LA LÍNEA DE CRÉDITO o línea de sobregiro

LA LÍNEA DE CRÉDITO

La Línea de Crédito o línea de sobregiro autorizada representan un crédito permanente para ser usado en cualquier momento y debe ser cubierto en los plazos que se indiquen en el contrato entre el cliente y el banco.

De esta manera si en un momento determinado llega un cheque a cobro y el cliente no tiene fondos, el banco tomará el dinero de la línea de crédito y de esta manera se evitará el protesto del documento cobrado.

Normalmente una Línea de Crédito ocasiona el pago de intereses sobre el monto que se haya utilizado, aunque dependiendo del caso, también puede originar comisiones por su utilización y por seguros asociados (por ejemplo, de desgravamen).

¿Cuáles son los cobros asociados a una línea de crédito?

Comisión por Apertura y Renovación: este cobro se carga directamente a tu Cuenta Corriente. En caso de que hayas contratado el Plan Cuenta Corriente (cuenta corriente, tarjeta débito y línea de crédito) este cobro no se aplicará ya que está incluida en la comisión de mantención mensual del Plan de Cuenta Corriente, cargadas a la Cuenta Corriente

Interés por Uso: corresponde al interés relacionado a los días y monto utilizados de tu Línea de Crédito, lo cual se cobrará en tu Cuenta Corriente.

Impuestos de Timbres y Estampillas: Es el impuesto que se aplica a todas las operaciones de crédito, corresponde a un porcentaje del monto de la Línea de Crédito utilizada. El impuesto es recaudado por el Banco, el cual será responsable de pagarlo al Estado. Adicionalmente, existen costos que se cobran anualmente y se aplican sólo por el hecho de tener la Línea de Crédito, aunque no hayas utilizado.

Seguro de Desgravamen: el propósito del Seguro de Desgravamen es que en caso de fallecimiento del deudor es la compañía de seguros la que debe pagar al Banco el saldo de la deuda. De esta forma, el cliente deja a sus herederos libres de deudas. La contratación de éste seguro es de carácter voluntario.

¿Cómo se determina el cupo y cuál es el tipo de interés que se aplica?

El cupo de la línea de crédito dependerá de la capacidad de endeudamiento de la empresa o persona.

La tasas de interés de la línea de créditos son tasas de interés nominales fijas para un período pero pueden variar de un mes a otro. Al final de cada mes el banco emitirá un detalle del uso de línea y los intereses generados por el uso de ésta.

¿Cómo usar la línea de crédito?

Una vez que no tienes saldo en tu Cuenta Corriente, comienzas a utilizar la Línea de Crédito de manera automática. Debes tener en cuenta tu cupo disponible y que una vez que tengas saldo a favor en tu Cuenta Corriente, debes hacer un abono a la Línea de Crédito para que esta quede pagada.

Las principales empresas la utilizan para capital de trabajo, pago de sueldos o cualquier desembolso que se requiera por períodos cortos de tiempo.

Los beneficios de la línea de crédito son:

- Puedes cubrir emergencias e imprevistos.

- Pagas intereses sólo por el monto y días utilizados.

- Tú decides cuándo, cómo y cuánto pagar.

- Se otorga en forma indefinida renovable por períodos iguales y sucesivos de un año.

Las desventajas son:

- Los intereses son altos y dependen de la clasificación crediticia del cliente.

- El banco puede exigir el pago de la línea en cualquier momento si el comportamiento comercial del cliente no es el adecuado.

EL CRÉDITO DE PROVEEDORES.

En un sistema comercial normal, es poco frecuente que una empresa le pague a un proveedor contra entrega o al momento de poner la orden de compra. Lo usual es que la factura tenga un plazo de vencimiento cercano a los 30 días. Esto permite procesar el documento, autorizar el pago y emitir el egreso de buena forma. Sin duda, en las pequeñas empresas esto puede variar, siendo el pago contado (total o parcial) una forma no poco frecuente de pago. Las empresas con procedimientos establecidos de pago, sin embargo, suelen dar cierto tiempo para la cancelación de las facturas.

Su principal uso es la compra de mercaderías con un plazo posterior de pago.

Este crédito es generalmente concedido a través de la modalidad de cuenta corriente, donde el proveedor determina un monto máximo de crédito según las condiciones financieras previamente verificadas del cliente, manteniendo este monto por cierto período. En la práctica, este crédito no es documentado: el vendedor envía la factura con el pedido, y el comprador no firma ningún documento formal. Es un crédito gratuito, salvo en algunos casos que se explicarán más adelante.

El crédito comercial es, entonces, una importante fuente de fondos, dado que, si la empresa paga las facturas un cierto tiempo después de la emisión, está obteniendo un plazo de financiamiento de forma gratuita. Sin embargo, no es una fuente discrecional de financiamiento, y depende del nivel de producción.

Ventajas del crédito de proveedores:

Una vez abierto, no requiere de esperar aprobación, es el equivalente de una línea de crédito con un monto máximo Es más flexible que una institución financiera: no hay documento, no hay garantía, no hay programa de pago estricto. Al momento de no pago, es más manejable que una institución financiera.

Desventajas del crédito de proveedores:

Cuando tiene costo, normalmente es más caro que el financiamiento bancario. Es de uso restringido: se puede usar sólo para comprar a ese proveedor, y su monto depende de los niveles de compras.

El proveedor puede fijar un monto máximo para el crédito.

EL FACTORING

Es una alternativa de financiamiento dirigida a pequeñas y medianas empresas que consiste en un contrato por el que la empresa usuaria encomienda el cobro de sus créditos con clientes a una empresa especializada, la compañía de factoring. Esta empresa, además, presta servicios de financiación, garantía, administración y gestión de los clientes a cobrar.

El Factoring o factoraje es una alternativa de financiamiento que se orienta de preferencia a pequeñas y medianas empresas y consiste en un contrato mediante el cual una empresa traspasa el servicio de cobranza futura de los créditos y facturas existentes a su favor y a cambio obtiene de manera inmediata el dinero a que esas operaciones se refiere, aunque con un descuento.

Por ejemplo, si la Empresa XYX ha hecho una venta y por ello tiene una factura para ser cancelada a 60 días por un valor de 1 millón de pesos, mediante el contrato respectivo se la entrega a la Empresa de Factoring o Banco, la que le entrega de inmediato un monto de dinero equivalente al 90% de la factura. Cuando se cumpla el plazo de 60 días, la Empresa de Factoring o Banco cobrará la factura original al cliente quien le pagará directamente y no a la Empresa XYX que le dio la factura, y obtendrá el monto total, por lo que la diferencia constituirá su ganancia.

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