BANCOS. Instituciones financieras y sus COMERCIO

CAPÍTULO 2[pic 1]

Bancos

La palabra “banco” se origina de la palabra italiana “Banco”. Este es un escritorio o mesa de trabajo, cubierta por un mantel verde, que se utilizó hace varios cientos de años por los banqueros Floren-tine. El papel tradicional de los bancos ha sido tomar depósitos y hacer préstamos. El interés que se cobra sobre los préstamos es mayor que el interés de los depósitos. La diferencia entre los dos tiene que cubrir los costes y pérdidas de préstamos administrativa (es decir, las pérdidas cuando los prestatarios no pueden hacer los pagos acordados de intereses y principal), mientras que proporciona un rendimiento satisfactorio en la equidad.

Hoy en día, la mayoría de los grandes bancos se involucran tanto en el banco-ción comercial y de inversión. La banca comercial implica, entre otras cosas, la captación de depósitos y las actividades de préstamo acabamos de mencionar. La banca de inversión se ocupa de ayudar a las empresas en el aumento de la deuda y la equidad, y proporcionando asesoramiento en fusiones y adquisiciones, los principales reestructuraciones corporativas y otras finanzas corporativas decisiones. Los grandes bancos también suelen participar en la negociación de valores (por ejemplo, mediante la prestación de servicios de corretaje).

La banca comercial puede ser clasificado como banca minorista o banca Mayorista. La banca minorista, como su nombre lo indica, consiste en tomar depósitos relativamente pequeños de los particulares o pequeñas empresas y haciendo relativamente pequeños préstamos a ellos. banca mayorista consiste en la prestación de servicios bancarios a medianas y grandes clientes corporativos, gestores de fondos y otras instituciones financieras. Ambos préstamos y depósitos son mucho más grandes en la banca mayorista que en la banca minorista. A veces, los bancos financian sus préstamos con préstamos en los mercados financieros sí mismos.

Normalmente, el diferencial entre el costo de los fondos y la tasa de interés es menor para la banca mayorista que para la banca minorista. Sin embargo, esto tiende a ser compensado por menores costos. (Cuando una cierta cantidad de dólares de préstamos mayoristas se compara con la misma cantidad de dólares de préstamos al por menor, las pérdidas de crédito esperadas y los costos administrativos son generalmente mucho menos.) Los bancos que están fuertemente involucrados en la banca mayorista y pueden financiar sus préstamos por líneas de crédito financiero mercados se denominan dinero bancos de los centros.

En este capítulo se examinará la forma comercial y la banca de inversión han evolucionado en los Estados Unidos durante los últimos cien años. Se necesitará un primer vistazo a la forma en que los bancos están regulados, la naturaleza de los riesgos que enfrentan los bancos, y el papel clave del capital en la prestación de un colchón contra pérdidas.

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2. 1        BANCA COMERCIAL

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La banca comercial en prácticamente todos los países ha sido objeto de una gran cantidad de regulación. Esto se debe a que la mayoría de los gobiernos nacionales consideran importante que en dividuos y las empresas tienen confianza en el sistema bancario. Entre los temas abordados por la regulación es la capital que los bancos deben mantener, las actividades que se les permite participar en el seguro de depósitos, y el grado en que se permite las fusiones y la propiedad extranjera. La naturaleza de la regulación bancaria durante el siglo XX ha influido en la estructura de la banca comercial en diferentes países. Para ilus-trar esto, se considera el caso de los Estados Unidos.

Los Estados Unidos es inusual, ya que tiene un gran número de bancos (5.809 en 2014). Esto conduce a un sistema de pago relativamente complicado en comparación con los de otros países con un menor número de bancos. Hay unos pocos grandes bancos centros monetarios como Citigroup y JPMorgan Chase. Hay varios cientos de bancos regionales que en-Gage en una mezcla de banca mayorista y minorista, y varios miles de bancos comunitarios que se especializan en la banca minorista.

La Tabla 2.1 resume la distribución del tamaño de los bancos en los Estados Unidos en 1984 y 2014. El número de bancos se redujo en más del 50% entre las dos fechas. En 2014, hubo un menor número de bancos pequeños de la comunidad y los bancos más grandes que en 1984. A pesar de que sólo había 91 bancos (1,6% del total), con activos de 10 $ mil millones o más en 2014, que representaron más del 80% de los activos en el sistema bancario de Estados Unidos.

TABLA 2 . 1        La concentración bancaria en los Estados Unidos en 1984 y 2014

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Fuente: Perfil FDIC Trimestral de la Banca, www.fdic.gov.

La estructura de la banca en los Estados Unidos es en gran parte resultado de la re-reguladoras strictions sobre la banca interestatal. A principios del siglo XX, la mayoría de los bancos de Estados Unidos tenían una sola rama de la que se sirve a los clientes. Durante la primera parte del siglo XX, muchos de estos bancos expandido en la apertura de más sucursales con el fin de servir mejor a sus clientes. Esto se topó con la oposición de los dos trimestres. En primer lugar, los bancos pequeños que todavía tenían solamente una sola rama estaban preocupados de que perderían cuota de mercado. En segundo lugar, los bancos grandes centros monetarios estaban preocupados de que los bancos múltiples sucursales serían capaces de ofrecer check-compensación y otros servicios de pago y erosionar los beneficios que ellos mismos hacen de la oferta de estos servicios. Como resultado, hubo presión para controlar el grado en que los bancos comunitarios podrían expandirse. Varios estados aprobaron leyes que restringen la capacidad de los bancos para abrir más de una rama dentro de un estado.

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