El concepto de pagos electrónicos

E-PAGOS

El término e ePagos o medios de pago online se encuentra irremediablemente unido al pago con tarjetas de crédito empleado en internet desde sus inicios comerciales, y es conocido también como TPV virtual por su similitud con los Terminales Punto de Venta o Gateways de pagos online empleados en cualquier establecimiento comercial para efectuar compras con dichas tarjetas.

Existen otros mecanismos híbridos también utilizados para finalizar el proceso de una compra online como:

1. Monederos electrónicos

2. Sistemas híbridos online

3. Sistemas offline de pagos

¿Qué es un Medio de Pago Online?

¿Qué es una pasarela de pago?

Básicamente, es la adaptación del sistema TPV (Terminal Punto de Venta) de cobro con tarjeta de crédito a internet.

Operativamente son plataformas proporcionadas por las entidades bancarias para que se incorporen en el proceso de pago de la tienda virtual. Asumen las tareas de validación de operaciones realizadas con tarjetas de crédito conectando con las redes privadas de las entidades emisoras de tarjetas a través de la Red.

Para garantizar la seguridad de dichas transacciones estas pasarelas emplean sistemas y protocolos de seguridad.

Funcionamiento para el comprador

Su funcionamiento es similar al de los TPV’s de los establecimientos físicos. Cuando el cliente accede a la tienda virtual y desea realizar una compra, los pasos que sigue son los siguientes:

1. El comercio virtual muestra la información del pedido (por ejemplo a través de un carrito de la compra) realizado por su cliente con la información básica: artículo, unidades, referencia, precio unitario, precio total, impuestos (IVA) y costes envío, etc.

2. Cuando el cliente procede a realizar el pago, el comercio virtual se conecta a una página segura (servidor seguro) perteneciente a la entidad bancaria desde donde se le solicita el número de tarjeta de crédito/débito, nombre titular, fecha de caducidad y, en algunos casos, el código de seguridad CVV.

3. El banco comprueba la validez de la operación, por lo que los datos de la tarjeta viajan cifrados al sistema del banco para que tramite su autorización con la Entidad emisora de la tarjeta (VISA, MasterCard, 4B, Red6000,…) donde se comprueba la validez de la tarjeta y la disponibilidad de fondos para el pago. De esta forma el comercio no tendrá acceso a los datos de la tarjeta, solamente del pedido y su importe, y el banco exclusivamente a la información de la tarjeta y no del pedido.

4. Una vez autorizada la transacción, el TPV Virtual informa tanto al comprador como a su comercio del resultado de la operación y devuelve el control a la web de la tienda virtual.

5. En el momento en que se recibe la confirmación bancaria, la tienda virtual confirma el pedido y se procede al abono del importe en la cuenta del vendedor. En este paso es habitual que el cliente reciba un correo electrónico de la tienda confirmando la compra e incluyendo información detallada del pedido realizado.

Funcionamiento para el vendedor

El responsable de la tienda virtual tendrá que realizar los siguientes pasos:

1. Cuando el cliente realiza un pedido, el sistema de la tienda virtual tiene que permitir calcular online el importe total de la compra, con impuestos y gastos adicionales incluidos (transporte, seguro, …), indicando el pago a realizar.

2. Cuando el cliente acepta realizar el pago, la tienda virtual tiene que enlazar con la pasarela de pago del banco con el que se opera, indicando que tipos de tarjeta se aceptan. En este paso la tienda virtual tiene que remitir automáticamente a la entidad el importe del pedido.

3. Si el pago es confirmado por la entidad, la tienda virtual debe informar del estado del pedido tanto en pantalla como a través del correo electrónico del cliente (paso muy recomendable como justificante en los procesos de reclamación). Y emitir una orden de pedido interna para proceder al envío.

4. Antes de proceder al envío el responsable

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