capital original y para el periodo completo de la transacción. En otras palabras, no hay capitalización de interés.

Valor de dinero en el tiempo: es un concepto basado en la premisa de que un inversor prefiere recibir un pago de una suma fija de dinero hoy, en lugar de recibir el mismo monto en una fecha futura porque queda igual si no lo toca, ni lo usa, ni lo presta.

Se puede obtener interés sobre una suma de dinero, adicionalmente, debido al efecto de inflación (si esta es positiva), en el futuro esa misma suma de dinero perderá poder de compra.

Todas las formulas relacionadas con este concepto está basada en la misma fórmula básica del valor presente de una suma futura de dinero, descontada al presente. Algunos de los cálculos comunes basados en el valor tiempo del dinero son:

• Valor Presente (de una suma de dinero que se recibirá en el futuro).

• Valor presente de una anualidad: es el valor presente de un flujo de pagos futuros iguales, como los pagos que se hacen sobre una hipoteca.

• Valor presente de una perpetuidad: es el valor de un flujo de pagos perpetuos, o que se estima no serán interrumpidos ni modificados nunca.

• Valor futuro: un monto invertido a una cierta tasa de interés.

• Valor futuro de una anualidad: es el valor futuro de un flujo de pagos (anualidades), donde se asume que los pagos se reinvierten a una determinada tasa de interés.

A continuación

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